Дата принятия: 04 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4114/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2019 года Дело N 33-4114/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Топорковой С.А., Холмогорова И.К., при секретаре Комюстюровой А.А., рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 09 сентября 2019 года, которым
по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества "Азиатско-Тихоокеанский Банк" к Голиковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору
ПОСТАНОВЛЕНО:
Взыскать с Голиковой Л.И. в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) задолженность в размере 459612,06 руб., а также расходы на уплату государственной пошлины 8332,86 руб., всего 467944 руб. 92 коп.
Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., объяснения Голиковой Л.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее - Банк) обратилось в суд к Голиковой Л.И. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 17 июня 2012 г. между сторонами заключен кредитный договора N ... на сумму .......... руб. на срок, составляющий *** месяцев, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых.
Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев, просрочка началась с 17.02.2016.
За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере .......... руб.
По состоянию на 19.07.2019 общая задолженность по договору составляет .......... руб., из которых задолженность по основному долгу - 271 185, 28 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 186 926, 78 руб., неустойка - .......... руб.
При подаче искового заявления Банк по собственной инициативе снизил начисленную неустойку до 55 173, 54 руб.
Требование Банка, направленное в адрес Голиковой Л.И., о досрочном возврате кредита и начисленных процентов ответчиком оставлено без удовлетворения.
Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 513 285, 60 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8332, 86 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, Голикова Л.И. обратилась в суд с апелляционной жалобой об отмене решения суда и принятия нового решения, которым снизать размер задолженности перед Банком до 359 611, 28 руб. с учетом основного долга, процентов и неустойки.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, как следует из искового заявления, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения, приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из материалов дела 17 июня 2012 г. между Банком и Голиковой Л.И. заключено кредитное соглашение N ..., целевое использование - на строительство дома на сумму .......... руб., на срок *** месяцев, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых.
Ответчик Голикова Л.И. обязалась вернуть долг в срок, указанный в графике платежей, и за пользованием кредитом уплачивать Банку проценты в размере ***% годовых, которые начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 3.2 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования).
По условиям кредитного договора, графика платежей возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей составила .......... руб.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 19.07.2019 (л.д. 11).
В период пользования кредитом ответчиком Голиковой Л.И. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается соответствующими выписками операций по счету.
Согласно п. 2.2.4 кредитного соглашения неустойка подлежит начислению из расчета ***% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
Пунктом 4.4.3 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования установлено, что в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.
Банком в адрес ответчика было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Однако ответа не последовало.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени, неустойки и иных условиях, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика.
В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых с заемщика комиссий по кредитным договорам на основании решения уполномоченного органа Банком.
Таким образом, общая задолженность по договору составляет 513 285, 60 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 271 185, 28 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 186 926, 78 руб., неустойка - 55 173, 54 руб.
Расчет задолженности проверен судом первой инстанции и признан верным в части основного долга, процентов, он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, оснований с ним не соглашаться судебная коллегия не усматривает.
Разрешая заявленные исковые требования, установив, что обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, суд пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 459 612, 06 руб. При этом суд, разрешая исковые требования о взыскании неустойки, учел размер суммы долга, фактические обстоятельства дела, объем и характер допущенного ответчиком нарушения обязательств, период просрочки исполнения обязательства, размер денежного обязательства, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и пришел к выводу о снижении размера неустойки с 55 173, 54 руб. до 1 500 руб.
Доводы жалобы о снижении процентов за пользование кредитом являются несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Таким образом, по своей правовой природе проценты за пользование кредитом относятся к процентам, предусмотренным статьей 809 ГК РФ, не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 ГПК РФ отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 335 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 09 сентября 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий О.Н. Бережнова
Судьи С.А. Топоркова
И.К. Холмогоров
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
