Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-4208/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:

председательствующего судьи Семиколенных Т.В.

судей Пискуновой В.А., Рыбиной Н.С.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ершовой Н.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле

5 июля 2021 года

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Яшмановой Ирины Вениаминовны по доверенности Халатяна Рустама Самандовича на решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 21 апреля 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Яшмановой Ирины Вениаминовны отказать.

Заслушав доклад судьи Семиколенных Т.В., судебная коллегия

установила:

Яшманова И.В. обратилась в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании 82871 руб. 64 коп. в качестве неиспользованной страховой премии по договору страхования N от 31.08.2020 г., неустойки в размере 12430 руб. 70 коп. за период с 11.01.2021 г. по 15.01.2021 г., продолжить начисление неустойки до момента фактического исполнения обязательства, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между истцом и АО "Почта Банк" 31.08.2020 г. был заключен кредитный договор N. Истцу был предоставлен кредит в размере 257525 руб., срок возврата кредита - 28.11.2025 г., процентная ставка - 19,90 % годовых. Совместно с кредитным договором был заключен договор страхования N от 31.08.2020 г., страховая премия по которому, составила 86625 руб. Срок действия страховки с 01.09.2020 г. - 60 месяцев.

Яшманова И. В. 18.11.2020 г. полностью погасила задолженность по кредитному договору. 07.12.2020 г. она направила заявление в ООО "СК Кардиф" о возврате неиспользованной страховой премии, которое было получено ответчиком 14.12.2020 г. и не исполнено.

24.12.2020 г. было так же направлено требование о возврате страховой премии, от ответчика поступил отказ в удовлетворении требований.

Согласно п. 7.2 договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора по основаниям, изложенным в пп. г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Размер неиспользованной страховой премии составляет 82871 руб. 64 коп.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласился представитель истца по доверенности Халатян Р.С. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Доводы жалобы сводятся к неправильному определению судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильному применению судом норм материального права и нарушению норм процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, обсудив их, заслушав Яшманову И.В. и ее представителя Кузьмину М.А., поддержавших доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Разрешая спор между сторонами, суд первой инстанции, проанализировав условия спорного договора страхования от 31.08.2020 года, пришел к правильному выводу о том, что досрочная выплата истцом кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.

С данными выводами и мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается.

Судебная коллегия отклоняет доводы автора апелляционной жалобы о том, что договор страхования досрочно прекратил свое действие.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, прекращение договора страхования по указанным выше основаниям, и расторжение договора по инициативе страхователя влекут различные правовые последствия.

Если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания КАРДИФ", утвержденных 28.02.2014 года и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Яшманова И.В. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключила договор страхования, и, собственноручно подписав его, подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования и получила их при подписании договора.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно пункту 11 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Доказательств того, что истец воспользовалась своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.

По смыслу п. 3 ст. 958 ГК РФ, отказ страхователя от договора страхования по истечение установленного срока, не влечет для страховой компании обязанности по возврату части страховой премии, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО "Страховая компания Кардиф" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы в целом не опровергают правильность выводов суда и не содержат правовых оснований к отмене обжалуемого решения суда.

Нарушений норм процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению дела или являлись безусловным основанием к отмене решения, судом по делу не допущено.

По изложенным мотивам, судебная коллегия оставляет апелляционную жалобу без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 21 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Яшмановой Ирины Вениаминовны по доверенности Халатяна Рустама Самандовича без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка