Дата принятия: 10 января 2019г.
Номер документа: 33-4214/2018, 33-29/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 января 2019 года Дело N 33-29/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Алексеевой Т.В.,
при секретаре Орловой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Добрыниной Е.В. на решение Центрального районного суда г.Тулы от 01 октября 2018 года по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" к Добрыниной Елене Вениаминовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк (далее ООО "ХКФ Банк") обратилось с иском к ответчику Добрыниной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 13.01.2011 в сумме 124 112 рублей 70 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 682 рубля 25 копеек.
Требования мотивированы тем, что банк по заявлению Добрыниной Е.В. от 13.01.2011 заключил договор и выдал заемщику кредитную карту с лимитом кредита 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составила 24,9 % годовых, полная стоимость кредита по карте - 30,8 % годовых. По состоянию на 10.08.2018 года задолженность по кредитной карте составила 124 112 рублей 70 копеек, из которых 99 945,61 рублей - основной долг, сумма штрафов - 8 500 рублей, сумма комиссий - 357 рублей, сумма процентов - 15 310,09 рублей.
Представитель ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился.
В судебном заседании ответчик Добрынина Е.В., возражая против иска, сослалась на пропуск истцом срока исковой давности по взысканию задолженности по договору, заключенному в 2011 году, возражала против заявленного размера штрафных санкций из-за несоразмерности произведенного расчета соотношению суммы процентов к сумме штрафных санкций как в силу срока давности заявленного ответчиком, так и норме ст. 333 ГПК РФ.
Решением Центрального районного суда г.Тулы от 01 октября 2018 года частично удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" к Добрыниной Елене Вениаминовне.
Взысканы с Добрыниной Елены Вениаминовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" по состоянию на 10.08.2018 задолженность по кредитному договору N от 13.11.2011 в сумме 123 112 рублей 70 копеек, из которых 99 945,61 рублей - основной долг, сумма штрафов - 7 500 рублей, сумма комиссий - 357,00 рублей, сумма процентов - 15 310,09 рублей.
Взысканы с Добрыниной Елены Вениаминовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 682 рубля 25 копеек.
В апелляционной жалобе Добрынина Е.В. просила отменить решение суда со ссылкой на неправильное применение судом норм материального права и не соответствие выводов судебного акта, установленным по делу фактическим обстоятельствам, имеющимся в деле доказательствам.
Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327.1. ГПК РФ, выслушав объяснения Добрыниной Е.В., представителя ответчика в соответствии с ч.6 ст. 53 ГПК РФ Гарбузова И.В., судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 13.01.2011 г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" и Добрыниной Е.В. заключен кредитный договор N от 13.01.2011, по условиям которого банк предоставил ответчику банковскую карту N с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей с уплатой 24,9% годовых, а Добрынина Е.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, на условиях кредитного договора (л.д.10-71).
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк", Тарифный план карты ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" (л.д.14-17).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, содержащиеся доказательства и отказывая в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, исходит из того, что условиями договора было предусмотрено ежемесячное внесение ответчиком обязательного платежа. Последний платеж был внесен ответчиком 07.03.2015 г., следовательно, платежный период установлен не позднее 25 числа каждого месяца. Учитывая, что срок исковой давности приостанавливался на период предъявления заявления о выдаче приказа 21.10.2017 и отмены вынесенного приказа 13.11.2017 (на 22 дня), то истек 17.05.2018г.
Основанием к такому выводу послужило то, что по условиям заявления-анкеты ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" держатель карты обязан ежемесячно не позднее 25 числа внести платеж на счет карты сумму минимального платежа, указанную в отчете. Срок кредита в форме овердраф - период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно (пункт 1.2.3. Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк".
Таким образом, условия договора позволяли установить срок исполнения обязательств. Учитывая, что минимальный платеж должен вноситься ежемесячно до 25 числа каждого месяца, тогда как последний платеж внесен ответчиком 07.03.2015 г., из расчета задолженности следует, что просроченная задолженность образовалась, учитывая расчетный период равный одному месяцу по состоянию на 25.04.2015 г. (п.2.2. Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк").
Для обязательств с определенным сроком исполнения в соответствии с п.2 ст. 200 ГК РФ исковая давность течет с момента окончания срока (со следующего за датой исполнения дня).
В обязательственных правоотношениях, срок является существенным условием, и несоблюдение его означает ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства, нарушающее субъективное материальное право кредитора. О таком нарушении кредитору становится известно в момент истечения срока исполнения обязательства. С этого момента и определяется начальный срок исковой давности.
Из условий кредитного договора N N от 13.01.2011, заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" и Добрыниной Е.В., следует, что погашение кредита и уплата процентов должна производиться заемщиком ежемесячными платежами.
Согласно разъяснений, содержащихся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно расчету, представленному истцом (л.д.28-29), основной долг в размере 99945 руб. 61 коп. образовался за период с 25.05.2014 по 20.01.2015, последняя плата основного долга - 18.01.2015;
просроченные проценты в размере 15310 руб. 09 коп. исчислены за период с 01.11.2014 по 24.06.2015, последнее начисление - 24.04.2015 (отсутствие оплаты с 07.03.2015);
сумма штрафов в размере 8500 руб. начислена с 23.05.2015 по 29.12.2015, в т.ч. 29.12.2015 - 3000 руб.;
комиссия за сопровождение карты, снятие денежных средств в общей сумме 357 руб. выставлена к оплате 24.12.2014, 20.01.2015, 24.02.2015.
В силу вышеизложенного, право требования возврата каждой очередной части платежа возникало у банка после просрочки заемщиком каждого ежемесячного платежа. При этом срок давности по каждому ежемесячному платежу составляет самостоятельные три года, которые не связаны с просрочками иных ежемесячных платежей.
Между тем, истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" обратился в суд с иском о взыскании задолженности 14.08.2018 г. Таким образом, на дату обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности истек по оплате основного долга, процентам, штрафов, комиссиям.
С учетом данного обстоятельства в силу ст. 207 ГК РФ, предусматривающей правила о применении сроков исковой давности к дополнительным требованиям, например уплате процентов, неустойки, пени и др. Такие требования погашаются давностью вместе с основным долгом независимо от способа их возникновения. Возражение должника против иска по основному требованию в связи с истечением срока давности одновременно к дополнительным требованиям, является правомерным.
Отказ в иске по основному требованию за пропуском срока давности по основному требованию лишает юридической защиты и дополнительные требования.
Данная правовая позиция ответчика соответствует нормам гражданского законодательства, регламентирующего срок исковой давности.
Не имеется оснований и для взыскания суммы штрафа в размере 8500 руб. с 23.05.2015 по 29.12.2015, поскольку включение банком в кредитный договор условия об уплате штрафа производится в связи с начислением на основной долг и проценты, пропуск срока давности по которым влечет в силу ст. 207 ГК РФ отказ во взыскании штрафа.
Произведенный Добрыниной Е.В. 07.03.2015 платеж в размере 3 000 руб., зачисленных на оплату процентов, также не изменяет течения срока исковой давности.
Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В соответствии с изложенными требованиями закона уплата 07.03.2015 части платежа по процентам, свидетельствует о признании ответчиком на дату фактического платежа лишь долга в уплаченной сумме, а не основного долга в оставшейся части, в том числе процентов. Тогда как, на дату обращения в суд с настоящим иском 14.08.2018г. трехлетний срок исковой давности, исчисляемый со дня последнего платежа, также истек.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по будущим платежам, которые заемщик должен произвести после предъявления требования, поскольку ставится вопрос о досрочном погашении долга, но не изменяет течение срока давности по просроченным платежам, поскольку иное толкование приведет к необоснованному увеличению срока исковой давности по просроченным платежам.
Расчет задолженности за период, исчисляемый с 26.04.2015, истцом не представлен и требований о взыскании образовавшейся за данный период задолженности не предъявлено. С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался.
При этом позиция истца, основанная на п. 1.2.3 Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" предполагающая, что договор является действующим, не может быть признана правильной, учитывая положения о праве банка закрыть счет и отказаться от исполнения договора, изложенных в пункте 2 раздела 1У выше названных Условий, при отсутствии операций по карте/счету карты в течение одного года, наличия на счете средств не более 30 рублей, уведомления о закрытии счета, банк вправе закрыть счет и отказаться от исполнения договора.
Допущенные судом первой инстанции нарушение норм материального и процессуального права в силу п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, является основанием для отмены решения суда и принятия по делу решения об отказе в удовлетворении заявленных требований с учетом удовлетворения заявления ответчика о применении срока исковой давности.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г.Тулы от 01 октября 2018 года отменить, постановить новое решение. ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" отказать в удовлетворении иска к Добрыниной Елене Вениаминовне о взыскании задолженности по кредитному договору N от 13.01.2011.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
