Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 июня 2021 года Дело N 33-4070/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Цибиной Т.О.,

судей Довиденко Е.А., Алешко О.Б.,

при секретаре Сафронове Д.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Дерепаско Светлана Борисовны на решение Октябрьского районного суда города Барнаула от 18 февраля 2021 года по делу по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Дерепаско Светлане Борисовне о взыскании задолженности по кредиту.

Заслушав доклад судьи Цибиной Т.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь в суд с иском к Дерепаско С.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты ***, заключенному ДД.ММ.ГГ между АО "ОТП Банк" и Дерепаско С.Б., в размере 457 966 руб. 49 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 779 руб. 66 коп., истец сослался, что Дерепаско С.Б. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" посредством кредитной карты, активированной заемщиком. Погашение задолженности по кредитному договору заемщик производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию долга, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГ составил 457 966 руб. 49 коп., в том числе 201 854 руб. 65 коп. - просроченный основной долг, 256 111 руб. 84 коп. - просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГ в соответствии с договором уступки прав требования *** между ООО "Феникс" и АО "ОТП Банк" произведена уступка прав требований на указанную выше сумму задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГ.

В тот же день ООО "Феникс" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование о погашении долга, оставленное заемщиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГ ООО "Феникс" обращалось с заявлением о взыскании долга к мировому судье судебного участка N 5 Октябрьского района города Барнаула, которым ДД.ММ.ГГ выдан судебный приказ о взыскании с Дерепаско С.Б. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору ***, заключенному ДД.ММ.ГГ между АО "ОТП Банк" и ответчиком Дерепаско С.Б., в размере 458 848 руб. 37 коп. Данный судебный приказ отменен согласно возражениям Дерепаско С.Б. определением мирового судьи судебного участка N 5 Октябрьского района города Барнаула от ДД.ММ.ГГ.

Возражая против иска, Дерепаско С.Б. заявила об истечении исковой давности, должной быть исчисленной исходя из обязанности заемщика ежемесячно уплачивать кредитору обязательные платежи.

Решением Октябрьского районного суда города Барнаула от 18 февраля 2021 года иск ООО "Феникс" удовлетворен частично. Взыскана с Дерепаско С.Б. в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору ***: по основному долгу - 201 854 рубля 65 копеек., по процентам - 81 367 рублей 89 копеек., расходы по оплате государственной пошлины - 4 730 рублей 81 копейку, а всего 287 953 рубля 35 копеек. В удовлетворении остальных требований отказано.

С таким решением не согласилась ответчик Дерепаско С.Б., в апелляционной жалобе ставя вопрос об отмене состоявшегося судебного акта с принятием нового решения об отказе истцу в иске. В жалобе заявитель ставит под сомнение правомерность выводов суда о порядке исчисления срока исковой давности, сделанных без учета правовой природы ежемесячных обязательных платежей, ошибочно полагавшего о начале течения срока исковой давности с момента выставления окончательного требования. Между тем подобные выводы вступают в противоречие с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, данными в определении от ДД.ММ.ГГ ***, где высказано суждение об исчислении срока исковой давности отдельно по каждому платежу. Анализируя Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО ОТП Банка, заявитель указывает о ежемесячной обязанности заемщика вносить обязательный минимальный платеж, тогда как кредитор длительное время мер для взыскания не предпринимал. Истец обращает внимание коллегии на то, что выводы суда об уведомлении должника о состоявшейся уступке и о погашении должником долга в декабре 2018 года сделаны в отсутствие на то объективных средств доказывания.

В письменных возражениях ООО "Феникс" просит решение суда оставить без изменения.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях, выслушав представителя ответчика, доводы жалобы поддержавшего, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского код Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.?Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные порядком погашения кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п. 8.4.8. Правил банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Из материалов дела следует, что Дерепаско С.Б. ДД.ММ.ГГ обратилась с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 19 262 руб., открытие на его имя банковского счета, предоставлении банковской карты для совершения операций по банковскому счету, предоставлении ей кредитной услуги в виде овердрафта с размером кредитного лимита до 150 000 руб. (л.д. 8). Погашение задолженности по кредиту, уплату процентов, иных плат заемщик обязался совершать в соответствии с установленными условиями Договора, Тарифами, Правилами. Открытие Банкового счета и предоставление овердрафта просил осуществить только после получения им карты при условии её активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета.

ДД.ММ.ГГ в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты *** на следующих условиях: кредитный лимит - 150 000 руб., процентная ставка по кредиту на оплату товаров и услуг - 24,9% годовых, по иным операциям - 36,6%, льготный период - 55 дней, минимальный платеж - 5% от лимита (минимально 300 руб.), подлежащий оплате в течение платежного периода.

Факт получения банковской карты, ее активации ДД.ММ.ГГ путем списания 98 000 руб. (л.д. 127), пользования ею, а также исполнения обязанности по погашению задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий, предусмотренных договором, подтверждается выпиской по счету кредитного договора, согласно которой последний платеж произведен ДД.ММ.ГГ (л.д. 16)

ДД.ММ.ГГ АО "ОТП Банк" и ООО "Феникс" заключили договор уступки прав требования (цессии) ***, в соответствии с которым право требования по кредитному договору с Дерепаско С.Б. передано ООО "Феникс" в размере задолженности на сумму 458 848 руб. 37 коп. (л.д. 39).

ДД.ММ.ГГ ООО "Феникс" обращалось с заявлением о взыскании с ответчика долга к мировому судье судебного участка N 5 Октябрьского района города Барнаула, которым ДД.ММ.ГГ выдан судебный приказ о взыскании с Дерепаско С.Б. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору ***, заключенному ДД.ММ.ГГ между АО "ОТП Банк" и ответчиком Дерепаско С.Б., в размере 458 848 руб. 37 коп. Данный судебный приказ отменен согласно возражениям Дерепаско С.Б. определением мирового судьи судебного участка N 5 Октябрьского района города Барнаула от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ ООО "Феникс" направило исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, комиссиям с учетом Тарифов по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи".

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, отчета об операциях по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено ДД.ММ.ГГ, в дальнейшем в период с мая 2015 года ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению минимальных платежей в установленные расчетные периоды, в связи с чем ДД.ММ.ГГ банком осуществлена постановка на просрочку основного долга на сумму 196 739 руб. 47 коп. (л.д. 23-25). Начисление текущих платежей приостановилось.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из доказанности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, части процентов за период ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, а также возможности уступки прав лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, так как такая уступка допускается в силу условий заключенного договора. При этом суд указал, что срок исковой давности в отношении тела кредита, о применении последствий пропуска которого было заявлено стороной ответчика, истцом не пропущен, поскольку начало его течения следует отнести к ДД.ММ.ГГ, когда Дерепаско С.Б. предъявлено требование о полном погашении долга в сумме 458 848 руб. 37 коп. в течение 30 дней (л.д. 34). При этом суд, ссылаясь на предполагаемую добросовестность кредитора, не принял во внимание отсутствие в материалах дела каких-либо сведений об отправке требования и отказ кредитора на предоставление последних.

Долг по начисленным процентам также удовлетворен судом с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ограничением данного периода трехлетним сроком исковой давности, предшествующим обращению в суд (ДД.ММ.ГГ) и предъявлением требования о полном погашении долга.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами.

Доводы о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1, абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного Постановления по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Коллегия произвела анализ Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" и установила, что согласно п. 5.1.1. Правил Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита.

Сроки погашения задолженности определяются договором (5.1.4 Правил)

Для возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.(5.1.6 Правил).

Пунктом 6.1.Правил установлено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате последнего платежа, иную информацию. Выписка направляется клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

Банк вправе не направлять клиенту выписку по счету при отсутствии операций по банковскому счету и/или при отсутствии задолженности клиента, а также в случае длительного неисполнения (6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Как установлено в п.п. 8.1.9.1-8.1.9.2 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные тарифами и Порядком погашения кредитов.

Согласно п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" минимальный платеж представляет собой сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Расчетный период определен как период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк". Первый Расчетный начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п.1.4).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение платежного периода (п.2.1)

Исходя из вышеуказанных условий, на которых заключен договор с ответчиком, судебная коллегия полагает, что выводы суда о том, что срок действия кредитного договора определен моментом востребования являются необоснованными

В соответствии с абз.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям, поскольку условиями договора предусмотрен срок исполнения обязательств.

Так пунктами 6.1-6.2 Правил предусмотрена обязанность банка ежемесячно формировать отчет по счету, однако банк вправе не направлять его клиенту в ряде случаев. Клиент обязуется: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки установленные условиями договорам и Тарифами (п. 5.1.4.,8.1.9.1 Правил).

Тарифом по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита (мин. 300 руб.), подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет 1 месяц.

Судебная коллегия находит несостоятельной позицию суда о том, что срок исковой давности необходимо исчислять лишь с момента направления и истечения срока исполнения требования о погашении задолженности по договору, а в случае невозможности установления даты формирования требования и его направления - по истечении трех дней с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение - для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения - до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Согласно расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая сумма долга по уплате обязательных платежей составила 286 321 руб. 31 коп.

При этом методика расчета цены иска и общего долга кредитором не обоснована и не раскрыта как в исковом заявлении, так и возражениях к жалобе.

Тарифом по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита, эта сумма рассчитывается как минимальная величина от суммы кредитного лимита либо от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежащей оплате в течение платежного периода. Под платежным периодом кредитор предусмотрел период, в течение которого должник должен внести платеж, сумма которого рассчитана на дату окончания платежного периода.

Отсюда коллегия полагает, что общая сумма минимального платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГ равнялся сумме основного долга и должна быть оплачен в течение одного месяца.