Дата принятия: 14 февраля 2019г.
Номер документа: 33-419/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 февраля 2019 года Дело N 33-419/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Ефремовой Н.М.,
судей Ольховниковой Н.А., Павловой Е.Б.,
при секретаре Крюковой М.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Ленковой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ленковой Натальи Викторовны к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительным кредитного договора в части, поступившее по апелляционной жалобе Ленковой Н.В. на решение Промышленного районного суда г.Курска от 6 декабря 2018 года, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Ленковой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Ленковой Натальи Викторовны в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 28.02.2014г. в сумме 122 889 руб. 99 коп., из которых задолженность по основному долгу - 52216 руб. 46 коп., 70673 руб. 53 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3657 руб. 79 коп., а всего 126 547 (сто двадцать шесть тысяч пятьсот сорок семь) рублей 78 коп.
В удовлетворении встречного искового заявления Ленковой Натальи Викторовны к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительным кредитного договора в части - отказать".
Заслушав доклад судьи Ольховниковой Н.А., судебная коллегия
установила:
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, ПАО КБ "Восточный" (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Ленковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 28.02.2014г. между Банком и Ленковой Н.В. был заключен договор кредитования, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 112 999 руб. сроком на 24 мес.
Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 151569 руб. 43 коп., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 4231 руб. 39 коп.
Ленкова Н.В. обратилась в суд к ПАО КБ "Восточный" со встречным иском о признании недействительным кредитного договора в части условий о взимании платы за страхование жизни в размере 11 999 руб., мотивируя требования тем, что 28.04.2014г. она в Банке получила кредит на общую сумму 112 999руб., из которых 101000 руб. - сумма основного кредита, а 11 999руб. - сумма страховки на страхование жизни на срок 24 мес. под 37,5% годовых.
Однако при предоставлении Банком услуги по подключению к программе страхования она была введена в заблуждение относительно предмета сделки, так как договор страхования с ней заключен не был, при этом анкета заявителя не содержит согласие на заключение договора страхования с ЗАО "СК "РЕЗЕРВ".
Считая, что услуга по страхованию была навязана Банком, за счёт чего значительно увеличена сумма кредита, что влечёт недействительность сделки, в том числе по основаниям ничтожности, на положений Закона РФ "О защите прав потребителей", просит признать указанные условия договора недействительными и взыскать с Банка компенсацию морального вреда, предусмотренную ст.15 ФЗ "О защите прав потребителей" в размере 15 000 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ленкова Н.В. просит отменить решение суда как незаконное.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения Ленковой Н.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что 28.02.2014 между ПАО КБ "Восточный" и Ленковой Н.В. был заключён кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил Ленковой Н.В. кредит в сумме 112999 руб. на 24 мес. под 37,5% годовых.
Подписав анкету-заявление, Ленкова Н.В. дала своё согласие на заключение договора, была ознакомлена с Общими условиями, правилами и тарифами Банка.
В соответствии с условиями договора Ленкова Н.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренных договором, с учётом графика погашения кредита.
Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые себя обязательства по договору, в связи с чем за период с 03.03.2015г. по 09.07.2018г. за ней образовалась задолженность в размере 151569 руб. 43 коп., состоящая из 71283 руб. 84 коп. - задолженности по основному долгу, 80285 руб. 59 коп. - задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.
Рассматривая заявленные требования, суд, с учётом доводов Ленковой Н.В. о применении срока исковой давности к требованиям Банка о взыскании задолженности по периодическим платежам до 29 июня 2015г., а так же с учётом приказного производства, взыскал задолженность с ответчика за период с 29.06.2015г. по 09.07.2018г. в сумме 122889 руб. 99 руб.
Судебная коллегия соглашается с периодом задолженности с 29.06.2015г. по 09.07.2018г., поскольку выводы суда в этой части соответствуют закону и не оспариваются заявителем.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о том, что действиями Банка при заключении спорного кредитного договора не допущено нарушений прав потребителя.
Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункты 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Ленковой Н.В. о признании недействительным кредитного договора в части условий о взимании платы за страхование в размере 11 999 руб., суд исходил из того, что Ленковой Н.В. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, её личная подпись в договоре - оферте подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями предоставления кредита, с суммой потребительского кредитования, а в графике платежей указана полная стоимость кредита в рублях, общая сумма ежемесячного платежа, в том числе основной долг и проценты по нему.
Такая услуга не была навязана потребителю, в связи с чем, присоединение к Программе страхования являлось добровольным, основанном на личном заявлении Ленковой Н.В.
Однако судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку он сделан без учёта условий анкеты-заявления при оформлении кредита (л.д.16) из которых видно, что согласие на заключение договора между Ленковой Н.В. и ЗАО "СК Резерв" в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, не достигнуто, так как обязательным условием заключения такого договора является подпись клиента, однако, такой подписи эти условия не содержат.
Также не исполнено обязательное условие о подписи клиента в той части, где клиент предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по её желанию, не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, в том числе уведомлена о своём праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению.
После слов: "Правила страхования вышеуказанной страховой компании до меня доведены и мне понятны", также содержится требование о подписи клиента, которая отсутствует.
В том числе, не исполнены обязательные условия по наличию подписи после слов: "В случае моего согласия на заключение вышеуказанных договора (ов) страхования я выражаю согласие на оплату страховой премии:
- за счёт собственных средств;
- за счёт кредитных средств;
Исходя из положений пунктов 1 и 2, статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу положений п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Из материалов дела следует, что за подключение заёмщика к Программе страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО "СК "РЕЗЕРВ" Банк произвёл перечисление денежных средств со счёта Ленковой Н.В. в размере 11 999 руб. в счёт уплаты страховой премии по договору страхования от 28.02.2014г. страховщику ЗАО "СК "Резерв".
Таким образом, уплаченная сумма страховой премии в размере 11 999 руб. входила в сумму предоставленного кредита в размере 112 999 руб.
При таких условиях, действия Банка нельзя признать правильными, поскольку подключение к Программе страхования, произведено Банком вопреки желанию потребителя, что в силу ст.168 ГК РФ и положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон) свидетельствует о недействительности сделки в этой части.
С учётом изложенного, судом первой инстанции при приятии обжалуемого решения допущено неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, в связи с чем, по основаниям п.1 ч.1 ст.330 ГПК РФ, в этой части решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении встречных исковых требований в части и зачёте суммы страховой премии в размере 11999 руб. в счёт долга по кредиту.
Поскольку в силу ст. 137 ГПК РФ принятие встречного иска возможно, когда встречное требование направлено к зачёту первоначального требования, то при взыскании незаконно перечисленной Банком суммы страховой премии в размере 11999 руб., судебная коллегия приходит к выводу о зачёте этой суммы в счёт долговых обязательств Ленковой Н.В. перед Банком, наличие которой она не оспаривала.
Таким образом, в сумму основного долга, предъявленной Банком ко взысканию в размере 71283, 84 руб., подлежит зачёту сумма страховой премии в размере 11999 руб., и с Ленковой Н.В. подлежит взысканию сумма основного долга в размере 59284, 84 руб.
При таких условиях, подлежат перерасчёту проценты за период с 29.07.2015г. по 09.07.2018г. за пользование кредитом и сумма взыскания по формуле Банка согласно расчёту (59284, 84 х 37,5% х 1076 (2 года 11 мес. 12 дней): 365 дней) будет составлять 65538, 17 руб.
Поскольку в суде установлено нарушение прав потребителя, при предоставлении Банком финансовой услуги, то сумма страховой премии подлежит взысканию с Банка, а с учётом обстоятельств дела и характера, причинённых истцу моральных страданий, на основании ст. 15 Закона с Банка в пользу Ленковой Н.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб.
Таким образом, в остальной части решение суда подлежит изменению в части взысканных судом сумм.
На основании п.6 ст. 13 Закона, с суммы, удовлетворённых требований потребителя, в размере 50% с банка подлежит взысканию штраф в размере 8500 руб. (11 999+5000 =16999: 2) вне зависимости от того, заявлялось ли это требование суду.
В силу ч.ч. 1, 3 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3799,17 руб.
По встречным требованиям в доход государства с Банка подлежит взысканию госпошлина в размере 1115 руб. от суммы удовлетворённых требований в размере 20499 руб.(11999 +8500=20499), с учётом требований неимущественного характера 5000 руб., за которые подлежит оплата госпошлины в размере 300 руб.
Руководствуясь ст. 328, 329 п.1 ч.1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Курска от 6 декабря 2018 года в части отменить и постановить новое.
Иск ПАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Взыскать с Ленковой Натальи Викторовны в пользу ПАО КБ "Восточный" по кредитному договору <данные изъяты> от 28 февраля 2014 года задолженность по состоянию на 09.07.2018г. в размере суммы основного долга - 59284, 84 руб., проценты за пользование кредитными средствами размере 65538, 17 руб., всего 124823 руб. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3996,46 руб.
Встречный иск Ленковой Натальи Викторовны удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" и зачесть в сумму долга по кредитному договору <данные изъяты> от 28 февраля 2014 года сумму страховой премии в размере 11999 руб.
Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Ленковой Натальи Викторовны компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 8 500 руб., госпошлину в доход государства 1 115 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
