Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 23 мая 2019 года №33-418/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 мая 2019 года Дело N 33-418/2019







Судья Согданова Е.Е.


дело N 33-418/2019




АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ







23 мая 2019 года


г. Элиста




Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Кашиева М.Б.,
судей Дорджиева Б.Д. и Шовгуровой Т.А.,
при секретаре Эрендженове М.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гальченко Э.В. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страхового возмещения по апелляционной жалобе представителя истца Убушаевой Т.В. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 14 марта 2019 года.
Заслушав доклад председательствующего судьи Кашиева М.Б., объяснения представителя истца Убушаевой Т.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Гальченко Э.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", Общество) о взыскании суммы страхового возмещения.
В обоснование требований указал, что <...> года между его отцом <ФИО> и публичным акционерным обществом "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк", Банк) заключен кредитный договор на сумму 350000 руб., договор страхования вреда здоровью и смерти с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по договору определен Банк, срок действия - 36 месяцев. <...> года наступил страховой случай - смерть <ФИО>. 20 ноября 2018 года ответчик отказал в выплате страхового возмещения, так как условиями договора не признаются страховыми событиями, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Считает данный отказ незаконным, поскольку до заключения договора и на момент страхования его отец не имел каких-либо заболеваний, за медицинской помощью не обращался. Просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО "Почта Банк" сумму страхового возмещения в размере 379890 руб.; в пользу Гальченко Э.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8222,27 руб., штраф, компенсацию морального вреда - 100000 руб.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 14 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований Гальченко Э.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Убушаева Т.В. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении иска. Считает, что оснований, предусмотренных положениями статей 963, 964 Гражданского кодекса РФ, в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения в настоящем случае не имеется. Указывает, что <ФИО> до заключения договора в медицинские учреждения не обращался, на учете не состоял. Предвидеть болезнь и смерть <ФИО> не мог. Не согласна с указанием суда на то, что причиной смерти согласно посмертной выписке явился - <***>, поскольку точная причина смерти <***> не была определена, что подтверждается медицинской картой. Допущенные судом первой инстанции нарушения повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов истца.
В своих возражениях представитель ответчика Затрапезина А.С. просит решение суда оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассматривается в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Убушаевой Т.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> года между <ФИО> и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N <...> о предоставлении потребительского кредита на сумму 354 000 руб. сроком на 3 года.
В тот же день, <...> года, между <ФИО> и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (пункты 3.1 и 3.2 договора).
<***> года <ФИО> умер.
Гальченко Э.В., являясь наследником <***>, обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано по мотиву ненаступления страхового случая.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что смерть <ФИО>, наступившая вследствие заболевания, в силу договора страхования не является страховым случаем.
С данным выводом суда следует согласиться.
Согласно посмертной выписке <***> от <***> года <ФИО>, <***> года рождения, находился на лечении в <***> отделении с <***> года по <***> года, основной диагноз: <***>. Причиной смерти указана <***>.
Из медицинского свидетельства о смерти серии <***> N <***> от <***> года <***> следует, что причиной смерти <ФИО>, <***> года рождения, умершего <***> года, является <***>.
Суд, основываясь на медицинских документах, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, пришел к правильному выводу о том, что смерть <ФИО> наступила в результате заболевания - <***>.
Следовательно, довод апелляционной жалобы о том, что точная причина смерти <ФИО> не была установлена, опровергается материалами дела.
Согласно пункту 3.2 договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 настоящего договора, наступившие в результате случаев, перечисленных в договоре страхования как исключения из страхового покрытия.
Пунктом 9.1.8 раздела 9 "Исключения из страхового покрытия" договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).
Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, пунктом 4.1.21.1 которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Исходя из толкования указанных положений, следует, что страховым случаем не признается смерть застрахованного лица вследствие любых болезней (заболеваний).
Поскольку установлено, что смерть <ФИО> наступила в результате заболевания, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имелось.
Довод жалобы о том, что у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения со ссылкой на статьи 963, 964 Гражданского кодекса РФ, не может быть принят во внимание, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.
Приведенные выше нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. В настоящем споре страховой случай не наступил, поэтому оснований для применения указанных норм материального права не имеется.
Ссылка на то, что <ФИО> до заключения договора страхования не имел каких-либо заболеваний, в медицинские учреждения не обращался, на учете не состоял, смерть наступила в период действия договора страхования, не опровергает вывод суда об отсутствии страхового случая и для правильного рассмотрения дела правового значения не имеет.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением <ФИО> на страхование, в котором он выразил свое согласие на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "Альфа-страхованиеЖизнь". С условиями добровольного страхования <ФИО> был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.
Таким образом, <ФИО>, подписывая соответствующее заявление и заключая договор страхования, действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на заключение договора страхования, стороной истца не представлено.
Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании условий договора страхования, направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда, и не опровергают его выводы.
Решение суда постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права, является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 14 марта 2019 года оставить без изменения.







Председательствующий
Судьи


М.Б. Кашиев
Б.Д. Дорджиев
Т.А. Шовгурова




Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка