Дата принятия: 11 февраля 2020г.
Номер документа: 33-422/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2020 года Дело N 33-422/2020
г.Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Ефремовой Н.М.
судей Рязанцевой О.А. Ракитянской И.Г.
при секретаре Алфимовой О.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании 11 февраля 2020 года гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Жихареву Михаилу Николаевичу о взыскании долга по договору кредитования, поступившее по апелляционной жалобе Жихарева М.Н. на решение Железногорского городского суда Курской области от 07 ноября 2019 года, которым постановлено:
Иск ПАО КБ "Восточный" к Жихареву Михаилу Николаевичу о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.
Взыскать с Жихарева Михаила Николаевича в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от 05.06.2014 года в размере 55983 руб. 77 коп., в том числе: 42575 руб. 42 коп. - задолженность по основному долгу, 13408 руб. 35 коп. - задолженность по процентам.
Взыскать с Жихарева Михаила Николаевича в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате государственной пошлины в размере 1879 руб. 51 коп..
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Жихареву М.Н. о взыскании долга по договору кредитования, указав, что 05.06.2014 года между банком и Калининым М.Н. (Жихаревым) был заключен договор кредитования N, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 231680 руб., сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора кредитования заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в указанный процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил обязательства по предоставлению денежных средств, однако, ответчик не исполняет обязательств заемщика по кредитному договору. По состоянию на 08.08.2019 года задолженность Жихарева М.Н. по кредитному договору составляет 55983,77 руб., в том числе: 42575,42 руб. - задолженность по основному долгу, 13408,35 руб. - задолженность по процентам. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" вышеуказанную задолженность по договору, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1879,51 руб.
Представитель ответчика Шевченко Е.П. в судебном заседании исковые требования не признала.
Суд постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Жихарев М.Н. просит отменить решение суда, отказав в удовлетворении требований в полном объёме.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав представителя Жихарева М.Н. по доверенности Шевченко Е.П., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению.
В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае - уплатить деньги.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязанности должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 05.06.2014 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Калининым М.Н. был заключен договор кредитования N на потребительские цели, на сумму 231680 руб., окончательной датой погашения - 05.06.2017 года, ставкой % годовых - 27,5%, с размером ежемесячного платежа - 9527 руб..
При заключении договора Жихаревым М.Н. получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением клиента о заключении договора кредитования N ОАО "Восточный экспресс банк" от 05.06.2014 года, Анкетой заявителя от 05.06.2014 года, Общими условиями потребительского кредита.
Истцом исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 05.06.2014 года по 29.10.2019 года.
Однако, Жихарев М.Н. надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность основного долга, текущих процентов, данные обстоятельства подтверждаются доказательствами, исследованными в суде.
В обоснование исковых требований истец представил суду расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 08.08.2019 года у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 55983,77 руб., в том числе: 42575,42 руб. - задолженность по основному долгу, 13408,35 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Суд, разрешая требования, пришел к выводу об удовлетворении требований, приняв во внимание расчет, представленный истцом, посчитав его верным и правильным, соответствующим условиям договора, не приняв во внимание довод представителя ответчика о том, что Жихаревым М.Н. задолженность по кредиту погашена в полном объеме.
В соответствии п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ч.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В судебном заседании установлено, что ответчик Жихарев М.Н. при оформлении кредитного договора был ознакомлен с порядком проведения полного досрочного гашения.
В соответствии с п.4.5.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения. А также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
Судебная коллегия считает правильными выводами суда о том, что ответчиком при погашении задолженности по кредитному договору в досрочном порядке, не были выполнены условия договора на полное досрочное погашение, в связи с чем поступившая в банк сумма в январе 2017 года в размере 47 611, 57 руб. за январь- июнь 2017 должна списываться по графику платежей.
Согласно лицевого счета ответчика (л.д. 68) поступившая от ответчика сумма в размере 47611, 57 руб. была перечислена банком в погашение процентов за просроченный кредит - 6,24 руб., погашение начисленных просроченных процентов в сумме 1233, 26 руб., погашение процентов на просроченный кредит по договору - 2012, 30 руб. погашение просроченный ссудной задолженности в сумме 8293,74 руб., погашение штрафов - 32 910, 51 руб.
Согласно требованиям ст. 319 ГК РФ следует сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п. 4.9 общих условий потребительского кредита, все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности:
- в первую очередь - требование по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии);
- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);
- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);
- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);
- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику за пользование Кредитом (частью Кредита);
- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);
- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.
Согласно п. 4.9.1. общих условий потребительского кредита, если нарушены сроки внесения двух или более Ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного Ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному Ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному Ежемесячному взносу.
Вместе с тем из материалов дела, согласно выписки из лицевого счета следует, что 2. 12.2016 года ответчик внес в погашение кредита 9527 руб., которые были направлены банком в погашение просроченных процентов в сумме 1710,38 руб. и в погашение просроченной судной задолженности по договору в сумме 7816, 32 руб.
26.12.2016 года ответчик также внес 9 527 руб., которые были направлены банком в погашение оплаты за январь 2017 года в погашение начисленных процентов в сумме 1286,79 и в погашение просроченной ссудной задолженности по договору в сумме 8240,22 руб.
При этом никаких штрафных санкций банком ответчику не начислено. Согласно расчету истца, суммы штрафных санкций в размере 32910,51 руб. в материалах дела не имеется.
10.01.2017 года ответчиком внесена сумма в размере 47611,57 руб., которая также должна быть направлена банком в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, п. 4.9. и п. 4.9.1. общих условий договора. Вместе с тем указанные положения договора и закона банком соблюдены не были.
Согласно графика платежей ответчик должен вносить в банк в погашение задолженности по 9907 руб. 61 коп. за февраль-май 2017 года и 10703 руб.32 коп.- за июнь 2017 года.
Таким образом, ответчиком погашено за период с 5.02.17 года по 5.05.2017 года согласно очередным платежам 39630 руб. 44 коп.
( 47611. 57- 39 630. 44)=7981 руб. 13 коп.- сумма, оставшаяся на июнь 2017 года.
Из суммы 7981 руб., 13 коп- 270руб 27коп. (проценты за июнь 2017 года составят 270. 27 руб.) = оставшаяся сумма составит 7710 руб. 86 коп.
Таким образом, задолженность Жихарева М.Н. перед банком по основному долгу составит сумму 10 433,45-7710,86 = 2 722 руб. 59 коп.;
проценты по договору за период с 6.06.2017 года по 28.04.2018 года с учетом требований истца составят сумму 2722. 59 х 27,5% :365 Х 328 дней = 672 руб. 85 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 400 руб.
В соответствии с п.2 ч.1 статья 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Доводы апелляционной жалобы о том, что у ответчика перед истцом задолженности не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований следует отказать, не могу быть приняты судебной коллегией по вышеизложенным основаниям.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железногорского городского суда Курской области от 07 ноября 2019 года изменить:
Взыскать с Жихарева Михаила Николаевича в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору N от 05.06.2014 года в размере 3395 руб. 40 коп: в том числе: 2722 руб. 59 коп. - задолженность по основному долгу, 672 руб. 85 коп. - задолженность по процентам.
Взыскать с Жихарева Михаила Николаевича в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
