Дата принятия: 26 декабря 2017г.
Номер документа: 33-4179/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 декабря 2017 года Дело N 33-4179/2017
от 26 декабря 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Черемисина Е.В.,
судей Клименко А.А., Ячменевой А.Б.,
при секретаре Кустовой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" Запорожцева Н.Н. на решение Ленинского районного суда г.Томска от 29 сентября 2017 года
по гражданскому делу по иску Дорощенко Максима Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью "СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "СК "ВТБ Страхование" к Дорощенко Максиму Сергеевичу о признании договора страхования недействительным,
заслушав доклад судьи Клименко А.А.,
установила:
Дорощенко М.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО "СК "ВТБ Страхование"), в котором просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 807281,50 руб.
В обоснование требований указал, что 06.02.2014 Дорощенко Л.В., /__/ г.р., заключила с ПАО "ВТБ-24" кредитный договор /__/. В этот же день между ответчиком и Дорощенко Л.В. заключен договор ипотечного страхования. В соответствии с условиями договора, предметом страхования являлись жизнь и здоровье Дорощенко Л.В. сроком на 62 месяца. 20.08.2015 Дорощенко Л.В. умерла, наследником ее имущества является сын Дорощенко М.С. ООО "СК "ВТБ "Страхование" отказало в произведении страховой выплаты по факту смерти Дорощенко Л.В.
Не согласившись с указанным иском, ООО "СК "ВТБ Страхование" обратилось в суд со встречным исковым заявлением, в котором просило признать договор страхования от 06.02.2014 недействительным, применить последствия недействительности сделки.
В обоснование требований указало, что при заключении договора и заполнении заявления (анкеты) Дорощенко Л.В. в графах о наличии заболеваний /__/ ответила "нет", в то время как смерть страхователя наступила от /__/, при наличии ранее диагностированного заболевания - /__/. На момент заключения договора страхования Дорощено Л.В. знала о наличии у нее /__/, но не сообщила страховщику об этом, чем ввела его в заблуждение, поскольку ему были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и заключения договора страхования.
В судебном заседании представитель истца Дорощенко М.С. Еремченко Е.П. поддержала заявленные требования. Требования по встречному иску не признала. Дополнительно пояснила, что причина смерти страхователя не находится в причинно-следственной связи с ранее имевшимися у Дорощенко Л.В. заболеваниями. Размер взыскиваемой суммы составляет сумму задолженности по кредитному договору Дорощенко Л.В. на момент подачи иска.
Представитель ответчика ООО "СК" "ВТБ Страхование" Запорожцев Н.Н. в судебном заседании требования иска Дорощенко М.С. не признал, поддержал встречный иск. Наличие диагностированного у Дорощенко Л.В. до момента заключения договора страхования заболевания /__/ явилось причиной наступления смерти в последующем.
Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя третьего лица ПАО "ВТБ-24".
Обжалуемым решением на основании п. 2 ст. 179, п. 3 ст. 944, ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 6, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела" исковые требования Дорощенко М.С. удовлетворены: с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Дорощенко М.С. взыскано страховое возмещение в размере 807281,50 руб. В удовлетворении встречных исковых требований ООО "СК "ВТБ Страхование" отказано.
В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "ВТБ Страхование" Запорожцев Н.Н. просит решение суда отменить, принять новое которым отказать в удовлетворении исковых требований Дорощенко М.С., встречные исковые требования удовлетворить.
Ссылаясь на выводы судебно-медицинской экспертизы ОГБУЗ "БСМЭТО" N144, указывает, что эксперты не исключили наличия причинно-следственной связи между /__/ заболеваниями, выявленными у Дорощенко Л.В. задолго до заключения договора страхования и причинами ее смерти.
Считает, что страховой случай не наступил, так как у умершей диагностировано хроническое заболевание, в то время, как условиями страхования случай будет являться страховым лишь при выявлении заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования либо обострение ранее имевшегося заболевания, о котором страхователем было сообщено страховщику до заключения договора страхования.
Полагает, что поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является "Банк ВТБ 24" (ПАО), Дорощенко М.С. не является надлежащим истцом по делу.
Помимо изложенного, со ссылкой на обстоятельства дела и нормы права, указывает на наличие оснований для удовлетворения встречного иска, признания договора страхования недействительным и необоснованность выводов суда об обратном.
В соответствии с ч.1 ст.327, ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и не явившихся в суд лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к следующему.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст.934).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст.940).
В силу требований п. 2 ст. 942 названного кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно представленным в дело доказательствам, 06.02.2014 между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Дорощенко Л.В. заключен договор ипотечного страхования по рискам, связанным с причинением вреда здоровью, смерти и утраты трудоспособности сроком на 62 месяца. Выгодоприобретателем в договоре назван банк (ПАО "ВТБ 24") в размере задолженности заемщика перед банком.
Договором предусмотрено, что страховыми случаями будут являться, в числе прочего, наступление смерти ввиду несчастного случая либо болезни. При этом, под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного (п.3.1.2.1.).
Пунктом 5.3.2. договора предусмотрена обязанность страхователя сообщать страховщику при заключении договора и в период его действия обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.
Как следует из части 4 заявления Дорощенко Л.В. (медицинской анкеты) страхователь до момента заключения договора страхования не страдал, в том числе, любыми заболеваниями /__/.
02.08.2016 Дорощенко Л.В. умерла. Представленными доказательствами подтверждается, что Дорощенко М.С. является наследником имущества умершей. В ответ на требование истца, 10.11.2016 ООО "СК "ВТБ Страхование" отказало в произведении страховой выплаты.
Согласно справке о смерти N2971 от 08.09.2015 смерть Дорощенко Л.В. наступила от /__/.
Проведенной по делу ОГБУЗ "БСМЭ Томской области" судебно-медицинской экспертизой (заключение от 28.08.2017), путем изучения представленной медицинской документации, установлено, что с 2011 г. у Дорощенко Л.В. диагностировано заболевание /__/. По поводу указанного заболевания с жалобами на /__/ Дорощенко Л.В. неоднократно обращалась за медицинской помощью, наблюдалась в поликлинике по месту жительства. Смерть Дорощенко Л.В. наступила от /__/. Ранее диагностированная /__/, которое могло являться причиной развития вышеназванного основного заболевания, способствовало его возникновению и отягощало его течение.
При изложенных обстоятельствах, принимая обжалуемое решение, суд удовлетворил требования Дорощенко М.С., взыскал страховое возмещение в пользу банка, отказал в удовлетворении встречных требований страховщика в признании договора недействительным.
Судебная коллегия полагает данные выводы суда ошибочными, решение подлежащим отмене с вынесением нового - об отказе в удовлетворении первоначального иска, удовлетворении встречного, по следующим основаниям.
Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Пунктом 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу ч. 3 ст. 944 указанного кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса (п. 4 ст. 179).
Из анализа обстоятельств заключения договора и представленных в дело доказательств (медицинской документации, заключения судебно-медицинской экспертизы), а также принимая во внимание, что умершая при жизни работала /__/, судебная коллегия полагает, что на момент заключения договора страхования Дорощенко Л.В. знала о наличии у нее задолго до указанной даты диагностированного заболевания - /__/, она неоднократно обращалась за медицинской помощью, наблюдалась у врачей, проходила лечение.
Изложенное указывает на умышленное сокрытие Дорощенко Л.В. данной информации при заключении договора страхования.
Согласно п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Таким образом, наличие определенных страховых рисков, известных страховщику при заключении договора страхования, напрямую влияет на определение размера платы страховщика за заключение договора страхования. Кроме того, умышленное введение страховщика в заблуждение относительно отсутствия рисков может влиять на вероятность наступления страхового случая, что, в свою очередь, влияет на размер рассчитываемой страховой премии.
Изложенное указывает на наличие оснований для признания договора ипотечного страхования, заключенного 06.02.2014 между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Дорощенко Л.В., недействительным.
Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В данной связи исковые требования Дорощенко М.С. не подлежали удовлетворению.
В соответствии со ст. 98, ч.4 ст. 329 ГПК РФ с Дорощенко М.С. в пользу ООО "СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска (6000 руб.), а также при подаче апелляционной жалобы (3000 руб.).
Руководствуясь п.2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Томска от 29 сентября 2017 года отменить, принять новое, которым:
исковые требования Дорощенко Максима Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.
Иск общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" удовлетворить, признать недействительным договор ипотечного страхования N /__/ от 06.02.2014, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" и Дорощенко Людмилой Васильевной.
Взыскать с Дорощенко Максима Сергеевича в пользу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" в счет возмещения уплаченной государственной пошлины 9000 руб.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
