Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-4217/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Диденко О.В., Сухаревой С.А.,

при секретаре Морозовой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Зуева Виктора Анатольевича на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 14 января 2021 года

по делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Зуеву Виктору Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

01.12.2017 между ПАО "Совкомбанк" и Зуевым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 3 162 000 рублей, сроком на 180 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 11,90 % годовых.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: по адресу: <адрес>.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, по состоянию на 04.03.2020 образовалась задолженность в размере 3 242 022 рубля 26 копеек.

Направленное банком в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец просил расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 01.12.2017 между Зуевым В.А. и ПАО "Совкомбанк"; взыскать с Зуева В.А. задолженность по кредитному договору от 01.12.2017 *** в размере 3 242 022 рубля 26 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 19,4% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 05.03.2020 по день вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации, действующей на день заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму остатка основного долга, начиная с 05.03.2020 по день вступления решения в законную силу, судебные расходы в размере 30 410 рублей 11 копеек; обратить взыскание в пользу ПАО "Совкомбанк" в счет исполнения кредитного договора от 01.12.2017 *** на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 70,8 кв. м., кадастровый ***, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности Зуеву В.А., определить способ реализации заложенного имущества - квартиры в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры - 7 480 000 рублей.

Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от 14 января 2021 года (с учетом определения суда от 19 апреля 2021 года об исправлении описки) исковые ПАО "Совкомбанк" удовлетворены частично.

Расторгнут кредитный договор N ***, заключенный 01.12.2017 между Зуевым В.А. и ПАО "Совкомбанк".

Взысканы с Зуева В.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 01.12.2017 *** в размере 3 216 657 рублей 63 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 19,4% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга - 3 038 518 рублей 21 копейка, начиная с 05.03.2020 по день вступления решения в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации, действующей на день заключения Кредитного договора - 8,25 % годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемая на сумму остатка основного долга - 3 038 518 рублей 21 копейка, начиная с 05.03.2020 по день вступления решения в законную силу; судебные расходы в размере 30 219 рублей 72 копейки.

Обращено взыскание в пользу ПАО "Совкомбанк" в счет исполнения кредитного договора от 01.12.2017 *** на заложенное имущество- квартиру, общей площадью 70,8 кв. м., кадастровый ***, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Зуеву В.А.

Определен способ реализации заложенного имущества - квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества- квартиры - 7 480 000 рублей.

Не согласившись с решением суда, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы указывает, что в мотивировочной части решения суд пришел к выводу о снижении заявленной ко взысканию неустойки, при этом в резолютивной части указано на полное удовлетворение исковых требований.

В п. 7.4.1 кредитного договора указаны случаи, когда кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита.

Указание истца о наличии со 02.06.2018 у заемщика просрочки по ссуде суммарной продолжительностью 262 дня противоречит материалам дела.

Так, согласно выписке по счету, длительных просрочек по внесению ежемесячных платежей не допускалось, случались однократные просрочки по внесению денежных средств, которые являлись незначительными (менее 30 дней).

При этом, исходя из буквального толкования п. 7.4.1 договора, основанием для расторжения договора является просрочка исполнения очередного платежа или его части более чем на 30 дней.

Поскольку ответчиком допущены незначительные нарушения кредитного договора, обращение взыскания на заложенное имущество является несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

В письменной отзыве истец просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решения суда - без изменения.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили.

Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в части взыскания неустойки по ссудному договору (п. 4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1 п.1).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 01.12.2017 между ПАО "Совкомбанк" и Зуевым В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3 162 000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 11,90 % годовых.

Согласно условиям договора, процентная ставка увеличивается в дату платежа с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию, и снижается в дату платежа с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию.

Кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором.

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.3.2 договора).

В соответствии с графиком платежей по кредиту, размер ежемесячного платежа составляет 37 893 рубля 59 копеек.

Согласно п. 3.3 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости").

В соответствии с п. 5.1 договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.5.2 договора).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором (п. 5.3 договора).

В силу п. 7.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

Согласно п.7.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита.

В соответствии с п. 7.1.4 договора, заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 7.4.3 договора).

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на квартиру в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.7.4.4 договора).

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ответчика по кредитному договору, по состоянию на 04.03.2020, составила 3 242 022 рубля 26 копеек, в том числе: 3 038 518 рублей 21 рубль - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 123 139 рублей 42 копеек- неуплаченные проценты за пользование заемными средствами, 80 364 рубля 63 рубля - неустойка.

27.01.2020 в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено.

В ходе рассмотрения дела проведена экспертиза по оценке рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению экспертов Сибирского филиала АО "Ростехинвентаризация - Федеральное БТИ" от 28.08.2020 *** рыночная стоимость квартиры, общей площадью 70,8 кв. м., кадастровый ***, расположенной по адресу: <адрес> составила 9 350 000 рублей.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, установив факт просрочки исполнения обязательств ответчиком, как по срокам внесения ежемесячных платежей, так и не в полном объеме, учитывая, что допустимых доказательств вхождения в график платежей на момент рассмотрения дела ответчиком представлено не было, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований банка как о досрочном истребовании всей задолженности по договору, так и о расторжении кредитного договора. Как следствие нарушений обязательств со стороны ответчика судом принято решение об обращении взыскания за заложенное по договору имущество.

Доводы жалобы по существу сводятся к несогласию с выводом суда об обращении взыскания на заложенное имущество и несогласии с размером неустойки.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 50 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в случаях, когда одно из этих условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным, в связи с чем в подобных ситуациях допускается обращение взыскания на заложенное имущество.

Доводы жалобы со ссылкой на п. 7.4.1 кредитного договора о том, что ответчиком допускались незначительные просрочки внесения ежемесячных платежей, менее 30 дней, в связи с чем оснований для обращения взыскания на квартиру не имелось, не влекут отмену решения суда в названной части.

Действительно, как видно из имеющихся в материалах дела выписок по счету, в период с июня 2018 года ответчиком допускались незначительные просрочки, платежи вносились не полностью либо с перерывами, но в большем размере. Последний платеж внесен ответчиком 17.01.2020. В досудебном уведомлении указано, что по состоянию на 27.01.2020 задолженность ответчика составляла 86 434 рубля 07 копеек.

При этом, по смыслу приведенным правовых норм, основания для отказа либо удовлетворения требований об обращении взыскания устанавливаются судом на момент принятия решения.

Вместе с тем, по состоянию на 04.03.2020 срок для досрочного погашения задолженности заемщиком пропущен. Кредитор, выставив требование о досрочном погашении кредита, изменил срок договора, определив в течение 30 дней с момента направления уведомления о досрочном возврате кредита, то есть, до 2 марта 2020 года с учетом направления уведомления 1 февраля 2020. Задолженность по основному долгу кредиту на указанную дату составила 3 038 518, 21 руб.