Дата принятия: 14 ноября 2018г.
Номер документа: 33-4121/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 ноября 2018 года Дело N 33-4121/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего: Кочергиной Н.А.
судей: Арзамасцевой Г.В., Альчиковой Е.В.
при секретаре: Харченко Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Николая Анатольевича к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о признании прекращенным участия в программе страхования, взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, неустойки, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Ленинского районного суда г.Тамбова от 3 сентября 2018 года
Заслушав доклад судьи Арзамасцевой Г.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Иванов Н.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование", в результате уточнения исковых требований, просил:
признать прекращенным участие в программе страхования страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования, заключенного с ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование";
взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 46 409 рублей, неустойку в сумме 46409,80 руб., компенсацию морального вреда в сумме 40 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы в сумме 10000 руб.
В обоснование требований указал, что 7 октября 2017г. между ним и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N625/0051-0511255 сроком с 7 октября 2017г. по 7 октября 2020 г. на сумму 460 409 руб. с процентной ставкой по кредиту 16,498 % годовых. При заключении кредитного договора Иванов Н.А. также подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО).
В размер кредита включена стоимость услуг по страхованию заемщика в размере 46 409 руб., из которых 37 127,2 руб. - сумма страховой премии, а 9 128,8 руб. - денежные средства, оплаченные Банку в счет оказания услуг по страхованию клиента.
10 октября 2017г. Иванов Н.А. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" и возврате ему денежных средств, уплаченных в счет страхования. 13 октября 2017г. банком отказано в удовлетворении данного заявления в части возврата страховой премии, что, по мнению истца, противоречит положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015г. N 3854-У.
Кроме того, Иванов Н.А. считает, что соответствии с положениями Закона "О защите прав потребителей" в его пользу подлежит взысканию неустойка за период с 13 октября 2017г. по 26 апреля 2018г. в сумме 46 490 руб., а также компенсация морального вреда и штраф.
Решением Ленинского районного суда г.Тамбова от 3 сентября 2018 года постановлено:
Исковые требования Иванова Николая Анатольевича удовлетворить частично.
Признать прекращенным участие Иванова Николая Анатольевича в программе страхования страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования, заключенного Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Иванова Николая Анатольевича страховую премию в сумме 37 025 рублей 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 19 512 рублей 75 коп., судебные расходы в сумме 10 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска и в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) Иванову Н.А. отказать.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" госпошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ - город Тамбов в сумме 1 610 рублей 76 коп.
В апелляционной жалобе представитель ООО СК "ВТБ Страхование" решение суда просит отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
По мнению автора жалобы, ООО СК "ВТБ Страхование" является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку право истца на возврат уплаченных за участие в страховании денежных средств нарушено не страховой компанией, а банком, которым предоставлялась услуга по подключению к программе страхования. Денежные средства за подключение к программе страхования уплачены истцом ПАО "Банк ВТБ" и на момент обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования не были переданы страховой компании.
В ООО СК "ВТБ Страхование" истец в досудебном порядке не обращался, банком указанному юридическому лицу сведения об обращении Иванова Н.А. с заявлением об отказе от участия в программе страхования не передавались, в связи с чем права истца страховой компанией не нарушены.
Кроме того, удовлетворяя исковые требования Иванова Н.А., суд применил Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У (далее - Указание). Однако, по мнению автора жалобы, из буквального толкования пунктов 1 и 7 Указания следует, что право на возврат уплаченной по договору страховой премии возможно реализовать лишь в случае обращения с заявлением об отказе от договора страхования непосредственно к страховщику.
Вместе с тем, ссылаясь на ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.32 Закона "О защите прав потребителей", полагает, что банком, получившим заявление истца об отказе от страхового продукта и возврате ему денежных средств до момента формирования и направления в страховую компанию списка застрахованных лиц, неправомерно произведено включение истца в указанный список и внесена соответствующая страховая премия.
Кроме того, считает незаконным взыскание с ООО СК "ВТБ Страхование" штрафа, предусмотренного Законом "О защите прав потребителей", поскольку Иванов Н.А. к страховой компании до предъявления иска в суд с заявлением об отказе от участия в программе и возврате ему денежных средств не обращался, в связи с чем у страховой компании отсутствовала возможность досудебного удовлетворения требований истца.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав представителя Иванова Н.А. - Жидкова П.С., судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 07.10.2017г. между ВТБ 24 (ПАО) (с 01.01.2018г. - Банк ВТБ (ПАО)) и Ивановым Н.А. заключен кредитный договор N 625/0051-0511255, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 460409 рублей на срок с 07.10.2017г. по 07.10.2020г. под 16,5 % годовых; заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.
Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Иванову Н.А. кредит в указанном размере.
При заключении кредитного договора Ивановым Н.А. также подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он просил включить его в список застрахованных лиц.
В заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) Иванов Н.А. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", - "Финансовый резерв Лайф+".
Страхование начало действовать с 00.00 часов 08.10.2017 года по 24.00 часов 07.10.2020 года.
Предлагая истцу подключиться к вышеуказанной программе страхования, Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал на основании заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года по страховому продукту "Финансовый резерв". На основании данного договора истец был присоединен к Программе коллективного страхования N 1235 заемщиков (застрахованных) кредитов и включен в реестр заемщиков (застрахованных).
Истцом за счет кредитных средств, предоставленных банком, произведена оплата за подключение к программе страхования в размере 46409 рублей. Между тем, в заявлении на включение в число участников программы страхования сумма в размере 9281,80 руб. указана как вознаграждение Банка за подключение к программе страхования, сумма в размере 37127,20 руб. указана как расходы Банка на оплату страховой премии страховщику по Договору коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв".
10.10.2017г. Иванов Н.А. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за обеспечение его страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", которое оставлено Банком без удовлетворения.
С учетом изложенных обстоятельств, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Центрального Банка Российской Федерации, Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части. При этом суд исходил из того, что Иванов Н.А., воспользовавшись правом отказа от договора страхования, обратился с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за обеспечение его страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, доказательства того, что в период с 08.10.2017г. до отказа истца от договора добровольного страхования имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, находит их законными и обоснованными, полагает, что судом правомерно применены положения Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.
Отклоняя доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, судебная коллегия, учитывает то обстоятельство, что действия Иванова Н.А. по обращению в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования согласуются с п.5.7 Договора коллективного страхования, которым предусмотрена возможность такого обращения застрахованного лица к страхователю с возникновением последующей обязанности у страховщика возвратить страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица.
Вместе с тем, согласно письму ООО СК "ВТБ Страхование" от 28 мая 2018 года (л.д.96) страховая премия в отношении Иванова Н.А. оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) в полном объеме, доказательства возвращения страховой премии в связи с расторжением договора коллективного страхования в отношении Иванова Н.А. в материалах дела отсутствуют.
При таком положении, доводы апелляционной жалобы, согласно которым ООО СК "ВТБ Страхование" не является надлежащим ответчиком по делу, равно как и ссылку автора жалобы на отсутствие оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренных Законом "О защите прав потребителей", в связи с отсутствием досудебного обращения истца в страховую компанию судебная коллегия считает несостоятельными.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом судебного исследования, получили в соответствии с требованиями ст. ст. 194, 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащую мотивированную правовую оценку в решении суда, с которой судебная коллегия соглашается. Сведения, опровергающие выводы судебного решения, апелляционная жалоба не содержит.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК Российской Федерации, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК Российской Федерации не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Ленинского районного суда г.Тамбова от 3 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
