Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-4191/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Латушкиной Е.В.

судей Пискуновой Ю.А., Пастухова С.А.

при секретаре Гордиенко А.С.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе Скофенко Сергея Николаевича

на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 13 января 2021 года

по иску ПАО "Сбербанк России" к Скофенко Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Скофенко С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования мотивированы тем, что 08.07.2016 между ПАО Сбербанк (ранее - ОАО "Сбербанк России") и С. (заемщик) был заключен кредитный договор N, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 171 460,00 руб. под 19,90 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно прилагаемому расчету задолженности (цены иска) по состоянию на 07.09.2020 задолженность по кредитному договору N от 08.07.2016 составляет 253 389,53 руб., из них: просроченная ссудная задолженность -153 202,96 руб.; просроченные проценты - 100 162,68 руб.; неустойка по кредиту - 14,91 руб.; неустойка по процентам - 8,98 руб.

Заемщик С. умерла 22.06.2017.

Скофенко С.Н. является предполагаемым наследником и, соответственно, в случае принятия наследства отвечает по долгам С.

Наследственное дело N открыто нотариусом С.Т.П.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно 4.2.3. Общих условий кредитования, п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст.1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно с наследников задолженности по кредитному договору.

Просили взыскать со Скофенко С.Н. в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения N 8615 в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору N от 08.07.2016 по состоянию на 07.09.2020 в размере 253 389,53 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 153 202,96 руб.; просроченные проценты - 100 162,68 руб.; неустойка по кредиту - 14,91 руб.; неустойка по процентам - 8,98 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 733,90 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Скофенко С.Н., отбывающий наказание в местах лишения свободы, участвующий в судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи, исковые требования не признал.

Решением Мариинского городского суда Кемеровской области от 13.01.2021 исковые требования удовлетворены, со Скофенко С.Н. взыскана задолженность по кредитному договору N от 08.07.2016 по состоянию на 07.09.2020 года в размере 253 389,53 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность -153 202,96 рублей; просроченные проценты - 100 162,68 рублей; неустойка по кредиту - 14,91 рублей; неустойка по процентам - 8,98 рублей; а также расходы по уплате госпошлины в размере 5733,90 рублей, а всего 259 123,43 рублей.

В апелляционной жалобе Скофенко С.Н. просит решение суда отменить.

Указывает, что в течение трех лет он не был уведомлен о возложении на него обязанности по погашению кредита его матери, что способствовало увеличению суммы пени. Считает, что то обстоятельство, что он отбывает наказание в местах лишения свободы, не является основанием для не оповещения его о данном обязательстве.

Также указывает, что разрешая спор, суд не учел, что при заключении кредитного договора его мать С. застраховала свою жизнь на случай смерти, в связи с чем обязанность по погашению кредита возникла у страховой компании.

Помимо этого, не согласен с расчетом пени по кредиту.

Ответчик Скофенко С.Н., отбывающий наказание в местах лишения свободы, участвующий в судебном заседании суда апелляционной инстанции путем использования системы видеоконференц-связи, доводы жалобы поддержал, просил отменить обжалуемое решение.

Представитель истца в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании извещены.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет заимодавцу право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 08.07.2016 между ПАО Сбербанк (ранее ОАО "Сбербанк России") и заемщиком С. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 171 460,00 руб. под 19,90 % годовых, на срок 60 месяцев.

Возврат долга предусмотрен ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4533,11 руб. в соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования, которые предусматривают, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из выписок по счету, операций по договору следует, что денежные средства в размере 171460 руб. были предоставлены заемщику С. 08.07.2016.

Свои обязательства по договору С. исполняла в целом надлежащим образом, просрочка имела место 1 раз, последний платеж в размере 1418,78 руб. произведен 08.06.2017, выплаты зачтены в счет погашения процентов по договору. В дальнейшем выплат по договору не было, поскольку 22.06.2017 С. умерла.

После ее смерти с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, как фактически принявший наследство, к нотариусу обратился сын - ответчик Скофенко С.Н., заведено наследственное дело N, 21.11.2018 Скофенко С.Н. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 878368,57 руб. По сведениям Росреестра право собственности Скофенко С.Н. на указанную квартиру зарегистрировано 13.08.2019.

Иного имущества у С. не установлено.

Задолженность по кредитному договору N от 08.07.2016 по состоянию на 07.09.2020 составляет 253 389,53 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 153 202,96 руб.; просроченные проценты - 100 162,68 руб.; неустойка по кредиту - 14,91 руб.; неустойка по процентам - 8,98 руб., при этом неустойки рассчитаны по состоянию на 22.06.2017.

Разрешая спор и удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 418, 432, 433, 435, 438, 810, 811, 819, 1112, 1175 ГК РФ, оценив представленные в дело доказательства, исходил из того, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, ответчик, являясь наследником заемщика С. по закону, принял наследство после ее смерти, и стоимость наследственного имущества превышает задолженность по кредитным обязательствам.

Судебная коллегия находит, что данное судебное решение принято с существенными нарушениями норм процессуального и материального права, основано на неполно выясненных юридически значимых обстоятельствах, в связи с чем с ним нельзя согласиться.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Из материалов дела следует, что 08.07.2016 С. одновременно с заключением кредитного договора обратилась в Банк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что подписывая данное заявление она выражает согласие быть застрахованной в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", просит Банк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, и Условиями участия в программе страхования.

По условиям, изложенным в указанном заявлении, страховыми рисками являются: п.1.1 - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы (стандартное покрытие); п.1.2 - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (ограниченное покрытие). Срок страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования.

Страховая сумма по указанным выше страховым рискам устанавливается единой и составляет 171460 рублей. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договора страхования являются Банк - Страхователь и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - Страховщик, Клиент - физическое лицо, которому Страхователь предоставил потребительский кредит.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Клиент (родственник\представитель) предоставляет в Банк документы, в частности в случае смерти застрахованного лица по любой причине: свидетельство о смерти, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ (п.3.11.1).

При этом перечисленные документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом\учреждением\организацией, который выдал документ и\или располагает его подлинником.

Страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем с страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.11.1-3.11.3 настоящих Условий, решение оформляется страховым актом (п.3.15).

В представленных истцом в дело документах сведений о сроке и способе уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не имеется.

18.09.2017 Банк обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", предоставив копии документов, касающиеся наступления смерти кредитозаемщика С.

Письмом страховой компании от 20.09.2017, направленной в адрес Банка и наследникам С. по последнему месту ее регистрации и проживания - вышеуказанной квартиры, были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом, в частности: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, заявление застрахованного лица на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, справка о смерти с указанием причины смерти; медицинский документ, содержащий информацию об установленных застрахованному лицу диагнозах или информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние 5 лет; при наступлении смерти в результате несчастного случая необходимо дополнительно предоставить постановление о возбуждении\отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования трупа.

Из ответа страховой компании от 11.12.2017 следует, что запрошенные ранее документы к ним не поступали, в связи с чем страховщик не может признать данный случай страховым и произвести выплату Выгодоприобретателю - ПАО Сбербанк. При предоставлении запрошенных документов страховщик вернется к их рассмотрению.

Таким образом, из материалов дела следует, что заявленная к взысканию истцом кредитная задолженность сформировалась из платежей (кроме основного долга), начисленных и подлежащих уплате после смерти С.

Защита имущественных рисков кредитора-Банка была обеспечена личным страхованием заемщика.

Из расчета задолженности следует, что на момент смерти С. остаток основного долга по кредитному договору составлял 153202,96 руб., просроченные проценты - 3206,18 руб., то есть, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения - 171460 руб.

Поскольку Страхователем и выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья С., в размере непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности, является истец ПАО "Сбербанк России", в связи с чем именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Несмотря на отсутствие конкретных сведений, Банку было своевременно известно о смерти заемщика С., поскольку уже в сентябре 2017 г. Банк как выгодоприобретатель обратился к страховщику за страховым возмещением.