Дата принятия: 16 октября 2019г.
Номер документа: 33-4151/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2019 года Дело N 33-4151/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Лещевой Л.Л.,
судей Кузнецовой О.А., Жилинского А.Г.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Игнатьевой Е.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 16 октября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Демьяновой М. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
по апелляционной жалобе истца Демьяновой М.В.
на решение Центрального районного суда г. Читы от 27 июня 2019 года, которым постановлено: исковые требования Демьяновой М. В. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворить частично.
Расторгнуть договор страхования, заключенный между Демьяновой М. В. и ООО СК "ВТБ Страхование" от <Дата> по программе "Лайф+".
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Демьяновой М. В. компенсацию морального вреда 1000 рублей, а также сумму штрафа 500 рублей, судебные издержки 42 руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.
Заслушав доклад судьи Лещевой Л.Л., судебная коллегия
установила:
Демьянова М.В. обратилась с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что <Дата> между ПАО "ВТБ" и истцом заключен кредитный договор N на сумму 1085227 рублей. Процентная ставка по кредиту 16,614% годовых. Одновременно между Демьяновой М.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования от <Дата> по программе Лайф+". В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 130227 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование". Срок действия договора страхования 60 месяцев. В соответствии с полисом страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. По договору страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо Демьянова М.В. <Дата> истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору N. Полагала, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Просила суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в размере 125886,10 рублей, расторгнуть договор страхования. Взыскать солидарно с ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "ВТБ" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 908,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы 7000 рублей, штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.63-64).
В апелляционной жалобе истец Демьянова М.В. считает, что решение суда основано на неверном толковании норм материального права, нарушает ее законные права и интересы, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения ст.ст. 39, 429.3, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, позицию Верховного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, полагает, что исполнив обязательства по кредитному договору, необходимость в договоре страхования отпала. Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
Представители ответчиков, третьего лица, извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав истца, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата> между ПАО "ВТБ" и истцом был заключен кредитный договор N на сумму 1085227 рублей, под 16,614% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 8-10).
В этот же день между Демьяновой М.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе страхование "Лайф+", срок страхования с <Дата>по <Дата>, страховая премия 130227 рублей (л.д. 11), страховая сумма 1085227 рублей.
<Дата> обязательства по кредитному договору истцом исполнены (л.д. 12). После погашения кредита Демьянова М.В. обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Обращаясь с настоящим иском, истец ссылалась на то, что ответчик, обязав ее дополнительно оплачивать премии по услугам страхования, навязал возмездную услугу, фактически не позволяя отказаться от нее в добровольном порядке. Полагала, что потребитель не является страхователем по договору добровольного страхования от <Дата> и не должен нести такую обязанность, данную обязанность должен нести ПАО "ВТБ". После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.
Разрешая требования истца, и удовлетворяя их частично в части расторжения договора страхования, компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей, штрафа, судебных расходов, суд руководствовался положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству, договор страхования является самостоятельным договором, поэтому с прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, возможность реализовать правомочия выгодоприобретателя истцом не утрачена, поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия, возврату истцу не подлежит.
Выводы суда об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, судебная коллегия полагает правильными, по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Вместе с тем, из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (л.д. 11) следует, что истец была застрахована по программе "Финансовый резерв Лайф+", страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; инвалидность в результате несчастного случаи и болезни. Срок страхования с <Дата> по <Дата> На весь период страхования страховая сумма составила 1085227 рублей.
По условиям страхования (страховой продукт "Финансовый резерв") (л.д. 40-49), страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (раздел 5 Условий страхования).
Страховая выплата по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни", "инвалидность в результате несчастного случая или болезни" является единой и составляет в размере 100% страховой суммы. При наступлении иных страховых случаев, таких как "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", "госпитализация в результате несчастного случая или болезни" страховая выплата составляет 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности (госпитализации) (раздел 10 Условий страхования).
Страховая сумма, согласно Условиям страхования, не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.
В соответствии с Условиями страхования выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В соответствии с разделом 6 Условий страхования договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного лица в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным).
С учетом изложенного, доводы жалобы о том, что обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены <Дата>, следовательно, необходимость в страховании отпала, основаны на неправильном толковании положений законодательства и условий страхования, а потому подлежат отклонению за необоснованностью.
Решение суда в части расторжения договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов сторонами не оспаривается, в связи с чем в силу ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом проверки в апелляционном порядке не является.
Таким образом, судебная коллегия полагает, что решение суда, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для отмены решения суда первой инстанции оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда города Читы от 27 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Демьяновой М.В. без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
