Дата принятия: 28 мая 2020г.
Номер документа: 33-4179/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2020 года Дело N 33-4179/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Астфьевой О.Ю.
судей Гуревской Л.С., Жилкиной Е.В.
при секретаре ПопугаевойА.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-324/2020 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Охрименко Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе Охрименко Т.М. на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области 13 февраля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование исковых требований указано, что 24.02.2017 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер изъят. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 299 999 руб. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на 19.12.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 123 740,92 руб., из них: просроченная ссуда 106 681,78 руб., просроченные проценты 9 413,67 руб., проценты по просроченной ссуде 1 820,65 руб., неустойка по ссудному договору 4 585,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 239,09 руб., штраф за просроченный платеж - 0 руб., комиссия за смс-информирование - 0 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика Охрименко Т.М. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 123 740,92 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 674,82 руб.
Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области 13 февраля 2020 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены.
В апелляционной жалобе Охрименко Т.М. просит решение суда изменить в части взыскания неустойки по ссудному договору 4 585,73 руб. путем уменьшения размера неустойки, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 24 февраля 2017 года Охрименко Т.М. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита - 299 999 руб., срок кредита - 36 месяцев, 1098 дней с правом досрочного возврата, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту - 18,90 % годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту - 10 976,52 руб.
В соответствии с разделом "В", Охрименко Т.М. просит открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с настоящими условиями договора потребительского кредита (п. 1). Просит суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита (п. 2). Согласно разделу "Г", Охрименко Т.М. просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе настоящего заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (п. 1.1.).
Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,396 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1.).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)". При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.
Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Охрименко Т.М. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 14).
В силу п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Охрименко Т.М. подтвердила, что до подписания настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита она была предварительного ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.
Охрименко Т.М. подтвердила, что уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставленному банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции.
Заявление о предоставлении потребительского кредита подписано Охрименко Т.М. и на его основании заключен договор о потребительском кредитовании Номер изъят.
Выпиской по счету Охрименко Т.М. подтверждается, что ПАО "Совкомбанк" предоставил кредит 24 февраля 2017 года в размере 299 999 руб.
Из копии досудебного уведомления от 22 июля 2019 года следует, что в связи с нарушением Охрименко Т.М. условий договора о потребительском кредитовании Номер изъят от 24 февраля 2017 года, а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. В связи с этим, банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.
Судом также установлено, что ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
Задолженность ответчика по кредитному договору Номер изъят от 24 февраля 2017 года по состоянию на 19 декабря 2019 года составляет 123 740,92 руб., из них: просроченные проценты - 9 413,67 руб., просроченная ссуда - 106 681,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - неустойка за просроченный платеж - 1 239,09 руб.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 807, 809, 810, 811, 819, 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из установления факта заключения сторонами кредитного договора, а также из того, что ответчиком Охрименко Т.М. ненадлежащим образом исполнялись принятые ею по кредитному договору обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов, что повлекло образование задолженности, размер которой соответствует условиям договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Установив, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно по сумме кредитования, сроке возврата кредита, стоимости кредита, порядке расчета ежемесячных платежей, суд обоснованно пришел к выводу о заключении кредитного договора путем акцептования банком предложения ответчика, адресованного банку.
Ненадлежащее исполнение обязанности заемщика по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами послужило основанием для предъявления иска.
Суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства, пришел к выводу, что кредитный договор соответствовал положениям законодательства, ответчик, будучи заемщиком по кредитному договору, своевременно в момент его заключения, получила всю необходимую и достоверную информацию о существе кредитного обязательства. Денежными средствами, переданными банком, заемщик воспользовалась по собственному усмотрению, до передаче денежных средств заемщик не отказалась от договора.
Заявление ответчика о предоставлении кредита является офертой банку на заключение кредитного договора, с условиями которого заемщик ознакомилась.
Расчет задолженности соответствует условиями кредитного договора, проверен судом и признан правильным с чем соглашается судебная коллегия.
Вывод об отказе в снижении размера неустойки за неисполнение обязательства сделан судом с сохранением баланса интересов истца и ответчика, с учетом компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношения размера начисленной неустойки размеру основного обязательства, срока нарушения обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения и соответствует положениям статей 330. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации..
Судом первой инстанции при разрешении спора правильно применены нормы материального и процессуального права при установленных с достаточной полнотой обстоятельств, имеющих значение по делу и надлежащей оценке доказательств по делу согласно требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм материального процессуального права, влекущих отмену решения в соответствии с требованиями статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 13 февраля 2020 года по гражданскому делу N 2-324/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.
Председательствующий ОЮ. Астафьева
Судьи Л.С. Гуревская
Е.В. Жилкина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
