Дата принятия: 15 мая 2019г.
Номер документа: 33-4184/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 мая 2019 года Дело N 33-4184/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Науменко Л.А.,
судей Тертишниковой Л.А., Диденко О.В.,
при секретаре Рогожиной И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Катюкова Евгения Александровича, действующего через представителя Дубинину Анастасию Андреевну на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 5 февраля 2019 года по делу
по иску Катюкова Евгения Александровича к акционерному обществу "Д2 Страхование" о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Катюков Е.А. обратился в суд с иском к АО "Д2 Страхование" о защите прав потребителя, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГ заключил с ООО "Экспобанк" кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под 18,5% годовых на срок 84 месяцев.
Одновременно истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, оплата по договору страхования составила <данные изъяты> руб., которая включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная сумма была оплачена единовременно за весь срок страхования.
ДД.ММ.ГГ истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в виду отказа от договора страхования.
Неудовлетворение ответчиком требований явилось основанием обращения с иском в суд о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг 2000 руб.
Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 5 февраля 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец, действуя через представителя просит решение отменить, принять новое об удовлетворении исковых требований. Ссылаясь на обстоятельства дела и анализируя нормы действующего законодательства приводит доводы суть которых сводится к тому, что заемщик, как потребитель в связи с отказом от договора страхования имеет право на получение части страховой премии за неиспользованный период страхования, которая составляет 108864 руб. Ссылаясь на практику судов, полагает требования истца подлежали удовлетворению.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между ООО "Экспобанк" и Катюковым Е.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. под 18,5% годовых на срок 84 месяцев.
В тот же день Катюков Е.А. подписал заявление на заключение договора страхования от несчастного случая, страховщиком по которому является АО "Д2 Страхование", оплата страховой премии по договору составила <данные изъяты> руб.
Согласно договору (полис) страхования от несчастного случая *** Катюков Е.А. является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., выгодоприобретатель - застрахованное лицо (наследники застрахованного лица). Из п.3.5 договора страхования следует, что Катюков Е.А. выбрал страховщика добровольно, что он уведомлен о праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.
ДД.ММ.ГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования со ссылкой на возможность отказаться от договора в любое время, возврате страховой премии в размере <данные изъяты> руб.
АО "Д2 Страхование" отказало Катюкову Е.А. в возврате денежных средств.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь требованиями статей 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применив нормы материального права, содержащиеся в статьях 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14 дневного срока предусмотренного договором страхования для возврата страховой премии, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, как основанными на правильном применении норм материального права, регулирующих возникшие между сторонами правоотношения и соответствующим установленным при рассмотрении дела фактическим обстоятельствам.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Как следует из материалов дела, приложением к договору страхования (полису) *** является программа страхования от несчастного случая N*** (ред.ДД.ММ.ГГ).
Согласно п.7.1.1 Программы страхования страховым случаем/страховым риском является смерть застрахованного лица в результате одного из событий, произошедших в течение срока действия страхования (п.12.1.1 Программы страхования). Страховая премия рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф в месяц и на срок страхования в месяц. Размер страхового тарифа составляет 0,16% в месяц. Уплата страховой премии осуществляется единовременно за весь срок страхования в момент заключения договора страхования (п.10 Программы страхования).Срок действия договора страхования устанавливается в договоре (полисе) страхования (п.12.1 Программы).
В п.12.2 Программы страхования определено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя действие договора страхования прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только в случаях если:
а) досрочное расторжение договора осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ); в этом случае страхователь должен представить страховщику заявление на отказ от страховой защиты и документы, подтверждающие указанный выше факт;
б) страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования. В этом случае страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления возвращает страхователю страховую премию в полном объеме (в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования). В случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
В иных случаях при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит (п.12.2 Программы страхования).
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017, действующего на момент заключения договора).
Вместе с тем, истец обратился с заявлением о возврате, уплаченной по договору страхования премии лишь ДД.ММ.ГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.
Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом договором страхования случая возврата страховой премии при досрочном отказе от него страхователя по истечении указанного времени не предусмотрено, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии пропорционально сроку действии договора страхования является верным.
Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производным от основного требования, оснований для удовлетворения данных требований также не имелось.
Ссылки апеллянта на судебные акты, принятые с учетом иных фактических обстоятельств, чем в настоящем деле, не подтверждают его доводы о нарушении принципа единообразия судебной практики при толковании норм законодательства, регулирующие спорные правоотношения.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены решение суда по доводам апелляционной жалобы.
Нарушений процессуального закона, влекущих отмену решения, не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу истца Катюкова Евгения Александровича, действующего через представителя Дубинину Анастасию Андреевну на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 5 февраля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
