Дата принятия: 30 июня 2020г.
Номер документа: 33-4086/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июня 2020 года Дело N 33-4086/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Дегтяревой Л.Б.
судей Федоровой Л.Н., Храмцовой Л.П.
при секретаре Р
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, расходов по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Красноармейского районного суда Приморского края от 27 января 2020 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Дегтяревой Л.Б., судебная коллегия
установила:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен кредитный договор N на сумму 60000 рублей по 28 % годовых на срок 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, обязательства по кредитному договору не исполнены. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 183985 рублей 61 копейка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 117518 рублей 14 копеек, в том числе, просроченная ссуда 44282 рублей 77 копеек, просроченные проценты 12640 рублей 21 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 42206 рублей 16 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 15129 рублей, страховая премия 2760 рублей, комиссия за оформление и обслуживание карты 500 рублей. Согласно имеющейся информации, наследником заемщика является его супруга ФИО1 Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном размере и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3550 рублей 36 копеек.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "Страховая компания "Метлайф".
Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела его отсутствие.
ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поясняла, что ее супруг ФИО2 исполнял кредитные обязательства надлежащим образом, задолженности не имел. При заключении кредитного договора был также заключен договор страхования жизни и здоровья с АО "Страховая компания "Метлайф". Полагала, что жизнь супруга была застрахована, уведомления о расторжении договора страхования в ее адрес не поступало, в связи с чем, считала, что кредитная задолженность должна быть взыскана со страховой компании.
Представитель АО "Страховая компания "Метлайф" в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилось ПАО "Совкомбанк", представителем подана апелляционная жалоба, ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного.
Оспаривая решение, представитель ПАО "Совкомбанк" указал, что банк не имел возможности обратиться в страховую компанию, поскольку родственниками заемщика не была исполнена обязанность по предоставлению документов, подтверждающих страховой случай и необходимых для получения страховой выплаты.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.4 ч.4 ст.330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
При наличии оснований, предусмотренных ч.4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ (ч.5 ст.330 ГПК РФ).
В день заключения кредитного договора ФИО2 был присоединен к программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев ЗАО "Алико" (АО "Страховая компания Метлайф"). Согласно условиям договора страхования, страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
Принимая по делу решение, суд, сославшись на то, что с заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья, вместе с тем АО "Страховая компания Метлайф" к участию в деле в качестве соответчика не привлек, не установил, является ли смерть ФИО2 страховым случаем. Указанные нарушения процессуального права являются существенными и в соответствии с п.4 ч.4 ст.330 ГПК РФ влекут за собой отмену решения суда первой инстанции.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, привлекла АО "Страховая компания "Метлайф" к участию в деле в качестве соответчика
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
АО "Страховая компания "Метлайф" направило возражения на исковое заявление, указав, что доказательств того что смерть ФИО2 является страховым случаем не представлено, просило отказать в удовлетворении исковых требований.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор N на сумму 60000 рублей по 28 % годовых на срок 36 месяцев.
Одновременно с заключением кредитного договора, заемщик ФИО2 присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, болезней, подписав соответствующее заявление по установленной Банком форме.
При этом ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико".
По условия Программы и Договора добровольного страхования, страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания.
Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО ИКБ "Совкомбанк" в размере фактической задолженности, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору.
Страховая сумма была установлена в размере 150000 рублей вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица (п.4.2 договора страхования).
ПАО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ПАО "Совкомбанк", ЗАО "Алико" в АО "Страховая компания "Метлайф".
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Красноармейского нотариального округа Приморской краевой нотариальной палаты заведено наследственное дело N на основании заявления ФИО1 о принятии наследства.
ФИО1 - супруга умершего ФИО2, является единственным наследником, принявшим наследство.
Нотариусом Красноармейского нотариального округа Приморской краевой нотариальной палаты выдано ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады в ПАО Сбербанк России, хранящиеся на счете N в размере 25 рублей 34 копейки; на счете N в размере 782 рублей 97 копеек; на счете N в размере 15494 рублей 23 копейки, с причитающимися процентами и компенсациями, в том числе компенсацией на ритуальные услуги в размере 6000 рублей. Свидетельство выдано ДД.ММ.ГГГГ.
Задолженность по кредитному договору N на ДД.ММ.ГГГГ составила 117 518 рублей 14 копеек, в том числе, просроченная ссуда 44282 рублей 77 копеек, просроченные проценты 12640 рублей 21 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 42206 рублей 16 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 15129 рублей, страховая премия 2760 рублей, комиссия за оформление и обслуживание карты 500 рублей.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с положениями ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Таким образом, наследник должника при условии принятия наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Как разъяснено в абз.2 п.61 указанного Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
Наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк, сообщила о смерти супруга, предоставила документы, подтверждающие факт смерти заемщика ФИО2 (копию свидетельства о смерти), медицинское свидетельство о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указаны причины смерти ФИО2: болезнь или состояние непосредственно приведшие к смерти- сердечная недостаточность; патологическое состояние которое привело к возникновению указанного состояния - перелом шейки бедра, туберкулез легких.
Предоставленные документы были направлены Банком в страховую компанию с заявлением на страховую выплату по риску "Смерть".
Согласно п.8.4.1 Договора N от ДД.ММ.ГГГГ для получения страховой выплаты выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица должен предоставить страховщику: официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица - медицинское заключение о смерти или акт судебно-медицинского исследования, или посмертный эпикриз.
ДД.ММ.ГГГГ АО "Страховая компания "Метлаф" направило запрос в ПАО "Совкомбанк" о предоставлении акта судебно-медицинского исследования с указанием причины смерти, поскольку в справке о смерти содержится неполная информация.
Запрошенные документы ФИО1 предоставлены не были.
Таким образом, Банк обращался в страховую компанию, но страховое возмещение не было получено, поскольку наследником заемщика ФИО1 не была исполнена обязанность по предоставлению документов, необходимых для получения страховой выплаты.
При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции в материалы дела представлена справка о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ выданная Отделом записи актов гражданского состояния администрации Красноармейского муниципального района <адрес>, причиной смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, явилась сердечная недостаточность неуточненная.
Также был сделан запрос в КГБУЗ "Красноармейская ЦРБ" о причине смерти ФИО2 с целью установления того, является ли она страховым случаем.
Из ответа КГБУЗ "Красноармейская ЦРБ" N от ДД.ММ.ГГГГ следует, что амбулаторная карта ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отсутствует. С ДД.ММ.ГГГГ он находился на стационарном лечении с диагнозом: закрытый чрезвертельный перелом правого бежра без смещения. Сопутствующий диагноз: хроническая железодефицитная анемия. Аденома простаты 2 ст. ДД.ММ.ГГГГ состояние резко ухудшилось, произошла остановка дыхания, сердечной деятельности. Зафиксирована билогическая смерть. Патологоанатомическое исследование ФИО2 не проводилось.
Таким образом, указанным медицинским учреждением суду не представлены документы с указанием причин смерти застрахованного лица (медицинское заключение о смерти, акт судебно-медицинского исследования, или посмертный эпикриз), которые могли бы подтвердить, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что достоверных и допустимых доказательств тому, что смерть застрахованного лица является страховым случаем ответчиком в материалы дела не представлено, а судом не добыто.
Оснований для выплаты АО "Страховая компания "Метлайф" кредитной задолженности ПАО "Совкомбанк" в качестве страхового возмещения не имеется, фактически имеется отказ страховщика в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием необходимых документов.
У суда законных оснований для взыскания задолженности по кредиту с АО "Страховая компания "Метлайф" в отсутствие доказательств того, что имел место страховой случай, не имеется.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что на ФИО1 как наследника принявшего наследство умершего ФИО2 должна быть возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти наследодателя, составляет 16302 рублей 54 копейки, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору в указанном размере.
В остальной части требования к ФИО1 не подлежат удовлетворению.
Отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия, принимает по делу новое решение о частичном удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 в размере 16302 рублей 54 копейки.
На основании ч.3 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат частичному взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 493 рублей 50 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Красноармейского районного суда Приморского края от 27 января 2020 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16302 рублей 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 493 рублей 50 копеек.
В остальной части иск ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 оставить без удовлетворения.
Исковые требования к АО "Страховая компания "Метлайф" оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
