Дата принятия: 25 мая 2021г.
Номер документа: 33-418/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 мая 2021 года Дело N 33-418/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Коченковой Л.Д.
судей Антакановой Е.В.
Андреевой А.В.
при секретаре Мучкаевой Р.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плугова В.И. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным
по апелляционной жалобе истца Плугова В.И. на решение Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 15 марта 2021 г.
Заслушав доклад судьи Андреевой А.В., объяснения истца Плугова В.И. и его представителя - адвоката Оляхинова В.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика - публичного акционерного общества "Сбербанк России" Менкеева Б.Б., возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
установила:
Плугов В.И. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк, Банк) о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя следующим.
Он является клиентом ПАО Сбербанк России и держателем банковской карты Х Х N хххххххххххх, к которой 4 октября 2019 г. через устройство самообслуживания он подключил услугу "Мобильный банк" по принадлежащему ему абонентскому номеру +ХХХ.
25 ноября 2020 г. после звонка сотрудников ПАО Сбербанк он обнаружил на своей карте денежные средства в сумме 273000 руб. вместо 2000 руб.
В отделении ПАО Сбербанка эти средства обналичил и затем перевел на счет, указанный звонившими сотрудниками банка, через устройство самообслуживания N ХХ.
В этот же день, установив, что обманут мошенниками, обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отмене операции, в чем ему было отказано со ссылкой на оформление кредита через мобильное приложение с использованием высланного ему одноразового кода для подтверждения сделки.
По его обращению полицией возбуждено уголовное дело по части 3 статьи 159 УК РФ, по которому он признан потерпевшим.
Утверждая, что неустановленные следствием лица изготовили дубликат его сим-карты мобильного телефона и от его имени заключили кредитный договор с ответчиком, он же каких-либо сообщений в адрес Банка не направлял, намерений оформить потребительский кредит не имел, просил суд признать указанный кредитный договор незаключенным, взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.
В судебном заседании истец Плугов В.И. исковые требования просил удовлетворить.
Представитель ответчика Банка Менкеев Б.Б. исковые требования не признал.
Решением Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 15 марта 2021 г. в удовлетворении исковых требований Плугова В.И. отказано.
В апелляционной жалобе истец Плугов В.И. просил решение суда отменить, ссылаясь на приведенные в исковом заявлении и в суде первой инстанции доводы. Указал, что судом незаконно отказано в его ходатайстве о приостановлении производства по делу до окончания производства по уголовному делу.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Плугов В.И. является держателем Х карты Х Х, счет N ХХХ, выданной ему в рамках договора банковского обслуживания от 21 августа 2013 г., к которой через устройство самообслуживания им подключена услуга - SMS-банк (мобильный банк) по номеру его сотового телефона +ХХ как подлежащего регистрации Банком для его доступа к мобильному банку.
25 ноября 2020 г. в 14:21 час. Плугов В.И. осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" путем ввода SMS-уведомления с одноразовым паролем, поступившего на номер его мобильного телефона с предупреждением "Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900".
В этот же день в 14:26 час. через мобильное приложение системы "Сбербанк Онлайн" Плуговым В.И. оформлена заявка на получение потребительского кредита на сумму 273000 руб. на 16 мес. Для подтверждения создания заявки банком было отправлено SMS с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона +ХХ.
В 14:27 час. с указанного номера телефона полученный код отправлен банку в подтверждение заявки SMS.
В 14:30 час. ПАО Сбербанком на номер телефона +ХХ было отправлено SMS с одноразовым кодом подтверждения "Индивидуальных условий "Потребительского кредита" на сумму 273000 руб. сроком на 16 мес. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,89% годовых.
25 ноября 2020 г. в 14:31 час. с номера телефона Плугова В.И. отправлено SMS-подтверждение заключения кредитного договора, после чего на счет банковской карты Плугова В.И. - хххххххххххх N ХХ произведено зачисление кредитных средств в размере 273000 руб.
В этот же день в 15:06 час. в отделении ПАО Сбербанк N Х/Х Плугов В.И. осуществил снятие с карты Х наличными 275000 руб. и через устройство самообслуживания N ХХ совершил их перевод на счет Х "ХХ".
Указанные обстоятельства сторонами признаются и не оспариваются.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требования истца о признании кредитного договора незаключенным, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 160, 421, 432, 434, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и исходил из отсутствия для этого правовых оснований.
С таким выводом суда следует согласиться, поскольку он соответствует требованиям материального закона и фактическим обстоятельствам дела.
Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).
Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19 июня 2012 г. N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно пункту 1.24 Положения от 19 июня 2012 г. N 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. N 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежей карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (пункты 1.10,1.12, 2.10).
В силу пункта 3.14 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО "Сбербанк России" держатель обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовые пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.
Порядок предоставления ПАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), являющийся приложением N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанка России", предусматривает, что банк предоставляет клиенту услуги дистанционного доступа к счетам карт с использованием мобильной связи "мобильный банк".
Пунктом 2.4 названного Порядка установлено, что услуга "мобильный банк" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в банке, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона). Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги "мобильный банк" осуществляется по номеру мобильного телефона (пункт 2.8). Предоставление услуги "мобильный банк", в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги "мобильный банк" (пункт 2.10). Клиент подтверждает, что полученное банком смс-сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (пункт 2.11).
При этом в пунктах 2.17 и 2.19 названного Порядка предусмотрено, что клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "мобильный банк". Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом.
Статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (части 1, 6, 14 указанной статьи).
Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) предусмотрено право клиента заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн" и электронных терминалов у партнеров (пункт 3.9.1).
Пунктом 3.9 Приложения N 1 "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через отдаленные каналы обслуживания" к Условиям установлено, что электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных сделок. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (т.1 л.д.155).
Пунктом 3.8 Приложения 1 к Условиям предусмотрено, что операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк" (т.1 л.д.155).
В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
При этом пунктом 3.14 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО "Сбербанк России" предусмотрено, что держатель обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовые пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.
С учетом приведенных норм права, из установленных судом по делу обстоятельств, приведенных выше, видно, что 25 ноября 2020 г. между ПАО Сбербанк и Плуговым В.И. был заключен договор потребительского кредита на сумму 273000 руб. сроком на 16 мес. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,89% годовых в рамках услуги "Мобильный Банк".
Банком идентификация Плугова В.И. при совершении операций по предоставлению указанного кредита в рамках услуги "мобильный банк" осуществлялась по номеру его мобильного телефона и полученные с этого номера телефона sms-сообщения рассмотрены банком как его распоряжение (поручение) на проведение операций по получению кредита. Содержание указанных sms-сообщений свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
С момента зачисления Банком кредитных денежных средств на банковскую карту Плугова В.И. кредитный договор считается заключенным.
Доказательств наличия причин, по которым Банк должен был усомниться в правомерности поступивших распоряжений с номера телефона Плугова В.И., истцом в ходе разбирательства по делу не представлено.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание приведенные нормы права, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу, что заключение оспариваемого кредитного договора через систему "Сбербанк Онлайн" не противоречит положениями действующего законодательства и правовых оснований для признания его незаключенным не имеется.
На правильность этих выводов довод Плугова В.И., приведенный в жалобе, относительно того, что он действовал в сложившейся ситуации под влиянием третьих лиц и был введен ими в заблуждение, не влияет, как и то, что по заявлению последнего в отношении неустановленных лиц, завладевших указанными кредитными средствами, правоохранительными органами по признакам мошенничества возбуждено уголовное дело.
Заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязался их выполнять, а также согласился с тем, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания). Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Ходатайство истца о приостановлении производства по делу до разрешения уголовного дела не основано на положениях действующего гражданского процессуального законодательства.
С учетом изложенного, судебная коллегия по доводам жалобы не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемого судебного постановления.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Городовиковского районного суда Республики Калмыкия от 15 марта 2021 г. оставить без изменения.
Председательствующий Л.Д. Коченкова
Судьи Е.В. Антаканова
А.В. Андреева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
