Дата принятия: 29 июня 2021г.
Номер документа: 33-4096/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 июня 2021 года Дело N 33-4096/2021
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Романовой И.Е.,
судей Антонова Д.А., Куликовой М.А.,
при секретаре Ведровой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королько Оксаны Георгиевны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России"), обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО "СК "Сбербанк страхование жизни") о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе Королько Оксаны Георгиевны на решение Нижневартовского городского суда от 24 марта 2021 г., которым в удовлетворении иска отказано.
Заслушав доклад судьи Антонова Д.А., судебная коллегия
установила:
Королько О.Г. обратилась в суд с указанным выше иском. В обоснование требований указала, что (дата) заключила с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор (номер), по которому получила 699 000 руб., сроком на 60 месяцев. В тот же день истец заключила с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни и здоровья N (номер), сроком действия, аналогичным действию кредитного договора, и оплатила страховую премию - 73 045 руб. 50 коп. (дата) истец кредит полностью погасила и обратилась к ответчикам с требованием о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого банк и страховщик отказали, пояснив, что после прекращения действия кредитного договора, договор страхования продолжает действовать, а истец становится выгодоприобретателем. Поскольку претензии истца о расторжении договора и возврате денежных средств оставлены ответчиками без удовлетворения, а страхование являлось средством обеспечения обязательств по возврату кредита, который погашен, а возможность наступления страхового случая в виде невыплаты долга отпала, истец просила взыскать с ответчиков неиспользованную часть страховой премии в размере 59 653 руб. 83 коп., расторгнуть договор страхования N Р017224076, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда и потребительский штраф.
Суд постановилприведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Королько О.Г. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании страховой премии с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни". В обоснование доводов жалобы указывает, судом не было учтено, что страховая компания не вправе удерживать истца в договорных обязательствах перед страховщиком, договор с которым прекращен, а значит, прекращено и обязательство по выплате страховой премии, размер которой после прекращения договора равен нулю. Со ссылкой на п. 2 ст. 958 ГК РФ утверждает, суд не принял во внимание, что истец имеет право на отказ от договора страхования в любое время, если отпала возможность наступления страхового случая. Суд должен быть учесть, что поведение ответчика является недобросовестным.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, в связи с чем дело было рассмотрено на основании ст. 167 ГПК РФ без их участия.
В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.
Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом, (дата) между Королько О.Г. и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор (номер) на предоставление суммы кредита 699 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,9 % годовых.
В том же день, Королько О.Г. было собственноручно подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по рискам: смерть, инвалидность различных групп, временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация, сроком действия 60 месяцев, со страховой суммой по всем рискам, кроме консультации, 699 000 руб. Стоимость подключения к программе страхования составила 73 045 руб. 50 коп. и была уплачена истцом путем перечисления с банковского счета в день заключения договора страхования (л.д., 131, 148-149).
Из пункта 7.2. заявления Королько О.Г. следует, что страхователю предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, Королько О.Г. ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк" и согласна с ними, в том числе с тем, что участие является добровольным и отказ от страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 148 оборот).
По условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с (дата), согласие с которыми истец закрепила собственноручной подписью в заявлении, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (пт. 4.1.1.); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.2.2.). Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в индивидуальных случаях, (отличных от указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2. настоящих условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, банк при возврате денежных средств производит удержание налога на доходы физических лиц.
Получив (дата) справку об отсутствии задолженности по кредитному договору, (дата) Королько О.Г. обратилась в банк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, полагая, что следствием прекращения договора страхования является право на получение неиспользованной страховой премии (л.д. 11, 12).
В ответ на заявление и последующие претензии, банк и страховщик со ссылкой на условия страхования отказали истцу в возврате страховой премии (л.д. 23-26).
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Поскольку ответчик согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ прямо предусмотрел в условиях страхования свою обязанность возвратить страхователю часть премии за неиспользованный период при досрочном расторжении договора, исключительно в двух случаях, определенных пт. 4.1.1 и 4.1.2., оснований для возврата премии у страховщика не имелось.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворении требований истца.
Судебная коллегия выводы суда находит правильными, основанными на обстоятельствах дела и нормах гражданского законодательства.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании истцом условий страхования, с которыми Королько О.Г. согласилась, собственноручно поставив подпись в заявлении (л.д. 148 оборот).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Доводы жалобы повторяют доводы иска, которым судом дана надлежащая оценка с учетом обстоятельств дела и норм права, поэтому решение суда по доводам жалобы отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Нижневартовского городского суда от 24 марта 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Королько Оксаны Георгиевны - без удовлетворения.
Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 1 июля 2021 г.
Председательствующий Романова И.Е.
Судьи: Антонов Д.А.
Куликова М.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
