Дата принятия: 12 июля 2019г.
Номер документа: 33-4052/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2019 года Дело N 33-4052/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Корешковой В.О., Арсеньевой Н.П.,
при секретаре Журавлевой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Пальцевой Э. В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30 апреля 2019 года, которым исковые требования Пальцевой Э. В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" удовлетворены частично.
С общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Пальцевой Э. В. взысканы 26 071 рубль 12 копеек, компенсация морального вреда - 3000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя - 14 535 рублей 56 копеек.
В остальной части иска отказано.
С общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 1282 рубля 13 копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., объяснения истца Пальцевой Э.В., судебная коллегия
установила:
8 февраля 2019 года Пальцева Э.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика убытки в сумме 143 916 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Заявленные требования истец Пальцева Э.В. мотивировала тем, что длительное время была вкладчиком ПАО КБ "Восточный". При окончании срока очередного вклада она пришла в отделение банка, где специалист банка стал предлагать заключить договор на три года на новых условиях, убеждая, что они выгодны для клиента, который получит доход. О том, что ей предлагают заключить договор страхования, а не банковского вклада, сотрудник банка не объяснил. Она была убеждена, что перезаключает договор вклада на новый срок. 17 апреля 2018 года она подписал с ответчиком договор страхования, в котором отсутствуют предусмотренные статьей 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" существенные условия договора, который не могла правильно истолковать. При заключении договора страхования ей не была предоставлена необходимая и достоверная информация, которая бы обеспечивала возможность правильного выбора. На счет ответчика по подписанному договору страхования были переведены денежные средства в сумме 294 613 рублей 63 копейки. В сентябре 2018 года ей потребовались деньги, в связи с чем она решиларасторгнуть договор и забрать денежные средства, полагая, что потеряет только проценты по договору вклада. Между тем, ей было возвращены только 150 697 рублей 05 копеек.
В судебном заседании истец Пальцева Э.В. заявленные требования поддержала по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в отзыве иск не признал, указав, что при заключении договора страхования Пальцева Э.В. была ознакомлена с условиями договора и согласна с ними. Документы по страхованию были получены истцом. Договор страхования с Пальцевой Э.В. расторгнут по ее заявлению от 14 сентября 2018 года с выплатой гарантированной выкупной суммы, рассчитанной в соответствии с условиями договора страхования.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе истец Пальцева Э.В. просила об изменении судебного акта, удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование жалобы она указала, что суд не дал оценки обстоятельствам, при которых был заключен договор страхования. 17 апреля 2018 года у нее заканчивался срок действия очередного договора банковского вклада, она пришла в отделение банка в г. Череповец с одной целью - переоформить договор вклада на новый срок, намерений заключать договор страхования она не имела. Сотрудниками банка она была введена в заблуждение относительно природы сделки и последствий ее заключения. Ее заверили, что деньги будут находиться на счете в банке. При заключении договора она не получила полной и достоверной информации о заключаемом договоре и его последствиях, доверяла банку, так как много лет была его клиентом. Из содержания договора не следует с очевидностью, что он является договором страхования, поскольку речь идет о передаче в управление денежных средств (вкладе). Ни о какой страховой выплате речи не идет. Деньги внесены не в виде страховой премии, а в виде инвестиции или денежного вклада, как это следует из инвестиционной декларации. О том, что при расторжении договора будет возвращена не вся сумма, ей никто не разъяснил. Размер взысканной судом компенсации морального вреда не обоснованно занижен.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного акта в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда.
Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции правильно руководствовался статьями 151, 834, 934, 958, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), Полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор", утвержденными приказом Генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 13 декабря 2017 года N...-од (далее Полисные условия), условиями заключенного 17 апреля 2018 года Пальцевой Э.В. с ООО СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования N..., установив факт обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования, учитывая выплату страховщиком Пальцевой Э.В. в добровольном порядке 150 697 рублей 05 копеек, проверив порядок расчета выплаченной суммы, пришел к выводу о неверном исчислении ООО СК "Ренессанс Жизнь" суммы подлежащей возврату Пальцевой Э.В. при расторжении договора страхования, и как следствие нарушении ответчиком прав истца.
Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца при расторжении договора страхования денежных средств, суд первой инстанции, принимая во внимание пункт 13.3.1., таблицу N 1 Полисных условий, исходя из размера уплаченной при заключении договора страхования страховой премии (294 613 рублей 63 копеек), размера гарантированной при расторжении договора страхования выкупной суммы (60% от страхового резерва), размера добровольно возвращенным страховщиком денежных средств (150 697 рублей 05 копеек) (294 613 рублей 63 копейки х 60 %), привел свой расчет (294 613, 63 х 60% = 176 768,17 - 150 697,05 = 26 071,12) и взыскал с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Пальцевой Э.В. страховую премию в размере 26 071 рубля 12 копеек.
Оснований не согласиться с данным выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку он сделан на основании действующего законодательства, соответствует обстоятельствам дела и является правильным.
Судебной коллегией установлено, что 17 апреля 2018 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Пальцевой Э.В. на основании Полисных условий заключен договор страхования "Инвестор" (4.2) N... по программе страхования "Сбалансированная" по страховыми рисками "дожитие застрахованного лица до даты окончания действия договора страхования", "смерть застрахованного лица по любой причине" с гарантированной страховой суммой 294 613 рублей 63 копейки (л.д. 4-5).
Заявлением от 17 апреля 2018 года Пальцева Э.В. просила ПАО КБ "Восточный" осуществить перевод на сумму 294 613 рубля 63 копейки с ее счета на счет N... получателю ООО СК "Ренессанс Жизнь" с назначением платежа страховая премия по договору страхования N... от 17 апреля 2018 года (л.д. 12).
Распоряжение Пальцевой Э.В. банком исполнено, денежные средства в сумме 294 613 рублей 63 копейки с назначением платежа - страховая премия по договору страхования N... от 17 апреля 2018 года, переведены, соответственно страховая премия уплачена страхователем в день заключения договора страхования за весь период страхования.
Договором страхования и Полисными условиями страхователю Пальцевой Э.В. предоставлено право в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, аннулировать договор страхования в порядке, предусмотренном пунктами 6.4, 13.9 Полисных условий, путем направления письменного заявления в адрес страховщика.
В случае реализации права страхователем на отказ от договора страхования в период охлаждения уплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
В случае отказа от договора страхования за рамками периода охлаждения (при досрочном прекращении/расторжении договора страхования) страхователю выплачивается гарантированная выкупная сумма, в соответствии с таблицей 1 пункта 13.3.1. Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.2), которая определяется на дату расторжения договора страхования.
Согласно пункту 1.4 Полисных условий выкупная сумма - сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных Полисными условиями.
Подпунктом 13.3.1 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора страхования по программе страхования "Сбалансированная" страхователю выплачивается гарантированная выкупная сумма в соответствии с таблицей N 1 Полисных условий в размере 60 % от страхового резерва, определяемого на дату расторжения договора страхования.
В силу пункта 13.8 Полисных условий сумма, подлежащая выплате страхователю при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования выплачивается в течении 60 дней с даты получения страховщиком соответствующего заявления.
24 сентября 2018 года Пальцева Э.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования заключенного 17 апреля 2018 года, в котором просила вернуть ей уплаченную страховую премию (л.д. 13).
23 ноября 2018 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" выплатило Пальцевой Э.В. гарантированную выкупную сумму 150 701 рубль, что подтверждается приходно-кассовым ордером N 30806261 (л.д. 14).
27 ноября 2018 года Пальцева Э.В. направила в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензию, в которой просила вернуть уплаченные ею 17 апреля 2018 года денежные средства в полном объеме либо перезаключить с ней договор на оставшуюся сумму до конца срока действия первоначального договора (л.д. 15-16).
Претензия истца получена страховщиком 5 декабря 2018 года, в тот же день ООО СК "Ренессанс Жизнь" письмом N 12591/2018 сообщило Пальцевой Э.В. об отсутствии оснований для возврата ей всей суммы страховой премии (л.д. 17-18).
Вместе с тем, из материалов дела, в том числе расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования от 17 апреля 2018 года (л.д. 81), следует, что Пальцева Э.В. в день заключения договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя права и обязанности, определенные договором страхования и Полисными условиями, в том числе относительно размера гарантированной выкупной суммы при расторжении договора страхования за рамками периода охлаждения.
В случае несогласия с условиями заключенного договора страхования Пальцева Э.В. имела возможность в течении 14 календарных дней (период охлаждения) со дня заключения договора страхования отказаться от него и получить переведенные страховщику денежные средства в размере 294 613 рублей 63 копейки.
Доказательств введения Пальцевой Э.В. сотрудниками банка в заблуждение при заключении договора страхования, как и доказательств отсутствия возможности отказаться от договора страхования в период охлаждения материалы дела не содержат, истцом в нарушение статей 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
Оценив собранные и исследованные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и приходит к выводу о несостоятельности требований истца о возврате ему денежных средств в размере 143 916 рублей 58 копеек, а также доводов Пальцевой Э.В. о введении ее в заблуждение сотрудниками банка при заключении договора страхования, поскольку они опровергаются материалами дела.
Установив факт нарушения прав потребителя, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Пальцевой Э.В. компенсации морального вреда и штрафа, определив их в размере 3000 рублей и 14 535 рублей 56 соответственно.
Вопреки доводам апеллянта судебная коллегия не находит оснований для увеличения размера компенсации морального вреда, поскольку ее размер определен судом первой инстанции с учетом степени нравственных страданий, перенесенных истцом, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, что соответствует положениям статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По мнению судебной коллегии, все значимые для рассматриваемого спора обстоятельства, доводы сторон, а также представленные ими доказательства судом первой инстанции должным образом исследованы и оценены, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 30 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пальцевой Э. В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
