Определение Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июня 2021 года Дело N 33-4179/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе: председательствующего Мельниковой О.Г.

судей Бузьской Е.В., Наконечной Е.В.

при секретаре Пауловой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Приходько Натальи Евгеньевны к ПАО КБ "Восточный", ЗАО СК "Резерв" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" - Маркова А.С. на решение Уссурийского районного суда Приморского края от 09.02.2021 года.

Заслушав доклад судьи Мельниковой О.Г., судебная коллегия

установила:

Истец обратилась к ответчикам с настоящим иском, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" было подписано соглашение кредитования на индивидуальных условиях N на сумму 454 500 руб. под 24,447%. Также истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный" в ЗАО СК "Резерв" сроком на 36 месяцев. Между банком и страховой компанией заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N N от ДД.ММ.ГГГГ., страхователем по договору выступает банк, страховщиком - ЗАО СК "Резерв", застрахованным лицом - истец. В заявлении на присоединение к Программе страхования, в договоре страхования и Условиях страхования было предусмотрено условие о досрочном прекращении договора страхования. В силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У истец воспользовалась возможностью досрочного прекращения действия договора страхования и в пятидневный срок ДД.ММ.ГГГГ. написала в банк заявление на фирменном бланке страховщика (вх. N) о досрочном отказе от договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ. подала аналогичное заявление, исполненное на бланке банка (вх. N). ДД.ММ.ГГГГ. заявление о досрочном отказе от договора страхования истец направила в ЗАО СК "Резерв". Договор присоединения к Программе страхования прекратил своё действие с даты получения банком заявления, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. в банк была направлена претензия об исключении из ежемесячных платежей платы за подключение к Программе страхования и согласовании нового графика гашения кредита без платежей за подключение к Программе страхования (вх.N). ДД.ММ.ГГГГ. в банк направлено заявление, в котором истец запретила формировать от её имени платежные поручения в адрес страховой компании и запретила перечислять денежные средства. Обращения истца банком были проигнорированы, со счета истца в виде страховой премии были удержаны суммы по 14 708,03 руб. - 25ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., 12ДД.ММ.ГГГГ" а также остаток премии 4961,91 руб. - ДД.ММ.ГГГГ., всего в виде страховой премии взыскано 49 086 руб. При этом первую страховую премию в размере 14 708,03 руб. банк списал со счета истца 11.ДД.ММ.ГГГГ спустя месяц после направления обращения банку о выходе из Программы, когда действие программы страхования должно быть прекращено. Из реестра застрахованных лиц истец была исключена 08ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в банк претензию о досудебном урегулировании спора, которая осталась без ответа. По условиям заявления оплата за услугу присоединения к программе составила 49 086 руб. и рассчитана от суммы кредита под 0,3% в месяц. При этом сумма платы за присоединение включает в себя расходы банка для оплаты страховой премии ЗАО СК "Резерв" за 36 месяцев - 2727 руб., рассчитываемая от суммы кредита по 0,2% в год. За услугу присоединения к программе банком под видом оплаты за услугу берется плата за совершение действий, которые он обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования. Банк не установил ни в заявлении на присоединение, ни в своих ответах на обращения истца, возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается плата, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что услуга оказывается разово и при выдаче кредита, но исчисляя её стоимость с учетом количества 36 месяцев. Плата за присоединение искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Поскольку ни договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ., ни Условия страхования к договору не предусматривают условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, в указанной части они подлежат признанию недействительными. Плата за присоединение к Программе страхования была включена в сумму кредита и банк начислил на неё проценты из расчета 24,447% годовых, что составило 15 386,78 руб., следовательно, на эту сумму увеличились обязательства истца перед банком. ДД.ММ.ГГГГ. истцом был досрочно погашен кредит. За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ банком было необоснованно удержано с истца в виде процентов со страховой премии 15 386,78 руб. После получения заявления о выходе из программы страхования, банк должен был вернуть истцу плату за присоединение в размере 49086 руб. и пересчитать проценты на остаток долга, чего банк не сделал. Поскольку банк до настоящего времени неправомерно удерживает денежные средства в размере 49086 руб., на неё подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., которые составят 9892,17 рублей. Кроме того, в связи с игнорированием претензии банком, истцу неоднократно пришлось обращаться к ответчикам за защитой своих прав, что привело к нравственным страданиям истца, компенсацию которых она оценивает на сумму 5000 рублей. С учетом изложенного, истец просила признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ничтожными в части не включения в него условия на отказ от договора страхования в период "охлаждения" и возврат внесенных по договору страхования денежных сумм, взыскать с ПАО КБ "Восточный" сумму за подключение к программе страхования в виде страховой премии в сумме 49086 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9892,17 рублей, проценты, начисленные банком на сумму страховой премии, на период пользования кредитом в размере 15 386,78 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в пользу потребителя.

Решением Уссурийского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично.

Суд взыскал с ПАО КБ "Восточный" в пользу Приходько Натальи Евгеньевны страховую премию в размере 49086 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9892,17 рублей, убытки з виде начисленных процентов в размере 15386,78 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 38682,48 рублей.

В оставшейся части исковых требований отказано.

С ПАО КБ "Восточный" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2731 рублей.

С постановленным решением не согласился представителя ПАО "Восточный экспресс банк" - Маркова А.С., им была подана апелляционная жалоба, в которой он просит, решение Уссурийского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ отменить полностью и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

С апелляционной жалобой не согласилась истец, ею были поданы возражения, в которых она просит решение Уссурийского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Возражения не поступали.

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в её пределах в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для её удовлетворения.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 454 500 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 10-12,14).

В день заключения кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года, по условиям которой страховщиком являлось ЗАО СК "Резерв" (л.д. 13).

Данным заявлением истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 49 086 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 2 727 руб.

Из заявления усматривается, что оплата присоединения к договору страхования должна производиться в течение первых трех месяцев действия кредитного договора по 14 709 руб., в последний 4-й месяц - 4 962 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на бланке ЗАО СК "Резерв" истец подала в ПАО КБ "Восточный" заявление о досрочном отказе от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО СК "Резерв" и истцом, с требованием о возврате страховой премии в сумме 49086 руб. на указанный банковский счет (л.д. 19). Заявлению истца присвоен номер обращения - N.

ДД.ММ.ГГГГ истец на бланке банка подала в ПАО КБ "Восточный" заявление об исключении из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка. Заявлению истца присвоен номер обращения - N (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ЗАО СК "Резерв" по почте заявление о досрочном отказе от страхования (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ПАО КБ "Восточный" заявление о запрете формировать от своего имени платежные поручения для перечисления денежных средств в адрес ЗАО СК "Резерв". Заявлению истца присвоен номер обращения - N (л.д. 22).

По результатам рассмотрения обращения истца, банком были даны ответы от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, исключение из списка застрахованных лиц не освобождает истца от обязанности оплатить уже оказанные банком услуги (л.д. 23, 24).

Согласно представленной банком выписке по счету, со счета истца произведено списание страховой премии ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. - в размерах по 14 708 руб. 03 коп., ДД.ММ.ГГГГ. - в размере 4 961 руб. 91 коп.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "СК "Резерв" и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования от несчастного случая и болезней N N.

Заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования истец представила в банк ДД.ММ.ГГГГ. Из реестра застрахованных лиц истец была исключена ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования в 5-дневный срок с даты подключения, в связи с чем у с ПАО КБ "Восточный" в силу положений Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N N возникла обязанность не удерживать со счета истца денежные средства для подключения к программе страхования.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования истца, суд руководствовался положениями статей 395, 934, 958, 927 Гражданского кодекса РФ, и пришел к правильному выводу о том, что списанные банком денежные средства в общей сумме 49 086 рублей по сути являлись комиссией банка за услугу по присоединению к программе страхования, но были списаны банком после отказа истца от участия в договоре страхования, что является незаконным.

Доказательства уплаты банком страховщику страховой премии и совершения банком действий по присоединению истца к программе страхования до получения отказа истца от договора страхования в материалах дела отсутствуют. Реальные расходы банка, понесенные в связи совершением таких действий, также не доказаны. При изложенных обстоятельствах, списание банком со счета истца денежных средств в счет комиссии и страховой премии нельзя признать обоснованным.

Доказательств обратного в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, и не повторяя их мотивов, поскольку они основаны на правильном применении приведенных норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности, отклоняет апелляционную жалобу как необоснованную.

В целом приведенные в апелляционной жалобе заявителем доводы, не опровергают выводы суда, а выражают лишь несогласие с ними, что не может рассматриваться в качестве достаточных оснований для отмены состоявшегося судебного решения. Приведенные доводы жалобы сводятся к повторению правовой позиции, которую занимала сторона ответчика в суде первой инстанции, данная позиция являлась предметом исследования и оценки суда, эти доводы не указывают на обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, а направлены на иную оценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательствах, оснований для переоценки которых судебной коллегией не установлено. Иное толкование норм права, изложенное в жалобе, не свидетельствует об их неправильном применении судом.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Уссурийского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Восточный экспресс банк" - Маркова А.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка