Дата принятия: 16 октября 2019г.
Номер документа: 33-4186/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2019 года Дело N 33-4186/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе
председательствующего судьи Малолыченко С.В.,
судей Радюк С.Ю., Щаповой И.А.,
при секретаре Лопатиной О.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 16 октября 2019 г. гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" к Звягинцевой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
по апелляционной жалобе ответчика Звягинцевой Е.А.
на решение Ингодинского районного суда г. Читы от 01 августа 2019 г., которым постановлено:
"Иск ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.
Взыскать со Звягинцевой Е. А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от <Дата> за период с <Дата> по <Дата> в общем размере 107 546,73 руб., из которых 76 423,54 руб. основной долг, 31 123,19 руб. проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы в размере 3 350,93 руб.".
Заслушав доклад судьи Малолыченко С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с иском, указывая на то, что <Дата> между банком ПАО "Восточный экспресс банк" и Звягинцевой Е.А. был заключен договор кредитования N, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 130 000 руб. сроком на 63 месяца, она обязалась их вернуть и уплатить проценты по кредиту.
Поставив свою подпись в договоре, Звягинцева Е.А. подтвердила, что до заключения договора ей предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах.
Банк выполнил все возложенные на него обязательства, в том время как Звягинцева Е.А. не исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на <Дата> у заемщика образовалась задолженность перед банком в размере 146 645,32 руб., из которых 94 370,03 руб. - сумма основного долга, 52 275,29 руб. - задолженность по процентам за пользованием кредитом. Данная задолженность образовалась за период с <Дата> по <Дата>.
На основании изложенного, банк просил взыскать с ответчика Звягинцевой Е.А. вышеуказанную задолженность, а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 4 132,91 руб. (л.д. 3-4).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 42-45).
В апелляционной жалобе ответчик Звягинцева Е.А. выражает несогласие с решением суда первой инстанции, просит его отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. Ответчик считает, что срок исковой давности был прерван на 202 дня (с <Дата> по <Дата>), в связи с чем требования, предъявленные до <Дата>, заявлены с пропуском срока исковой давности. Сумма задолженности, предъявленная за пределами срока исковой давности составляет 34 780 руб. В отношении данной суммы ответчик заявляет о пропуске срока исковой давности (л.д. 54-56).
Лица, участвующие в деле, в зал судебных заседаний не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своих представителей не направили.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены ст. 434 ГК РФ.
Согласно данной правовой норме договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 в редакции, действовавшей по <Дата>).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов дела следует и судом установлено, что <Дата> Звягинцева Е.А. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с анкетой заявителя на заключение договора с суммой кредита 130 000 рублей на срок 60 месяцев под 30%, вид кредита - персональный (л.д. 12 оборот).
В тот же день Звягинцева Е.А. подала в ОАО "Восточный экспресс банк" заявление на получение кредита в размере 130 000 рублей под 30 % годовых, полная стоимость кредита 47,37%, вид кредита персональный, ежемесячный взнос 4 983 рублей, дата ежемесячного взноса согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения <Дата>, валюта - рубли, номер БСС N, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита не менее 5 000 рублей, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9% мин. 250 руб.
Просила рассматривать заявление как оферту о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Просила банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договора, предложенных в заявлении, просила банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет, зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе. Просила признать неотъемлемой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета действующие на момент составления заявления.
Подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.exspress-bank.ru.
Просила заключить с ней договор дистанционного банковского облуживания, предметом которого является предоставление услуг сервис "Интернет-Банк", "Мобильный банк", "SMS-банк", "Телефон-банк". Ознакомлена и согласна с "Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", а также с Тарифами Банка (л.д. 10).
Сторонами подписан график гашения кредита (л.д. 11).В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО "Восточный экспресс банк" договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).
Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий (п. 2.3).
Документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4).
Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия (п. 2.5).
Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.10) (л.д. 13).
Также Звягинцевой Е.А. собственноручно подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (л.д. 11 оборот).
Принимая во внимание изложенные условия, в результате акцепта банком оферты Звягинцевой Е.А. сторонами заключен договор кредитования N (п. 1 ст. 421, п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Ссылаясь на то, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд.
Согласно требованиям истца размер задолженности Звягинцевой Е.А. по кредитному договору за период с <Дата> по <Дата> составила 146 645,32 руб., из них 94 370,03 руб. - задолженность по основному долгу, 52 275,29 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами права и установив, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые по кредитному договору обязательства, учитывая ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что банк вправе претендовать на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 107 546,73 рублей за период с <Дата> по <Дата>, отказав в удовлетворении остальной части требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с решением суда, доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению по следующим основаниям.
В силу ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к тому, что банком пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с <Дата> по <Дата>, судебная коллегия отклоняет, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального закона.
Как следует из материалов дела, банк и заемщик Звягинцева Е.А. заключили договор кредитования, подписали график гашения кредита, согласно которому гашение задолженности по кредиту и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и процентов (аннуитетные платежи, аннуитет).
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В силу положений ч. 1, 2 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению к каждому просроченному платежу.
По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячного взноса в течение соответствующего платежного периода.
Как усматривается из дела, последний платеж был совершен ответчиком в счет погашения задолженности <Дата> (л.д. 8, 9). Согласно графику, подписанному сторонами, следующий платеж должен был быть внесен не позднее <Дата>, однако, поступление ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности от ответчика прекратились (л.д. 11).
ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском <Дата>, что следует из штампа входящей корреспонденции отделения почтовой связи на конверте (л.д. 21).
По информации, поступившей от мирового судьи судебного участка N9 Ингодинского судебного района г. Читы по запросу суда апелляционной инстанции, ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Звягинцевой Е.А. обратился к мировому судье <Дата>.
Судебный приказ был отменен определением мирового судьи <Дата> (л.д. 20).
Таким образом, в рассматриваемом споре срок исковой давности начал исчисляться с <Дата>, а в связи с обращением к мировому судье за судебным приказом течение срока исковой давности приостановилось в период с <Дата> по <Дата>.
Поскольку срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, истец обратился к мировому судье с пропуском срока исковой давности только по двум платежам - от <Дата> и <Дата>.
Учитывая, что следующим платежом согласно графику платежей после <Дата> является <Дата>, то период с <Дата> по <Дата> составляет менее трех лет, а оставшаяся часть после отмены судебного приказа, начиная с <Дата>, составляет менее шести месяцев, то срок исковой давности продлевается на шесть месяцев, и дата его окончания выпадает на <Дата>.
Таким образом, истец обратился в суд с иском в пределах срока исковой давности - <Дата>, с пропуском срока исковой давности по двум платежам - от <Дата> и <Дата>.
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия полагает необходимым отметить, что истцом решение суда в части применения срока исковой давности за период с <Дата> по <Дата> не обжалуется, а потому предметом проверки не является.
При таком положении, судебная коллегия соглашается с выводом суда о размере задолженности по кредиту, подлежащей взысканию.
При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ингодинского районного суда г. Читы от 01 августа 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий С.В. Малолыченко
Судьи С.Ю. Радюк
И.А. Щапова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
