Дата принятия: 25 ноября 2019г.
Номер документа: 33-4179/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2019 года Дело N 33-4179/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Москалевой Е.В.,
судей Варнавской Э.А. и Малыка В.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кошеляевым И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке апелляционную жалобу ответчика ПАО СК "Росгосстрах" на заочное решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 14 августа 2019 года, которым постановлено:
"Признать недействительным п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, в части отсутствия условий, предусматривающих возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, за удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользуЧернухина Виталия Юрьевичаденежные средства в сумме 149099 рублей 77 копеек.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" государственную пошлину в доход бюджета города Липецка в сумме 4062 рубля.
Продолжать взыскание с ПАО СК "Росгосстрах" в пользуЧернухина Виталия Юрьевича проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Банка России от суммы 125828 рублей 82 копейки, начиная с14.08.2019 годапо день фактической уплаты данной денежной суммы".
Заслушав доклад судьи Варнавской Э.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ИстецЧернухин В.Ю.обратился с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указал, чтоДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк "ФК Открытие" и истец заключили договор потребительского кредитаNN сумму 1 249908 рублей, сроком действия 60 месяцев. Истцом была оплачена сумма страховой премии по договору страхования по программе "Защита кредита Максимум" в размере 133919 рублей. ПАО СК "Росгосстрах" на основании заявления истца была перечислена денежная сумма в размере 133919 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхованияNN (от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию).ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии. После рассмотрения заявления истцу было возвращено 6695 рублей 95 копеек. Договор действовал с03 по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 4 дня.ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия с требованием вернуть часть страховой премии в размере 125828 рублей 82 копейки,. Претензия полученаДД.ММ.ГГГГ Просил взыскать с ответчика ПАО СК "Росгосстрах" часть страховой премии в сумме 125828 рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 854 рублей 95 копеек, продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами от удерживаемой части страховой премии в размере 125828 рублей 82 копеек со дня вынесения судебного решения до дня фактического возврата ответчиком части страховой премии в размере 125828 рублей 82 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.
Впоследствии истецЧернухин В.Ю.уточнил исковые требования, просил признать недействительным п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые))N 174, в части отсутствия условий, предусматривающих возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, за удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, взыскать с ответчика ПАО СК "Росгосстрах" часть страховой премии в сумме 125828 рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2270 рублей 95 копеек за период с23.04.2019г., продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами от удерживаемой части страховой премии в размере 125828 рублей 82 копеек со дня вынесения судебного решения до дня фактического возврата ответчиком части страховой премии в размере 125828 рублей 82 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.
В судебном заседании представитель истцаЧернухина В.Ю.- Печенев И.В. уточненные исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах", представитель третьего лица ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя ответчика ПАО СК "Росгосстарх" имеются возражения, в которых указано, что03.08.2018 г. междуЧернухиным В.Ю.и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев, ДМС и страхования выезжающих за рубежN N, страховая премия составила 133919 рублей: по страхованию от несчастных случаев срок действия договора 1812 дней с03.08.2018 г., размер страховой премии - 5356 рублей 76 копеек; по добровольному медицинскому страхованию срок действия договора 12 месяцев с03.08.2018 г., размер страховой премии - 1339 рублей 19 копеек; по страхованию выезжающих за рубеж 12 месяцев с03.08.2018 г., размер страховой премии - 127223 рубля 05 копеек.06.08.2018 г. в ПАО СК "Росгосстрах" поступило заявлениеЧернухина В.Ю.об отказе от участия в программе страхования, возврате страховой премии. В своем заявлении на страхование истец указал, что он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату, за исключением отказа в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Также в заявлении истцом указано, что страхователь подтверждает, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, по усмотрению страхователя и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Однако, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений относительно предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Собственноручная подпись истца в кредитном договоре и в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования. Истцом не представлено доказательств, того, что банк навязал истцу оспариваемые им условия кредитного договора. Оснований для возврата истцу страховой премии, уплаченной за страхование, в данном случае не имеется. Начало течения срока страхования было согласовано сторонами непосредственно в договоре страхования, а именно с момента заключения договора страхования в течение последующих 12 месяцев. Пунктами 7.2.2 Правил страхованияN 174 предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы, либо несвоевременно выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Как следует из договора страхования срок его действия и срок страхования по риску "Медицинская и экстренная помощь за пределами РФ" составляет 12 месяцев с даты заключения договора страхования. Согласно заявлению о досрочном прекращении договора, истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" 06.08.2018 г., то есть после начала срока страхования. Следовательно, возврат страховой премии в соответствии с п. 7.2.2 и 7.3 Правил страхования не производится.Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просили применить ст.333 ГПК РФ к штрафным санкциям.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена.
В апелляционной жалобе ответчик ПАО СК "Росгосстрах" просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на нарушение судом норм материального права.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и в пределах доводов апелляционной жалобы.
Выслушав представителя истца по ордеру адвоката Печенева И.В., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, объяснившего, что ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца ответчик добровольно перечислил страховую премию в размере 126927 рублей 42 коп., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу пункта 3 приведенной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).
Судом установлено, что 03.08.2018 г.Чернухин В.Ю.заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхованияNN. Страховая премия составила 133919 рублей: по страхованию выезжающих за рубеж, размер страховой премии - 127223 рубля 05 копеек; по добровольному медицинскому страхованию, размер страховой премии - 1339 рублей 19 копеек; по страхованию от несчастных случаев, размер страховой премии - 5356 рублей 76 копеек.
03.08.2018 г. страховая премия в сумме 133919 рублей была перечислена ПАО СК "Росгосстрах" (платежное поручениеNотДД.ММ.ГГГГ).
06.08.2018 г.Чернухин В.Ю.обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в течение 5 рабочих дней.
ИстцуЧернухину В.Ю.была возвращена страховая премия в сумме 6695 рублей 95 копеек.
16 апреля 2019 г.истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии в сумме 125828 рублей 82 копеек, однако возврат недоплаты страховой премии в добровольном порядке ответчик не произвел.
Согласно п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубежN, в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК "Росгосстрах" отДД.ММ.ГГГГ.NN после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Разрешая заявленные требования о возврате страховой премии, суд первой инстанции, дав анализ условиям заключенного сторонами договора страхования, представленным доказательствам, правильно применил нормы материального права, обоснованно исходил из того, что договор страхования действовал 4 дня (с 03 по 06 августа 2018 года) и прекратил свое действие 06 августа 2018 года в связи с отказом страхователя от договора страхования, поэтому у страховщика возникла обязанность по возврату страхователю суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора, и пришел к верному выводу о взыскании с ответчика в пользу истцу страховой премии в размере 125828 руб. 82 коп., то есть за вычетом страховой премии за 4 дня.
Произведенный истцом и принятый судом расчет страховой премии является математически верным, ответчиком не оспорен.
Довод жалобы о том, что условиями данного договора не предусмотрен возврат страховой премии, поскольку согласно п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У требования настоящего Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за ее пределами, медицинской помощи, не может быть принят по внимание по следующим основаниям.
Из условий договора N от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования являлся комбинированным, предусматривающим три разных вида страхования, по которым Чернухин В.Ю. застрахован от наступления различных страховых случаев (от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж и добровольное медицинское страхование), в рамках договора уплачивается три разных страховых премии и предусмотрена выплата трех различных страховых сумм.
Однако, в соответствии с п.3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.
Как уже указано, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленныйпунктом 1Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования(пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиямиУказанияЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу(пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силуУказанияЦБ РФ, должны соответствовать приведенным требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно положениям ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно информационному письмуN ИН-015-45/30 от 02.04.2019 г. Центрального банка РФ в соответствии с пунктами 5 и 6 УказанияN 3854-Устраховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии УказаниемN 3854-Уне предусмотрено. Учитывая изложенное, в целях исполнения требований УказанияN 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 УказанияN 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.
Таким образом, проанализировав представленное законодательство, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что имеются основания для признания п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, в части отсутствия условий, предусматривающих возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, за удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, недействительным.
Как следует из материалов дела, ответчик обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного законом срока. Часть страховой премии ответчиком была возвращена истцу в добровольном порядке.
В связи с чем, судом первой инстанции сделан правильный вывод, что исковые требования истца подлежат удовлетворению также в части взыскания с ответчика суммы страховой премии в размере 125828 рублей 82 копейки (127 223,05 -1394,23 - за 4 дня действия договора).
Судом первой инстанции законно и обосновано в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ взысканы проценты за пользование чужими денежным средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 2270 руб. 95 коп. за период с 23.04.2019 г. по 17.07.2019 г., а также проценты за пользование денежными средствами до даты фактического возврата ответчиком части страховой премии, исходя из ключевой ставки Банка России от суммы 125828 рублей 82 копейки, начиная с14.08.2019 годапо день фактической уплаты данной денежной суммы.
Судебная коллегия считает, что компенсация морального вреда в размере 1000 рублей определена судом с учётом степени вины ответчика и степени нравственных страданий истца, соответствует требованиям разумности и справедливости, согласуется с установленными фактическими обстоятельствами по делу.
Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке требования истца о возврате страховой премии не удовлетворил, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно снизил размер штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая положение ст. 333 ГК РФ, до 20000 рублей.
В части взыскания данных денежных сумм решение не обжалуется, судебная коллегия не находит оснований для выхода за пределы доводов жалобы.
Доводы апелляционной жалобы, по существу, направлены на иную оценку обстоятельств дела, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и не свидетельствуют о незаконности постановленного судом решения. Они повторяют позицию ответчика, изложенную в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Разрешая спор, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 14 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.
Председательствующий: (подпись)
Судьи: (подписи)
Копия верна.
Судья
Секретарь
7
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
