Дата принятия: 10 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4143/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2019 года Дело N 33-4143/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Хлебникова А.Е.,
судей Болотиной А.А., Цветковой О.С.,
при секретаре (помощнике судьи) Шекиной В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от (дата) года.
Заслушав доклад судьи Хлебникова А.Е., судебная коллегия
установила:
ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Лисенчуку А.Е., Лисенчуку Е.П. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата) года между Банком и Лисенчуком А.Е. заключен кредитный договор N в форме заявления о предоставлении кредита, в соответствии с которым Лисенчуку А.Е. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей по ставке 26 % годовых со сроком полного возврата кредита (дата) года. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору (дата) года между Банком и Лисенчуком Е.П., заключен договор поручительства. Согласно кредитному договору погашение кредита и начисленных процентов должно производиться ежемесячными платежами по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки шестого числа каждого месяца. За нарушение срока уплаты очередного платежа договором предусмотрен штраф в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчики, принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняли, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата) года составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе, по основному долгу в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафу в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Кроме того, истец просил солидарно взыскать с истцов проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 26 % годовых, и неустойку, исходя из ставки 8,25 % годовых, рассчитанных на остаток основного долга (<данные изъяты> руб.), начиная со (дата) года по день фактического исполнения обязательства, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца ответчики Лисенчук Е.П. и Лисенчук А.Е. не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. Лисенчук А.Е. обеспечил явку своего представителя Головачевой СВ., которая возражала против удовлетворения исковых требований.
Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от (дата) года исковые требования Банка удовлетворены частично, с Лисенчука А.Е. в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по кредитному договору N N от (дата) года в размере <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку очередного платежа - <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 26 % годовых и неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25 % годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму основного долга, равную <данные изъяты> рублей, с учетом ее уменьшения в силу соответствующих выплат со стороны должника, начиная с (дата) по день уплаты задолженности, а также <данные изъяты> рублей в возврат уплаченной государственной пошлины. В удовлетворении исковых требований к Лисенчуку Е.П. отказано.
В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский банк" Галиаскарова Т.С. просит вынесенное решение изменить в части отказа во взыскании задолженности с поручителя и принять по делу новое, которым удовлетворить требования истца в полном объеме. Считает, что суд незаконно отказал в удовлетворении требований к поручителю. В обоснование доводов, ссылается на статьи 323, 363, 367 ГК РФ. Просит также взыскать с ответчиков <данные изъяты> рублей за подачу апелляционной жалобы.
На апелляционную жалобу от ответчика Лисенчука Е.П. поступили возражения, в которых он просит оставить решение без изменения, а апелляционную жалобу Банка без удовлетворения. Считает, что на момент обращения Банка с иском в суд срок действия договора поручительства истек, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца к поручителю.
Представитель конкурсного управляющего ОАО "Смоленский Банк" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ответчики Лисенчук Е.П. и Лисенчук А.Е., в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (дата) года между ОАО "Смоленский Банк" и Лисенчуком А.Е. заключен кредитный договор N в форме заявления о предоставлении кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели под 26 % годовых на срок 48 месяцев, с датой полного возврата - (дата) года.
Информационным графиком платежей установлены ежемесячный платеж по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. (последний платеж в сумме <данные изъяты> руб.) и дата ежемесячного погашения шестого числа каждого месяца.
Из заявления ответчика следует, что в день его подписания он ознакомлен с Информационным графиком платежей, Правилами, тарифами, согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в заявлении.
Согласно п. 3.1.1., 3.2.1, 3.3.1., 3.3.2, 3.3.5. Правил Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Плата за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей. Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.
Датой исполнения обязательств заемщика по уплате очередных платежей и иных платежей является фактическая дата уменьшения суммы основного долга по кредиту в результате внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств клиента со счета.
В случае нарушения сроков уплаты очередного платежа по кредиту (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита, а именно в размере 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай (п. 3.5.1. Правил).
Истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, по выдаче кредитных средств выполнил, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается копией расходного кассового ордера от (дата) года N и не оспаривалось ответчиками.
Приказом Центрального Банка РФ от (дата) года N N у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от (дата) года ОАО "Смоленский Банк" признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
В соответствии с п. 6 ч. 3 ст. 50.21 Федерального закона от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В связи с невыполнением заемщиком обязательств по своевременному внесению платежей в счет погашения кредита (дата) года истец обратился с заявлением к мировому судье о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.
(дата) года мировым судьей судебного участка N 10 в г.Смоленске вынесен судебный приказ о солидарном взыскании с Лисенчука А.Е., Лисенчука Е.П. в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
(дата) года определением мирового судьи судебного участка N 10 в г. Смоленске по заявлению ответчика Лисенчука А.Е. данный судебный приказ отменен.
После отмены судебного приказа, (дата) года, с требованием о взыскании с ответчиком задолженности истец обратился в суд, указав, что результате нарушения заемщиком обязательств по своевременному внесению платежей в счет погашения кредита по состоянию на (дата) года образовавшаяся задолженность, составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек:
- по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;
- по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;
- по штрафу за просрочку внесения очередного платежа - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
Поскольку Лисенчук А.Е. получил кредит и не исполнял надлежащим образом свои обязательства по его возврату, уплате процентов за пользованием кредитом и иных платежей, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении иска в части взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.
Отказывая в иске к поручителю Лисенчуку Е.П., суд пришел к выводу о том, что оснований для его удовлетворения не имеется, так как истец обратился в суд с иском к поручителю более чем через год после наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства.
С таким выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.
Так, в соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из заключенного между Банком и Лисенчуком Е.П. договора поручительства, он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.
То есть, конкретный срок, на который дано поручительство, не указан, дата окончания поручительства отсутствует. Поручитель обязалась отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, то есть договор содержит условие об объеме ответственности поручителя, но не о сроке поручительства по смыслу положений ст. 190 ГК РФ.
Так как кредитным договором заключенным Банком с Лисенчуком А.Е. предусмотрено погашение кредита и уплата процентов ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), то срок поручительства должен исчисляться с момента наступления срока уплаты очередного платежа.
Таким образом, право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникает с момента нарушения заемщиком срока внесения очередного платежа. Договоры поручительства прекращаются в соответствующей части, если в течение года с момента нарушения заемщиком обязательства по внесению очередного платежа займодавец не предъявил к поручителям иска.
Однако, договоры поручительства нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Пунктом 1.2 договора поручительства N от (дата) года определен срок возврата кредита (дата) года.
В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, кредитор обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа от (дата) года, то есть до истечения года с даты, когда задолженность по кредитному договору согласно графику платежей должна быть погашена в полном объеме.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
С настоящим иском истец обратился в суд (дата) года до истечения шестимесячного срока, на который продлен срок исковой давности.
В этой ситуации задолженность подлежала взысканию с заемщика за трехлетний период, а с поручителя, соответственно, за годичный срок, предшествующий дате первоначального обращения в суд, с учетом исполнения обязательств по каждому платежу, предусмотренному графиком погашения задолженности.
В то же время, судом первой инстанции данное обстоятельство не было принято во внимание, в связи с чем, суд неверно применил положения п. 6 ст. 367 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и ошибочно исчислил годичный срок для предъявления требования кредитора к поручителю не с момента первоначального обращения Банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, а с даты полного возврата кредита по договору, то есть с (дата) года, полагая, что этот срок истек до (дата) года.
Поскольку годичный срок для предъявления требования кредитора к поручителю по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, такой срок в части возврата денежных средств за период по (дата) года действительно истек, вместе с тем в части возврата аннуитетных платежей за период с (дата) года по дату исполнения обеспеченного поручительством обязательства поручительство сохраняется.
Как видно из графика платежей, сумма основного долга, подлежащая взысканию с поручителя в солидарном порядке с заемщиком, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка (остаток основного долга по состоянию на (дата) года - дата первого платежа, по которому не истек годичный срок обращения в суд с иском к поручителю).
Поскольку данный и последующие платежи ответчиками не вносились, проценты за пользование кредитом за период с (дата) года по (дата) года составляют:
- (<данные изъяты> рубля * 26% *<данные изъяты> дней просрочки): 365 дней = <данные изъяты> рубля.
За этот же период штраф, исходя из ставки 8,25 % годовых, за невнесение очередного платежа составляет <данные изъяты> рубля, а именно:
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) (истек срок договора) - <данные изъяты> рубля;
- с (дата) по (дата) - <данные изъяты> рубля.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Оснований для уменьшения штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ, размер которого уже самостоятельно снижен истцом до 8,25 % годовых, судебная коллегия не усматривает.
Таким образом, решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО "Смоленский Банк" к поручителю Лисенчуку Е.П. на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене, в связи с неправильным применением норм материального права, с вынесением нового решения - о частичном удовлетворении заявленных исковых требований к поручителю.
Вопреки доводам истца, правовых оснований для взыскания с поручителя задолженности по кредитному договору в полном объеме судебная коллегия не усматривает.
В связи с изложенным, подлежит изменению и решение суда в части взыскания суммы задолженности непосредственно с заемщика.
На основании ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины, подлежащей взысканию в пользу ОАО "Смоленский Банк", в связи с изменением обжалуемого решения также подлежат перераспределению.
За подачу иска об истребовании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ и исходя из изложенных обстоятельств дела, судебная коллегия, полагает необходимым взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины: с заемщика в сумме <данные изъяты> рубль, с поручителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Излишне уплаченную госпошлину истец вправе возвратить из бюджета в установленном законом порядке.
Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда г. Смоленска от (дата) года в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО "Смоленский Банк" к Лисенчуку Е.П. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору N N от (дата) года, а также о возмещении расходов по уплате госпошлины отменить.
Принять в отмененной части новое решение - о частичном удовлетворении заявленных требований.
Взыскать в солидарном порядке с Лисенчука А.Е. и Лисенчука Е.П. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N N от (дата) года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, штраф за просрочку исполнения обязательств - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка).
Взыскать в солидарном порядке с Лисенчука А.Е. и Лисенчука Е.П. в пользу ОАО "Смоленский Банк" проценты за пользование кредитом по договору в размере 26 % годовых и неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, но не более 8,25 %, исчисляемые на остаток основного долга, который по состоянию на день вынесения апелляционного определения составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, с учетом его уменьшения в силу соответствующих выплат со стороны должника, начиная с (дата) года по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать в пользу ОАО "Смоленский банк" расходы по госпошлине:
- с Лисенчука А.Е. в размере <данные изъяты> рубль;
- с Лисенчука Евгения Петровича в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Это же решение в части взыскания с Лисенчука А.Е. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженности по кредитному договору N от (дата) года изменить.
Считать взысканным с Лисенчука А.Е. в пользу ОАО "Смоленский Банк" задолженность по кредитному договору N от (дата) года в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (основной долг - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, штраф за просрочку исполнения обязательств - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).
Взыскать с Лисенчука А.Е. в пользу ОАО "Смоленский Банк" проценты за пользование кредитом по договору в размере 26 % годовых и неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, но не более 8,25 %, исчисляемые на остаток основного долга, который по состоянию на день вынесения апелляционного определения составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, с учетом его уменьшения в силу соответствующих выплат со стороны должника, начиная с (дата) года по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать с Лисенчука А.Е. и Лисенчука Е.П. в пользу ОАО "Смоленский Банк" расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере <данные изъяты> рублей (по <данные изъяты> рублей с каждого).
В остальной части решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Смоленский Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
