Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 марта 2022 года Дело N 33-4186/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.,

судей Лахиной О.В.,

Фагманова И.Н.,

при секретаре Ахмедьяновой Д.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Будниковой Ларисы Ивановны, представителя Уметбаева Р.М. на решение Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 6 сентября 2021 г.,

по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Будниковой Ларисе Ивановне о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Будниковой Ларисе Ивановне о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что 25.03.2011 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Будниковой Л.И. заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт N 633/1062-0000974 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта N..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 162 000 руб., на срок по 25.03.2041.

В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 25,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифами и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 17.06.2021 составляет 321 560 руб. 08 коп.

Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 17.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 151 250 руб. 36 коп., из которых: 105 137 руб. 24 коп. - основной долг; 27 189 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 18 923 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Дата последнего платежа 21.10.2019.

19.09.2018 ВТБ (ПАО) и Будникова Л.И. заключили кредитный договор N 625/0018-0962439, путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 693 966 руб. на срок по 19.06.2023 с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 693 966 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 16.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 978 459 руб. 29 коп. Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 16.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 849 245 руб. 13 коп., из которых: 1 721 018 руб. 20 коп. - основной долг; 113 869 руб. 80 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 14 357 руб. 13 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Дата последнего платежа 04.05.2021.

22.09.2011 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Будниковой Л.И. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт N 633/1762-0001079 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта N..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 500 000 руб., на срок по 25.11.2041.

В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифами и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 17.06.2021 составляет 825 617 руб. 24 коп.

Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 17.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 442 901 руб. 26 коп., из которых: 366 783 руб. 70 коп.- основной долг; 33 593 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 42 524 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Дата последнего платежа 21.07.2020.

Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать в его пользу с Будниковой Л.И. задолженность по кредитному договору от 16.03.2011 N 633/1062-0000974 в общей сумме по состоянию на 23.06.2021 года включительно 151 250 руб. 36 коп., из которых: 105 137 руб. 24 коп. - основной долг; 27 189 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 18 923 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.; задолженность по кредитному договору от 19.09.2018 N 625/0018-0962439 в общей сумме по состоянию на 23.06.2021 года включительно 1 849 245 руб. 13 коп., из которых: 1 721 018 руб. 20 коп. - основной долг; 113 869 руб. 80 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 14 357 руб. 13 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору от 22.09.2011 N 633/1762-0001079 в общей сумме по состоянию на 23.06.2021 года включительно 442 901 руб. 26 коп., из которых: 366 783 руб. 70 коп.- основной долг; 33 593 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 42 524 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 416 руб. 76 коп.

Решением Советского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 6 сентября 2021 г. постановлено:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Будниковой Ларисе Ивановне о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с Будниковой Ларисы Ивановны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 16.03.2011 N 633/1062-0000974 в общей сумме по состоянию на 23.06.2021 года включительно 151 250 руб. 36 коп., из которых: 105 137 руб. 24 коп. - основной долг; 27 189 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 18 923 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Будниковой Ларисы Ивановны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 19.09.2018 N 625/0018-0962439 в общей сумме по состоянию на 23.06.2021 года включительно 1 849 245 руб. 13 коп., из которых: 1 721 018 руб. 20 коп. - основной долг; 113 869 руб. 80 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 14 357 руб. 13 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Будниковой Ларисы Ивановны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 22.09.2011 N 633/1762-0001079 в общей сумме по состоянию на 23.06.2021 года включительно 442 901 руб. 26 коп., из которых: 366 783 руб. 70 коп. - основной долг; 33 593 руб. 56 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 42 524 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Будниковой Ларисы Ивановны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины 20 416 руб. 76 коп.

Не соглашаясь с решением суда, Будникова Л.И. в апелляционной жалобе просит его отменить, в обоснование жалобы указав, что о дате и времени судебного заседания извещена не была.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1,9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств судебная коллегия в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого по делу решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 данной статьи).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.03.2011 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Будниковой Л.И. заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт N 633/1062-0000974 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта N 4272290017368598, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 162 000 руб., на срок по 25.03.2041.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 17.06.2021 составляет 321 560 руб. 08 коп.

Истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 17.06.2021 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 151 250 руб. 36 коп., из которых: 105 137 руб. 24 коп.- основной долг; 27 189 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 18 923 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

19.09.202018 ВТБ (ПАО) и Будникова Л.И. заключили кредитный договор N 625/0018-0962439, путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 693 966 руб. на срок по 19.06.2023 с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.