Дата принятия: 23 января 2019г.
Номер документа: 33-417/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 января 2019 года Дело N 33-417/2019
г. Астрахань "23" января 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего: Коробченко Н.В.,
судей областного суда: Егоровой И.В., Радкевича А.Л.,
при секретаре: Ивановой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Коробченко Н.В.
дело по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование"
на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 27 августа 2018 года по иску Меняйловой Тамары Дмитриевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании заявления на включение в программу страхования договором страхования, возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛА:
Меняйлова Т.Д. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании заявления на включение в программу страхования договором страхования, возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
В обоснование заявленных требований истец указала, что 27 января 2018 года между ней и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор на сумму 300000 рублей, сроком на 60 месяцев под 14% годовых. При выдаче кредита с нее за подключение к программе страхования была удержана страховая премия в размере 79748 рублей. Поскольку ею полностью был погашен кредит, она обратилась 10 февраля 2018 года в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора индивидуального страхования и возврате страховой премии в срок до 19 марта 2018 года. Страховщик в досудебном порядке страховую премию не возвратил.
На основании изложенного, с учетом измененных исковых требования, Меняйлова Т.Д. просила суд признать заявление от 27 января 2018 года на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ "Страхование", договором страхования кредитных обязательств по договору от 27 января 2018 года, взыскать с ответчика страховую премию в размере 58481 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.
В судебное заседание истец Меняйлова Т.Д. участие не принимали, ее представитель по доверенности Шумная Н.Б. исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уменьшения размера иска.
Представители ответчиков ООО СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании участие не принимали, извещены судом надлежащим образом, направили возражения на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.
Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 27 августа 2018 года исковые требования Меняйловой Т.Д. удовлетворены частично, суд признал заявление Меняйловой Т.Д. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) от 27 января 2018 года, договором страхования кредитных обязательств по договору N<данные изъяты> взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца сумму страховой премии в размере 58481 рубль, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 20240 рублей 50 копеек, в доход государства государственную пошлину в размере 1954 рублей 43 копеек.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" ставит вопрос об отмене решения суда по основаниям неправильного применения норм материального права и нарушения процессуального закона и просит суд апелляционной инстанции принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленного иска отказать. Выражая несогласие с выводами суда первой инстанции, апеллянт указывает, что в данных отношениях именно Банк, а не истец является страхователем и стороной по договору страхования, тогда как истец является застрахованным лицом. Кроме того, страховая премия по договору коллективного страхования была оплачена в ООО СК "ВТБ Страхование" Банком. На момент обращения истца с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, Банком не были переданы в страховую компанию списки застрахованных лиц и не были перечислены денежные средства за страхование истца, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем у ООО СК "ВТБ Страхование" не имелось правовых оснований для удовлетворения заявления Меняйловой Т.Д.
Учитывая надлежащее извещение истца Меняйловой Т.Д., представителей ответчиков ООО СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО), а также то обстоятельство, что информация о дате и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Астраханского областного суда, в силу положений статей 113,167,327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав докладчика, представителя истца Меняйловой Т.Д. по доверенности Шумную Н.Б., возражавшую по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в силу следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, 27 января 2018 года между Меняйловой Т.Д. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 379748 рублей под 14% годовых, сроком по 27 января 2023 года включительно.
В день заключения кредитного договора 27 января 2018 года Меняйлова Т.Д. подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N<данные изъяты> заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24". Плата за участие в Программе страхования составила 79747 рублей.
Согласно выписке из лицевого счета Меняйловой Т.Д. сумма 79747 рублей была списана со счета заёмщика в качестве оплаты страховой премии по договору <данные изъяты> от 27 января 2018 года.
10 февраля 2018 года Меняйлова Т.Д. направила в адрес страховщика заявление о возврате платы за присоединение к договору коллективного страхования.
Не получив ответ на данное заявление Меняйлова Т.Д. 3 марта 2018года и 16 июня 2018 года повторно обратилась к ООО СК "ВТБ Страхование" с претензиями о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.
В досудебном порядке страховщик не произвел возврат страховой премии.
Согласно материалам дела Меняйлова Т.Д. досрочно погасила кредит по кредитному договору <данные изъяты> от 27 января 2018 года.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истец в срок, установленный Указанием ЦБ РФ N 3854-У, воспользовавшись своим правом на отказ от договора страхования, обратился с соответствующим заявлением, а ООО СК "ВТБ Страхование" не произвело возврат страховой премии, в связи с чем пришел к выводу о взыскании платы за части страховой премии.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не противоречат требованиям закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования N<данные изъяты> от 1 февраля 2017 года, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" как страховщиком разработаны Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".
Условиями предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО).
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 5.1 Условий).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).
Согласно Заявлению Меняйловой Т.Д. плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 79748 рублей состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 15949 рублей 40 копеек и страховой премии в размере 63797 рублей.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Вопреки доводам жалобы, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.
Следовательно, судебная коллегия полагает обоснованными требования истца о наличии оснований для взыскании со страховщика части страховой премии в размере 58481 рубль, то есть пропорционально сроку действия договора.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом первой инстанции установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Меняйловой Т.Д. обоснованно взыскана компенсация морального вреда в размере 2000 рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.
В силу с пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ввиду нарушения Страховщиком добровольного удовлетворения требований потребителя, судебная коллегия также полагает обоснованным вывод суда о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в соответствии с требованиями процессуального закона, а потому не являются основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 27 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" -без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
