Дата принятия: 18 ноября 2019г.
Номер документа: 33-4138/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2019 года Дело N 33-4138/2019
18 ноября 2019 года г. Липецк Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: председательствующего Фроловой Е.М.,
судей Игнатенковой Т.А., Крючковой Е.Г.,
при помощнике судьи Крыловой И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Климонтова С.С. на решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 05 сентября 2019 года, которым постановлено:
"Климонтову С.С. в удовлетворении исковых требований к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать".
Заслушав доклад судьи Фроловой Е.М., судебная коллегия
установила:
Климонтов С.С. обратился с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска ссылался на заключение с ПАО "Банк ВТБ 24" 19.07.2017 г. кредитного договора N 625/0000-0548832 на сумму 464 557 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" в ПАО Банк ВТБ" в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 97 557 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 20.07.2017 г. по 19.07.2022 г. Претензия истца к ответчикам об отказе от предоставления услуги по личному страхованию и о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования оставлена без ответа. Просит суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12085,10 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 48339,26 руб., а также солидарно с ответчиков: компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 2 070 руб., штраф.
Истец Климонтов С.С. и его представитель в суд не явились, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представители ответчиков ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "Банк ВТБ" в суд не явились.
Суд постановилрешение об отказе в иске.
В апелляционной жалобе истец Климонтов С.С. просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное применение судом ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей"; нарушение норм процессуального права.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.1) В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. (п. 2)
В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016 г., (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, 19.07.2017 г.), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1)
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2)
Из материалов дела следует, что 19.07.2017 г. между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор N 625/0000-0548832 о предоставлении 464 557 руб., сроком возврата - 19.07.2022 г., под 17 % годовых.
Согласно п. 9 кредитного договора, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры, в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.
В пункте 10 договора указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.
19.07.2017 г. истец подал заявление на страхование, согласно которому просил банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта - "Финансовый резерв Лайф+". Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 20.07.2017 года по 24 часа 00 минут 19.07.2022 года. Страховая сумма составила 464 557 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 97 557 рублей, из которых вознаграждение банка - 19511,40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 78 045,60 руб. Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Лайф +" - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство.
При заполнении вышеуказанного заявления Климонтов С.С. подтвердил своей подписью, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Подписав заявление, Климонтов С.С. поручил банку перечислить денежные средства с его счета N 40817810710514003084 открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 97 557 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 20.07.2017 г.
Кроме того, до оформления заявления банком до него доведена информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка.
Установлено, что Климонтов С.С. получил по кредитному договору денежные средства в сумме 464 557 руб. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору Климонтовым С.С. не погашена.
Согласно выписке из лицевого счета, страховая премия в отношении застрахованного Климонтова С.С. оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) в полном объеме 19.07.2017 г.
14.06.2019 г. Климонтов С.С. обратился в ООО СК ВТБ "Страхование" с претензией об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, а также о возврате страховой премии, оплаченной за услугу в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 48339,26 руб.
14.06.2019 г. Климонтов С.С. направил в ПАО Банк ВТБ претензию с требованием об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ Страхование, и выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 12085,10 руб.
Претензии Климонтова С.С. остались без ответа со стороны ответчиков.
Договор коллективного страхования N 1235 от 01.022017 г. заключен между Банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", разработаны Условия по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +".
Проанализировав представленные доказательства, суд верно пришел к выводу об отсутствии допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны Банк ВТБ 24 (ПАО), отказ от заключения договора добровольного страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг.
Кроме того, в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Однако истец обратился с заявлением к ответчикам 14.06.2019 г., в то время как договор страхования заключен 19.07.2017 г., то есть за истечением пятидневного срока.
В исковом заявлении истец не просит признать договор страхования недействительным.
Проанализировав представленные документы, суд верно пришел к выводу, что заключение кредитного договора на указанных условиях не было для Климонтова С.С. вынужденным, услуга страхования не навязана; истцу предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере страховой премии при заключении договора добровольного страхования, страховой сумме, периоде страхования, его заявление на заключение договора страхования носило добровольный характер. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования. Кредитный договор оформлен на оговоренных между сторонами условиях.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что истец добровольно выразил свое намерение застраховать свою жизнь, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Договор подписан сторонами, вступил в законную силу, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.
Истец реализовал свое право на отказ от договора страхования, предусмотренного ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.
В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Доказательств данного рода суду не представлено.
Согласно заявлению истца, адресованное банку, на включение его в число участников программы коллективного страхования при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 14).
Пунктом 11.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ Страхование", утверждены приказом от 08.06.2009 г. N 121-од, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 121 оборот).
При заключении договора страхования указанные условия истцу были известны, он с ними согласился, соответственно, правовых оснований для удовлетворения иска возврате страховой премии и оплаты услуг банка не имеется.
Суд верно отверг доводы истца о том, что в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" он отказался от предоставления ему услуг по страхованию и имеет право на возврат как комиссии Банка, так и страховой премии в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, т.к. положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится ст. ст. 421, 958 ГК РФ.
Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что решение суда постановлено с учетом всех обстоятельств по делу, доводов сторон и представленных ими доказательств, которым дана надлежащая оценка. Нормы материального права применены судом правильно, процессуальных нарушений не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 05 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Климонтова С.С. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
