Дата принятия: 30 апреля 2019г.
Номер документа: 33-4091/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 апреля 2019 года Дело N 33-4091/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.,
судей Алешко О.Б., Еремина В.А.,
при секретаре Гришановой Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Герц И.Н, на решение Индустриального районного суда Алтайского края от 13 февраля 2019 года
по делу по иску публичного акционерного общества КБ "Восточный" к Герц И.Н, о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось с исковым заявлением к Герц И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 01.04.2014 между ПАО "Восточный экспресс банк" и заемщиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования ***, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 154 698 рублей сроком на 36 месяцев под 27% годовых. Заемщик обязался в соответствии с условиями заключенного договора и утвержденного Графика погашать задолженность по кредиту ежемесячно путем внесения ежемесячных платежей. Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства, со стороны ответчика обязательства выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.
Истец с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика: 89 517 рублей 83 копеек (53 463 рубля 08 копеек - основной долг, 36 054 рублей 75 копеек - проценты) по состоянию на ДД.ММ.ГГ.
Решением Индустриального районного суда Алтайского края от 13 февраля 2019 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично.
С Герц И.Н. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору *** от 01 апреля 2014 года по состоянию на 20 февраля 2018 года в размере 79 917 рублей 26 копеек, в том числе: 47 500 рублей 93 копейки - просроченная ссуда, 32 416 рублей 33 копейки - просроченные проценты, а также судебные расходы в сумме 2575 рублей 91 копейки, всего 82 493 рубля 17 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик Герц И.Н. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы указывает, что при исключении сумм из общей задолженности стоит исходить из платежей, указанных в графике платежей, а не из платежей, указанных в расчете задолженности.
За период с 02.07.2015 по 01.10.2015 суд исключил 9 600 рублей 57 копеек: 5 962 руб. 15 коп. (основной долг), 3 638 руб. 42 коп. (проценты).
Однако согласно графику платежей подлежат исключению 18 960 рублей: 12 088 руб. 77 коп. (основной долг), 6 871 руб. 23 коп. (проценты).
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 3271 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.
В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит".
Судом установлено, что 01.04.2014 Герц И.Н. и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования ***, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 154 698 рублей под 27% годовых сроком на 36 месяцев (по 01.04.2017), а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на сумму кредита в соответствии с утвержденным Графиком погашения.
Условия и порядок кредитования определены в анкете заявителя, заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях кредитования и банковского специального счета.
Подписывая заявление на получение кредита, Герц И.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования и банковского специального счета, Тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора и являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, а также Графиком погашения задолженности. При заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается её подписями в документах и частичным гашением задолженности по кредиту. Информация, отраженная в заявлении-оферте, анкете, Общих условиях кредитования содержит полные и необходимые сведения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Таким образом, суд пришел к выводу, что 01.04.2014 между сторонами заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении ответчика, форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлось предложение ответчика на заключение кредитного договора, акцептом - зачисление денежных средств на счет заемщика.
Факт заключения договора кредитования ответчиком не оспаривался.
Как установлено судом, Банк свои обязательства исполнил, открыв клиенту счет, с зачислением на него суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.4.3 Общих условий кредитования заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.
Ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств со счета в дату платежа (п.п. 4.4.1, 4.4.4 Общих условий кредитования).
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В нарушение условий кредитного договора, Графика ежемесячных платежей, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей. Согласно расчету задолженности, последний платеж ответчика поступил 01.07.2015, более в погашение задолженности денежные средства не вносились.
Из материалов дела следует, что 25.03.2016 мировым судьей судебного участка N 6 Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Герц И.Н. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" суммы задолженности по кредитному договору *** от 01.04.2014 по состоянию на 08.02.2016 в сумме 61 141 рубля 26 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1017 рублей 12 копеек, всего 62 158 рублей 38 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка N 6 Индустриального района города Барнаула от 11.04.2016 указанный судебный приказ в связи с поступившими от должника возражениями отменен.
Задолженность по договору кредитования (с учетом поступивших от истца уточнений, уменьшения излишне начисленных процентов в размере 23000 руб. по состоянию на 03.04.2017 года и увеличения заявленных требований о взыскании процентов по состоянию на 20.02.2018 года) составила 89 517 рублей 83 копейки, в том числе: основной долг - 53 463 рубля 08 копеек, проценты - 36 054 рублей 75 копеек.
В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчик Герц И.Н. с суммой задолженности не согласилась, представила письменные возражения с собственным расчетом и ходатайством о применении срока исковой давности.
Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 24 указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку кредитным договором от 01.04.2014, заключенным на срок 36 месяцев, предусматривалась оплата кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов 1 (2,3) числа каждого месяца, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Таким образом, срок исковой давности прерывался на 18 дней, то есть, от даты вынесения судебного приказа 25.03.2016 до вынесения определения о его отмене 11.04.2016.
Согласно выписке по счету последний платеж внесен ответчиком 01.07.2015 не в полном объеме, следовательно, возникла просрочка платежей с 02.07.2015.
Иск поступил в суд 01.11.2018 (направлен почтой), то есть с пропуском срока исковой давности.
Суд исключил из расчета задолженности в связи с пропуском срока исковой давности суммы основного долга и процентов, начисленные в период с 02.07.2015 по 01.10.2015 включительно: 5962 рубля 15 копеек - основной долг (1920,92 + 4041,23) и 3638 рублей 42 копейки - проценты (1305,08 + 1105,69 +41,20 +1096,76+89,69).
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 79 917 рублей 26 копеек, в том числе: 47 500 рублей 93 копейки - просроченная ссуда, 32 416 рублей 33 копейки - просроченные проценты.
Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами суда первой инстанции в связи с тем, что они не соответствуют обстоятельствам дела.
Судебная коллегия полагает, что при исключении сумм из расчета задолженности в связи с пропуском срока исковой давности следует исходить из графика гашения кредита.
Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности из расчета задолженности по кредитному договору подлежат исключению суммы основного долга и процентов, начисленные в период с 02.07.2015 по 01.10.2015 включительно: 12 088 рублей 77 копеек - основной долг (3763,34+4153,97+4171,46) и 6 871 рубль 23 копейки - проценты (2556,66+2166,03+2148,54).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 70 557 рублей 83 копейки, в том числе: 41 374 рубля 31 копейка - просроченная ссуда (53 463,08-12 088,77), 29 183 рубля 52 копейки - просроченные проценты (36 054,75-6 871,23).
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2922 руб. 46 коп., исходя из цены иска 90 748 руб. 55 коп.
На момент рассмотрения спора истцом заявлены требования о взыскании 89 517 руб. 83 коп., при этом размер подлежащей оплате государственной пошлины, исходя из уточненных требований, составит 2 885 руб. 53 коп.
Поскольку судебной коллегией исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены на сумму 70 557 руб. 83 коп., размер удовлетворенных требований составляет 78,81 % (70 557,83*100/89 517,83).
Таким образом, с Герц И.К. в пользу ПАО КБ "Восточный" подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 274 руб. 08 коп. (2885,53*78,81 %).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда Алтайского края от 13 февраля 2019 года изменить, изложив второй абзац резолютивной части решения в следующей редакции.
Взыскать с Герц И.Н. в пользу публичного акционерного общества КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору *** от 01 апреля 2014 года по состоянию на 20 февраля 2018 года в размере 70 557 рублей 83 копеек, в том числе: 41 374 рубля 31 копейка - просроченная ссуда, 29 183 рубля 52 копейки - просроченные проценты, а также судебные расходы в сумме 2274 рубля 08 копеек, всего 72 831 рубля 91 копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Апелляционную жалобу ответчика Герц И.Н. удовлетворить.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
