Дата принятия: 31 октября 2018г.
Номер документа: 33-4121/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 октября 2018 года Дело N 33-4121/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Конышевой И.Н.
судей областного суда Карповой И.Ю., Егоровой И.В.
при секретаре Мязиной Н.А.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по апелляционным жалобам Усировой Л.А., Усирова Н.У. на заочное решение Камызякского районного суда Астраханской области от 23 августа 2018 года по иску АО "Россельхозбанк" к Усировой Л.А., Усирову Н.У. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установила:
АО "Россельхозбанк" (далее банк) обратилось в суд с иском к Усировой Л.А., Усирову Н.У. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 6 ноября 2015 года между АО "Россельхозбанк" и Усировой Л.А., Усировым Н.У. заключен кредитный договор на сумму 500 000 руб. под 17 % годовых, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 6 ноября 2020 года.
Обязательства по возврату денежных средств заемщиками не исполнены.
Банк просил суд взыскать с Усировой Л.А., Усирова Н.У. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 367 189 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины - 6 872 руб.
Представитель АО "Россельхозбанк", Усирова Л. А., У сиров Н.У. в судебном заседании участия не принимали.
Заочным решением Камызякского районного суда Астраханской области от 23 августа 2018 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционных жалобах Усирова Л.А. и Усиров Н.У. ставят вопрос об отмене решения суда ввиду незаконности и необоснованности, выражают несогласие с расчетом заложенности, считают, что проценты за пользование кредитом в сумме 23 863 руб. 27 коп. являются штрафной санкцией по договору, в связи с чем, подлежат применению положения ст.333 Гражданского кодекса РФ. Полагают, что банк злоупотребил правом, не предъявив исковые требования сразу после возникновения просрочки платежей, суд не учёл их тяжёлое финансовое положение.
В возражении на апелляционные жалобы АО "Россельхозбанк" выражает несогласие с доводами жалоб, указывает, что заемщики были ознакомлены и согласны со всеми условиями кредитного договора, в том числе, о размере процентной ставки и неустойки, порядке их погашения, считают, что оснований для снижения суммы неустойки не имеется. Кроме того, указывает, что банком был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, следовательно, банк действовал в соответствии е нормами действующего законодательства РФ и не содействовал увеличению размера задолженности.
Усирова Л.А., Усиров Н.У. на заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, в апелляционных жалобах просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя "Россельхозбанк" - Рогожину Ю.О., возражавшую против удовлетворения апелляционных жалоб, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статей 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, 6 ноября 2015 года между АО "Россельхозбанк" и Усировой Л.А., Усировым Н.У. заключен кредитный договор на сумму 500 000 руб. под 17 % годовых, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 6 ноября 2020 года.
Обязательства по возврату денежных средств заемщиками не исполнены.
Согласно расчету, представленному банком, задолженность по кредитному договору составляет 367 189 руб. 37 коп., из которой основной долг - 341 044 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом - 23 863 руб. 27 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 1 421 руб. 04 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов - 861 руб.
Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, отражающим все произведенные ответчиками платежи. Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиками не представлено, в связи с чем, доводы апелляционных жалоб о несогласии с расчетом задолженности не могут быть приняты судом во внимание.
Разрешая данный спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 809-810 Гражданского кодекса РФ, обоснованно взыскал с Усировой Л.А., Усирова Н.У. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 367 189 руб. 37 коп.
Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора /п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ/.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из пункта 4 индивидуальных условий кредитования следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых /л.д.11/.
Согласно пункту 2.2. раздела 2 кредитного договора, подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика/заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный", в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику/заемщикам денежные средства, а заемщик/заемщики обязуется /обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами/л.д Л 3/.
Усиров Н.У. и Усирова Л.А., ознакомившись с условиями кредитного договора, выразили согласие с ними, подписав договор, получили денежные средства, в дальнейшем не оспорили договор в предусмотренном законом порядке, заявили о несогласии с условиями договора после предъявления к ним иска в Связи с невыплатой денежных средств.
Доводы апелляционных жалоб о том, что проценты за пользование кредитом в сумме 23 863 руб. 27 коп. являются штрафной санкцией по договору, поскольку начислялись с момента нарушения обязательств, являются несостоятельными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 4.1.2 Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата /л.д.16/.
Индивидуальными условиями кредитования, а именно пунктом 12, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Из пунктов 6.1,6.1.1 Правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" также следует, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренному пунктами 6.1.1 - 6.1.3 правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору /л.д.19/.
Из приведенных условий кредитного договора следует, что заемщики дали обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что проценты за пользование кредитом начислялись с даты, следующей за датой выдачи кредита, в то время как обязательства по уплате неустойки возникли у ответчиков только в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.
Не имеется оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, о чем просят Усирова Л.А., Усиров Н.У. в апелляционных жалобах.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитования, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет ОД % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) /л.д.12/.
Согласно представленному в материалах дела расчету задолженности, пеня за несвоевременную уплату основного долга составляет 1421 руб. 04 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов - 861 руб.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку /пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ/.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).
По смыслу вышеназванной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Обстоятельств, дающих основание суду снизить размер неустойки, не установлено.
Доводы апелляционных жалоб о том, что банк злоупотребил правом, не предъявив исковые требования сразу после возникновения просрочки, являются необоснованными по следующим основаниям.
В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого, в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса /ст. 196 ГК РФ/.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Учитывая приведенные нормы права, истец не допустил нарушений закона при предъявлении настоящих исковых требований.
Не влекут отмены судебного постановления доводы апелляционной жалобы Усирова Н.У. о тяжелом материальном положении, поскольку указанные основания не освобождают от исполнения обязательств по кредитному договору.
Оснований для отмены решения суда не имеется.
В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судом правильно взысканы с ответчиков расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.
Всем представленным сторонами доказательствам суд дал надлежащую оценку. Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,
определила:
заочное решение Камызякского районного суда Астраханской области от 23 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Усировой Л.А., Усирова Н.У. - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
