Дата принятия: 28 декабря 2021г.
Номер документа: 33-4122/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 декабря 2021 года Дело N 33-4122/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бобковой С.А.
судей Полосухиной Н.А., Старцевой Т.Г.
при секретаре Руденко Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Макарова Николая Ивановича по доверенности Дроботухина Артема Романовича на решение Одоевского межрайонного суда Тульской области от 11.10.2021 года по гражданскому делу N 2-627/2021 по иску Макарова Николая Ивановича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Бобковой С.А., судебная коллегия
установила:
Макаров Н.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (истцом) и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор N о предоставлении целевого потребительского кредита на сумму 1193268,95 руб на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между ним (истцом) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор N добровольного страхования жизни на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Как предусмотрено договором страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 186120,95 руб. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ он (Макаров Н.И.) досрочно полностью погасил кредит, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о расторжении договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии, на что получил от страховщика отказ. Полагая отказ незаконным, поскольку с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, просил суд расторгнуть договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним (истцом) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 181689,55 руб, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
В судебное заседание истец Макаров Н.И. и его представитель по доверенности Дроботухин А.Р. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился.
Решением Одоевского межрайонного суда Тульской области от 11.10.2021 года в удовлетворении исковых требований Макарову Н.И. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Макарова Н.И. по доверенности Дроботухин А.Р. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное в нарушение норм материального закона, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся сторон, которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Макарова Н.И. Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Макаров Н.И. заключил с ООО "Сетелем Банк" договор N, по которому банк предоставил ему потребительский кредит в сумме 1193268,95 руб сроком на 84 платежных периода, дата последнего ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ.
В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ - между Макаровым Н.И. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования N на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение которого ему (истицу) выдан страховой полис.
Страховая премия в размере 186120,95 руб рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора (п.4.8 договора страхования).
Согласно справке ООО "Сетелем Банк" (л.д.60) задолженность по указанному выше кредитному договору Макаровым Н.И. полностью погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Макаров Н.И. обратился в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с исполнением кредитных обязательств, пропорционально неистекшей части срока действия договора, на что получил письменный отказ путем направления ему смс-сообщения.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции сослался на то, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и нормам материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из приведенных положений следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Таким образом, перечень указанных в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в т.ч. и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Пунктом 1 ст.943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как разъяснено в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, может возникнуть у гражданина в силу условий договора.
В силу п.9 Индивидуальных условий кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства от рисков. В случае прекращения/расторжения договора страхования АС и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования АС не позднее дня, следующего за датой прекращения /истечения страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований, установленных настоящим пунктом ИУ, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования.
Обязанность заемщика заключить иные договоры (в т.ч. договор страхования жизни) вышеприведенным п.9 Индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена.
Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требования кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети "Интернет" (www.cetelem.ru).
Из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен в один день с кредитным договором, содержит реквизиты кредитного договора, наименование кредитора, номер счета заемщика в банке. Вместе с тем, согласно разделу 3 страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти - его наследники.
Страховыми рисками, согласно п.4.3 договора страхования, являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.
Пунктами 4.6, 4.7 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховая сумма по рискам 1), 2) в день заключения договора страхования составляет 1007148 руб. Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1007148 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении N 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.
Размер страховой выплаты, размер расчетной величины следующие: по рискам 1), 2) - страховая сумма на дату наступления страхового случая; по рискам 1), 2) все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям не может превышать совокупной (единой) страховой суммы.
Приложением N 1 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ является график уменьшения страховой суммы, который содержит указания на периоды (помесячно) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и соответствующие этим периодам размеры страховой суммы.
То обстоятельство, что размеры страховой суммы совпадают с суммами по графику платежей к кредитному договору, не свидетельствует о том, что при досрочном погашении кредита страховое возмещение не подлежит выплате.
В выданном истцу Макарову Н.И. полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор страхования заключен на условиях Правил страхования N 0066.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ N (далее - Правила страхования).
Согласно п.3.1 указанных Правил страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком; может устанавливаться отдельно по каждому риску, включенному в договор страхования и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования (в таком случае в договоре страхования содержится График уменьшения страховой суммы) или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.
Как предусмотрено разделом 5 Правил страхования, срок действия договора страхования определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Даты начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания действия договора страхования. При этом, досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования.
Порядок осуществления страховой выплаты регламентирован в разделе 8 Правил страхования.
Так, по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 группы" и "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть в результате ДТП" (пп.2.1.1-2.1.3, 2.1.7 Правил страхования) страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы на даты наступления страхового случая (п.8.1.1).
По страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы" (п.2.1.4 Правил страхования) страховая выплата по каждому страховому случаю в течение срока страхования устанавливается в размере 1\30 от указанной в договоре страховой расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб за каждый день отсутствия занятости, начиная с 31-го дня отсутствия занятости, но не более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости (п.8.1.2).
По страховому риску "Временная нетрудоспособность" (п.2.1.5 Правил) страховая выплата по каждому страховому случаю в течение срока страхования устанавливается в размере 1\30 от расчетной величины за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности (п.8.1.3).
По страховому риску "Травмы в ДТП" (п.2.1.6 Правил) страховая выплата по каждому страховому случаю в течение срока страхования определяется в процентах от страховой суммы, установленной по данному риску, в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица (Приложение N 1 к Правилам страхования) (п.8.1.4).
Таким образом, осуществление страховой выплаты и исчисление ее размера не зависит, согласно условиям Правил страхования, от наличия (отсутствия) и размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору. При исчислении страховой выплаты по каждому страховому риску размер задолженности по кредиту не учитывается, в расчет не принимается.
Согласно разделу 7 Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия (п.7.1).
В силу п.7.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым по основаниях настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии (п.7.3 Правил страхования).
Согласно п.4.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.
В период охлаждения истец не обращался к страховщику с отказом от договора страхования.
Из содержания и анализа условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования, на основании которых он заключен с истцом, следует, что при полном досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая, к которым указанный договор относит наступление смерти застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временную нетрудоспособность, получение травмы в результате ДТП, смерть в результате ДТП, за исключением случаев, указанных в разделе 4 Правил страхований, при котором у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы, не отпадает, существование страхового риска не прекращается, имущественные интересы застрахованного лица сохраняются и подлежат защите.
Таким образом, из условий договора страхования следует, что, если страхователь досрочно погасит кредит, то страховая сумма от данного обстоятельства не изменится, а будет соответствовать графику страховых сумм на определенную дату, при этом у страховщика сохраняются обязательства перед истцом до момента окончания срока действия договора страхования.
Условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ изложены в ясном и понятном для уяснения и толкования виде. Договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, между которыми достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.
Вышеизложенное опровергает доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что после полного исполнения кредитных обязательств возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату.
Поскольку по делу установлено, что выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Макаровым Н.И., не обусловлена наличием у него долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредитному договору, то досрочная выплата истцом кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем правовые основания к удовлетворению заявленных исковых требований отсутствуют.
Правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, проверив доводы истца, суд первой инстанции постановилзаконное решение в пределах исковых требований и по заявленным истцом основаниям.
Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст.330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в т.ч. и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено. Доводы апелляционной жалобы представителя истца Макарова Н.И. Дроботухина А.Р. не могут быть признаны судебной коллегией основанием к отмене постановленного решения, поскольку не опровергают правильность и законность выводов суда, изложенных в решении, основаны на неправильном толковании и применении норм материального закона.
Как следует из ответов ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Страховой полис (договор страхования) N от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данное обстоятельство не свидетельствует о том, что ответчиком признаны исковые требования Макарова Н.И. по данному гражданскому делу, поскольку истцу не была возвращена часть страховой премии, уплаченной при заключении договора, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - день отправления заявления о расторжении договора страхования), не произведены какие-либо выплаты по указанному договору страхования. Доказательств иного суду не представлено.
Вместе с тем, дело рассмотрено в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, согласно которой заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ.
Правовых оснований для расторжения договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке по доводам истца не имеется. В случае расторжения страховой компанией указанного договора с истцом во внесудебном порядке и по иным (не указанным истцом) основаниям, Макаров Н.И. не лишен права и возможности оспаривать правомерность такого расторжения договора, если считает свои права нарушенными.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Одоевского межрайонного суда Тульской области от 11.10.2021 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Макарова Н.И. по доверенности Дроботухина А.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
