Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 мая 2021 года Дело N 33-4139/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Кривицкой О.Г.,

судей Маликовой Т.А., Катасонова А.В.,

при секретаре Зенкевиче В.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 в лице представителя ФИО3, по апелляционной жалобе Орлова И.С. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 21 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., объяснения представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 по доверенности ФИО3, поддержавшего апелляционную жалобу в полном объеме, объяснения представителя Орлова И.С. по доверенности ФИО4, поддержавшего апелляционную жалобу в полном объеме, объяснения представителя акционерного общества "Юнити Страхование" по доверенности ФИО1, возражавшей в удовлетворении апелляционных жалоб, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Юнити Страхование" обратилось в суд с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав, что 12.10.2020г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении заявителя ФИО9 принято решение N <данные изъяты> об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, которым в пользу Орлова И.С. взыскано страховое возмещение в размере 334 012 руб.

Заявитель считает, что указанное решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг вынесено с нарушением норм закона, регулирующего спорные правоотношения и положений правил страхования, в связи с чем просил данное решение отменить.

Решением Промышленного районного суда г. Самара от 21 декабря 2020 года заявление Акционерного общества "Юнити Страхование" удовлетворено. Отменено решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N<данные изъяты> от 12.10.2020г. об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 в лице представителя ФИО3, не согласившись с данным решением суда, подал апелляционную жалобу, согласно которой просил решение суда отменить.

Орлов И.С., не согласившись с данным решением суда, подал апелляционную жалобу, согласно которой просил решение суда отменить.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 по доверенности ФИО3, участвующий посредством видео-конференц-связи поддержал апелляционную жалобу в полном объеме, просил решение суда отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе.

Представитель Орлова И.С. по доверенности ФИО4 поддержал апелляционную жалобу в полном объеме, просил решение суда отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе.

Представитель Акционерного общества "Юнити Страхование" по доверенности ФИО1 возражала в удовлетворении апелляционных жалоб, просила решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что Орлову И.С. на праве собственности принадлежит транспортное средство Audi A5, идентификационный номер (VIN) WAUZZZ8T7GA070774, государственный регистрационный знак А 214 ОО 763, 2016 года выпуска.

22.01.2020г. между Орловым Ильей Сергеевичем и Страховым акционерном обществом "ЭРГО" заключен договор добровольного страхования транспортного средства N М12-739970 со сроком страхования с 25.01.2020г. по 24.01.2021г. по рискам "Автокаско (Хищение (Угон)+Ущерб)", страховая сумма по договору составляет 1 900 000 руб., франшиза в размере 25 000 руб., безусловная франшиза "мультидрайф" в размере 95 000 руб.

Договор заключен на основании правил N договора комплексного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом N от 27.08.2019г., являющихся неотъемлемом частью договора КАСКО ( добровольного страхования имущества).

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 27.04.2020г., принадлежащему Орлову И.С. транспортному средству причинен ущерб.

07.05.2020г. САО "ЭРГО" переименовано в Акционерное общество "Юнити Страхование".

14.05.2020г. Орлов И.С. в лице представителя по доверенности ФИО4 обратился в АО "Юнити Страхование" с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с дорожно-транспортным происшествием от 27.04.2020г.

15.05.2020г. АО "Юнити Страхование" с привлечением Общества с ограниченной ответственностью "Межрегиональный Экспертно-Технический Центр "МЭТР" проведен осмотр принадлежащего Орлову И.С. транспортного средства, составлен акт осмотра N /мт20.

Согласно экспертному заключению Общества "Межрегиональный Экспертно-Технический Центр "МЭТР" от 26.05.2020г. N, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 1 688 900 руб., с учетом износа - 1 688 900 руб.

АО "Юнити Страхование" в период с 11.06.2020г. по 17.06.2020г. в целях определения стоимости ремонта поврежденного транспортного средства в сборе проведены торги на электронной площадке Общества с ограниченной ответственностью "Мигас", по результатам которых сформировано обязывающее предложение покупателя на приобретение транспортного средства в поврежденном состоянии по стоимости в размере 850 690 руб. по лоту N, сроком действия до 22.07.2020г.

АО "Юнити Страхование" письмом от 08.07.2020г. N сообщило Орлову И.С. о выплате страхового возмещения в размере 1 024 310 руб. в соответствии с п. 11.1.2 правил страхования ("полная гибель"), исходя из расчета: 1 900 000 руб. (страховая сумма) - 850 690 руб. (годные остатки) - 25 000 руб. (франшиза), сообщив о возможности реализации годных остатков транспортного средства до 22.07.2020г.

09.07.2020г. Акционерным обществом "Юнити Страхование" получено заявление (претензия) от Орлова И.С. с требованием о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 1 305 462 руб., расходов на проведение независимой экспертизы в размере 5 000 руб., в обоснование своих требований Орловым И.С. приложено экспертное заключение Индивидуального предпринимателя ФИО10 от 06.07.2020 г. N, согласно которому величина годных остатков транспортного средства составляет 569 538 руб.

14.07.2020г. АО "Юнити Страхование" произведена выплата страхового возмещения по договору КАСКО в пользу заявителя в размере 1 024 310 руб., что подтверждено платежным поручением от 14.07.2020 г. N.

14.07.2020г. АО "Юнити Страхование" в ответ на заявление (претензию) от 09.07.2020г. уведомило Орлова И.С. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, а также уведомило о возможности реализации годных остатков транспортного средства до 22.07.2020г.

25.08.2020г. Орлов И.С. обратился в АО "Юнити Страхование" с требованием о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 339 227 руб., расходов на проведение независимой экспертизы в размере 8 000 руб., в обоснование своих требований Орловым И.С. приложено экспертное заключение АНО "Судебно-экспертный Центр" от 12.08.2020г. N /АС-116, согласно которому величина годных остатков транспортного средства составляет 511146 руб.

26.08.2020г. АО "Юнити Страхование" своим ответом N отказало Орлову И.С. о выплате страхового возмещения в размере 339 227 руб., расходов на проведение независимой экспертизы в размере 8 000 руб. ( л.д. 61-62 т.1)

12.10.2020г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 принято решение N У-20-130972/5010-008 о частичном удовлетворении требований потребителя финансовых услуг о взыскании с АО "Юнити Страхование" в пользу Орлова И.С. страхового возмещения в размере 334 012 руб. ( л.д. 10-23 т.1).

Указанное решение финансового уполномоченного от 12.10.2020г. вступило в законную силу 27.10.2020г., АО "Юнити Страхование" обратилось в суд с указанным заявлением об отмене решения финансового уполномоченного 02.11.2020г., то есть в установленный законом десятидневный срок для обжалования.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно пришел к выводу об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-20-130972/5010-008 от 12.10.2020г.

Так, из указанного решения финансового уполномоченного усматривается, что его выводы основаны на экспертном заключении Общества с ограниченной ответственностью "ЭПУ "Эксперт права" от 24.09.2020г. N, согласно которому в представленных для проведения исследования материалах установлено наличие сведений (данные обязывающего предложения) о проведении торгов с использованием универсальной площадки - сайта migtorg.com, специализирующегося на рыночной оценке и реализации поврежденных транспортных средств. По данным проведенных торгов стоимость транспортного средства составляет 850 690 руб. Экспертом в рамках проведения исследования по поставленным вопросам принято решение определить стоимость годных остатков транспортного средства расчетным способом, в соответствии с требованиями Методических рекомендаций. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составила 1 550 387 руб., с учетом износа - 1 421 699 руб., величина годных остатков - 516 678 руб.

На основании изложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что размер страхового возмещения, подлежащего выплате на условиях "полная гибель" в соответствии с п.11.1.2 правил страхования, составляет 1 358 322 руб. (1 900 000 руб.- 25 000 руб.- 516 678 руб.), имеются расхождения в размере страхового возмещения выплаченного АО "Юнити Страхование", и результатах расчета страхового возмещения, содержащегося в экспертном заключении Общества "ЭПУ "Эксперт права" от 24.09.2020г. N, которое составляет 334 012 руб. (1 358 322 руб.- 1 024 310 руб.), что превышает 10% и находится за пределами статистической достоверности.

При этом им не приведено доводов, по которым нельзя принять во внимание стоимость годных остатков транспортного средства, определенную на электронных торгах.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 18.03.2020г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Из материалов дела, следует, что 22.01.2020г. между Орловым И.С. и страховой компанией заключен договор добровольного страхования транспортного средства N М12-739970 со сроком страхования с 25.01.2020г. по 24.01.2021г.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из содержания указанной нормы, а также положений ст. 9,10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем, такая выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на станцию технического обслуживания автомобилей СТОА).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от 27 июня 2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывает вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации " О защите прав потребителей".

Указанный договор страхования N М12-739970 заключен на основании правил добровольного комплексного страхования транспортных средств, утвержденных приказом N от 27.08.2019г. Правила страхования КАСКО Орлов И.С. получил, был с ними ознакомлен и согласен, о чем имеется его собственноручная подпись в страховом полисе.

В соответствии с пунктом 1.4.34 правил КАСКО торги - комплекс мер, проводимых страховщиком в целях определения стоимости транспортного средства ТС в поврежденном виде в сборе, которые заключаются в размещении информации о ТС в поврежденном виде на электронных площадках по продаже ТС, по результатам которых определяется цена, предложенная за ТС в поврежденном виде в сборе.

В соответствии с п.11.1.2. правил страхования, регламентирован порядок определения стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии, а именно: стоимость ТС в поврежденном виде в сборе определяется на основании торгов с использованием универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"), предназначенных для рыночной оценки и реализации (продажи) бывших в употреблении и/или поврежденных ТС, с которыми у страховщика заключен договор.

Только в случае отсутствия предложений от торгов, аукционов, определяется стоимость годных остатков расчетным методом в соответствии с Методическими рекомендциями РФЦСЭ Министерства юстиции Российской Федераци от 2013г. на основании расчета компетентного лица или организации (независимого бюро, учреждения судебной экспертизы и т.д.), имеющих право заниматься оценочной (экспертной) деятельностью в области автотранспорта. В этом случае, если разница между фактической произведенной страховщиком страховой выплатой и предъявляемыми страхователем требованиями не превышает 10 процентов, указанное расхождение в результатах расчетов стоимости годных остатков ТС, выполненных различными специалистами, признается находящимся в пределах статистической достоверности, доплата страхового возмещения страховщиком не производится.

Пункт 5.3. Единой Методики Центрального банка Российской Федерации стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе).

В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом в соответствии с требованиями глав 2, 3, 4 настоящей Методики.

Расчетный метод торгов применяется при условии подробного обоснования невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящей Методикой".