Дата принятия: 24 июля 2019г.
Номер документа: 33-4164/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 июля 2019 года Дело N 33-4164/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Дечкиной Е.И., Арсеньевой Н.П.,
при секретаре Бурдуковой О.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 16 мая 2019 года, которым исковые требования Жгилева В.А. удовлетворены частично.
Договор добровольного страхования от 01 февраля 2017 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), признан прекратившим свое действие в части застрахованного лица Жгилева В.А. с 22 августа 2017 года.
С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Жгилева В.А. взысканы страховая премия в размере 46 229 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 сентября 2017 года по 15 марта 2019 года - 5367 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с 16 марта 2019 года по день фактического взыскания этой суммы, компенсация морального вреда - 1000 рублей, расходы по оплате почтовых услуг - 209 рублей 03 копеек, штраф - 26 298 рублей 49 копеек.
С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Жгилева В.А. взысканы вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 11 557 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06 сентября 2017 года по 15 марта 2019 года - 1349 рублей 07 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с 16 марта 2019 года по день фактического взыскания этой суммы, компенсация морального вреда - 500 рублей, расходы по оплате почтовых услуг - 209 рублей 03 копеек, штраф - 6703 рублей 23 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2047 рублей 91 копейки.
С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 816 рублей 26 копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Дечкиной Е.И., объяснения представителя Жгилева В.А. по доверенности Чижонковой О.В., судебная коллегия
установила:
между банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество), правопреемником которого является Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) и Жгилевым В.А. (заемщик) 19 августа 2017 года заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 557 787 рублей под 16 % годовых со сроком возврата 21 сентября 2020 года, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование денежными средствами.
Одновременно Жгилевым В.А. подано заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N..., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик), по программе "Финансовый резерв Лайф+".
Плата за включение в число участников программы страхования составила 57 787 рублей, из которых вознаграждение банка - 11 557 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 46 229 рублей 60 копеек.
22 августа 2017 года Жгилев В.А. направил в адрес банка заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств по договору страхования от 19 августа 2017 года. Корреспонденция получена адресатом, однако требование оставлено без удовлетворения.
Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии и комиссии за подключение к договору страхования, 18 марта 2019 года Жгилев В.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование", в котором с учетом уточнения исковых требований просил признать прекращенным страхование; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 46 229 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 сентября 2017 года по 15 марта 2019 года - 5367 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с 16 марта 2019 года по день фактического взыскания этой суммы, компенсацию морального вреда - 3000 рублей, расходы по оплате почтовых услуг - 209 рублей 03 копеек; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение в размере 11 557 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06 сентября 2017 года по 15 марта 2019 года - 1349 рублей 07 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения банка, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с 16 марта 2019 года по день фактического взыскания этой суммы, компенсацию морального вреда - 3000 рублей, расходы по оплате почтовых услуг - 209 рублей 03 копеек.
В судебное заседание истец Жгилев В.А. не явился.
Его представитель по доверенности Чижонкова О.В. исковые требования просила удовлетворить.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Дорохин К.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился, в случае их удовлетворения просил уменьшить сумму штрафа.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Власов Д.А., ссылаясь на незаконность принятого решения, просит отменить судебный акт, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что к спорным правоотношениям не подлежит применению Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У). Вывод суда о взыскании с банка комиссии (платы за оказание услуги) полагает необоснованным, поскольку Банк ВТБ 24 (ПАО) своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика, оказанная ему услуга является возмездной и неделимой, собственноручные подписи истца в заявлении свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования. Принятием указанного решения судом первой инстанции нарушено единообразие судебной практики.
Проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.
Разрешая спор и руководствуясь статьями 395, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчиков денежных средств, уплаченных в счет страховой премии и вознаграждения банка по договору страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
При этом суд обоснованно исходил из того, что Жгилев В.А. реализовал свое право на отказ от услуг страхования путем направления в банк соответствующего заявления в установленный в Указании Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У пятидневный срок.
Так, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
В соответствии с пунктами 1, 5, 7 Указания, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условия: о возврате страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; прекращения договора добровольного страхования с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в пункте 1 настоящего Указания.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение установленного им срока отказаться от договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Довод подателя жалобы о неправомерном применении Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У к спорным правоотношениям, поскольку оно действует в отношении страхователей-физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк, не основаны на нормах действующего законодательства.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор коллективного страхования N... от 01 февраля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК "ВТБ Страхование", как страховщиком, заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ Страхование", утвержденными приказом от 02 августа 2010 года N..., в редакции приказа от 12 ноября 2014 года N..., и Правилами страхования от потери работы ООО СК "ВТБ Страхование", утвержденными приказом N... от 25 июля 2013 года, Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия).
Названными Условиями предусмотрено, что "застрахованным лицом" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.
Приобретение застрахованным лицом услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.
Плата за включение в число участников программы страхования включает в себя оплату застрахованным лицом вознаграждения банка за подключение к указанной программе, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.
К объектам страхования относятся не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные: с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).
Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по согласованию сторон (пункт 8.4 договора коллективного страхования, пункт 10.7 Условий).
Таким образом, при присоединении к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, страхуется имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.
Поскольку заемщик в рассматриваемом случае - физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.
Доводы апелляционной жалобы о том, что взимание банком платы за оказание дополнительной услуги по подключению к программе страхования является правомерным, поскольку при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика, ему оказана возмездная и неделимая услуга, собственноручные подписи истца в заявлении свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования, не могут служить основаниями для отмены судебного акта.
Действительно, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
19 августа 2017 года Жгилев В.А. подписал заявление, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".
Из указанного заявления следует, что Жгилев В.А. ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами.
Соглашаясь с доводами апеллянта о возмездности предоставляемой услуги в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручным подписанием заявления о страховании, осознанным добровольным принятием истцом на себя обязательств, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования, судебная коллегия полагает необходимым отметить, что согласно условиям договора коллективного страхования N..., заключенного 01 февраля 2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).
В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.
Из ответа ООО СК "ВТБ Страхование" от 28 августа 2018 года (л.д. 77) следует, что страховая премия в размере 46 229 рублей 60 копеек на расчетный счет страховщика поступила только 25 сентября 2017 года, то есть уже после получения Банком ВТБ (ПАО) 22 августа 2017 года заявления истца об отказе от услуги страхования.
Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) услугу по включению Жгилева В.А. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" фактически оказал против воли истца, выраженной письменно и своевременно доведенной до сведения, как банка, так и страховщика, в связи с чем денежные средства правомерно взысканы судом первой инстанции с банка в пользу истца.
Довод апелляционной жалобы о нарушении судом первой инстанции принципа единообразия судебной практики правильность выводов суда первой инстанции не опровергает, поскольку институт прецедентного права российским законодательством не предусмотрен, судебные решения, вынесенные по иным делам, не относящимся к настоящему спору по субъектному составу, преюдициального значения не имеют.
Судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 16 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
