Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-4144/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Абашевой Д.В.

судей Варзиной Т.В., Ветлужских Е.А.

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 26.04.2021 дело по апелляционной жалобе Ешмаковой Елены Анатольевны на решение Чайковского городского суда Пермского края от 19.01.2021 года, которым постановлено:

"Взыскать с Ешмаковой Елены Анатольевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N ** от 11.06.2015 в размере 227 847,45 рублей, из которых: сумма основного долга - 163742,43 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 11682,72 рублей, убытки (неоплаченные проценты) - 51060,61 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1361,69 рублей, государственную пошлину в размере 5 478,47 рублей, то есть всего 233325,92 рублей"

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк", ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Ешмаковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" и Ешмакова Е.А. заключили кредитный договор N ** от 11.06.2015 на сумму 227305,74 рублей. Процентная ставка по кредиту - 26,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 227305,74 рублей на счет заемщика N**, открытый в ООО "ХКФ Банк", выданы через кассу офиса Банка, согласно распоряжении заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 6916,91 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 25.02.2018 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.03.2018, требование заемщиком не было исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.09.2020 задолженность заемщика по договору составляет 227847,45 руб., из которых: сумма основного долга - 163742,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 11682,72 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) - 51060,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1361,69 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Ешмакова Е.А. просит об отмене решения в части расторжения договора. Полагает, что размер неустойки, определённый судом к взысканию, является несоразмерным последствиям нарушения обязательств, просит снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. Указывает, что между сторонами было заключено соглашение о рассрочке от 22.07.2017 года, однако сумма платежа не уменьшилась.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены о месте и времени его проведения. В связи с этим на основании ст. ст. 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Пермского краевого суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено, что 11.06.2015 между ООО "ХКФ Банк" и Ешмаковой Е.А. заключен кредитный договор N** на сумму 227305,74 руб. Согласно индивидуальным условиям кредита процентная ставка по кредиту определена - стандартная 26,90% годовых, полная стоимость кредита указана - 26,787% годовых, договор заключен на срок 60 процентных периодов по 30 периодов каждый, ежемесячный платеж исчисляется равными платежами по 6916,91 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 01.07.2015. Заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 (десять) дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика. Количество ежемесячных платежей при этом не изменится. Размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения процентном периоде посредством Интернет-банка и кредитного кабинета, где заемщику также доступен новый график платежей. Дополнительно заемщик может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в банк лично или по телефону. (п. 7)

Пунктом 12 индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. (л. д. 11-13)

Подпись заемщика в разделе "ПОДПИСИ" означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются е местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу wwv.homecredit.ru. (п. 14)

Своей подписью в разделе "ПОДПИСИ" ответчик выразил согласие с индивидуальными условиями договора.

Ешмаковой Е.А. подписано Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписью подтвердила, что с тарифами, а также с условиями настоящего соглашения ознакомлена и согласна. Данные документы, а также тексты соглашений об использовании информационных сервисов являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте банка. Подтвердила свое согласие на оказание ей дополнительных услуг, в том числе за плату, которые будут активированы ею в порядке, предусмотренном настоящим соглашением. С описанием правил (порядком) оказания и стоимостью действующих дополнительных услуг ознакомлена и согласна. (л. д. 14-15).

Общими условиями договора предусмотрено, что настоящий документ является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте и/или индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте (л.д. 20-22).

Согласно п. 1 раздела 1 общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита (далее кредит) путем его зачисления на счет и совершении операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее кредит по карте) в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее - карта). Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно договора.

По договору банк открывает клиенту банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуально страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе "Об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте" индивидуальных условий по кредиту, используемый клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте (п. 1.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, кредит по карте (кредитование текущего счета в форме овердрафта). Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком кредитов по карте. Лимит овердрафта указан в индивидуальных условиях по кредиту по карте. (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы платежного платежа (п. 1.4).

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Истец свои обязательства перед ответчиком по выдаче кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика N**.

Истцом заявлено, что по кредитному договору возникла просроченная задолженность, ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов, в установленные кредитным договором сроки производились с нарушением графика.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на 23.09.2020 задолженность заемщика по договору составляет 227847,45 руб., из которых: сумма основного долга - 163742,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 11682,72 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) - 51060,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1361,69 руб.

Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов подтверждено материалами дела.

23.01.2020 мировым судьей судебного участка N 6 Чайковского судебного района Пермского края судебный приказ N **/2019 от 27.12.2019 о взыскании с Ешмаковой Е.А. задолженности по кредитному договору отменен в связи с возражениями ответчика.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом. Между тем, Ешмакова Е.А. в нарушение условий договора возврат кредита должным образом не производила. Установив нарушение Ешмаковой Е.А. принятых на себя обязательств, суд обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований банка.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается и полагает, что доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене или изменению решения суда.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору, в том числе несвоевременного погашения задолженности в соответствии с условиями соглашения подтверждается материалами дела и по существу ответчиком не оспаривается.

Расчет задолженности ответчика произведен Банком в соответствии с условиями договора, которые ответчиком не оспорены, недействительными не признаны. Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства не были представлены ответчиком ни суду первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции.

Из разъяснений, данных в пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что суд не снизил размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, по правилам, предусмотренным ст. 333 ГК РФ, следует признать несостоятельными.

По правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Ешмакова Е.А. доказательств несоразмерности взысканной судом штрафа последствиям нарушения ею обязательств не представила.

Снижение взысканного судом первой инстанции размера штрафа будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что, разрешая исковые требования, суд правильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства

Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.ст.199, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Чайковского городского суда Пермского края от 19.01.2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ешмаковой Елены Анатольевны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка