Дата принятия: 03 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4032/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2019 года Дело N 33-4032/2019
3 декабря 2019 года г.Пенза.
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Уткиной И.В.
и судей Макаровой С.А., Бурдюговского О.В.
при помощнике судьи Потаповой О.В.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Бурдюговского О.В. гражданское дело по иску Акционерного общества (АО) "Банк ДОМ.РФ" к Майорову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Майорова Ю.В. на решение Кузнецкого районного суда Пензенской области от 15 августа 2019 года, которым постановлено:
Иск АО "Банк ДОМ.РФ" к Майорову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N от 16.03.2016, заключенный между АКБ "Российский капитал" (ПАО) и Майоровым Ю.В..
Взыскать с Майорова Ю.В. в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору N от 16.03.2016 в сумме 445.349 (четыреста сорок пять тысяч триста сорок девять) руб., 05 коп., из которых: 257.186 (двести пятьдесят семь тысяч сто восемьдесят шесть) руб. 57 коп. - сумма основного долга, 115.620 (сто пятнадцать тысяч шестьсот двадцать) руб. 43 коп. - сумма процентов по договору, 72.542 (семьдесят две тысячи пятьсот сорок два) руб. 05 коп. - сумма неустойки за неисполнение денежного обязательства.
Взыскать с Майорова Ю.В. в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" расходы по уплате государственной пошлины в размере 13.653 (тринадцать тысяч шестьсот пятьдесят три) руб. 49 коп.
Проверив материала дела, судебная коллегия
установила:
АО "Банк ДОМ.РФ" обратилось в суд с иском к Майорову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав что 16 марта 2016 года между ПАО АКБ "Российский капитал" и Майоровым Ю.В. был заключен кредитный договор N, неотъемлемыми частями которого являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в ПАО АКБ "Российский капитал" (потребительский кредит без обеспечения; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в ПАО АКБ "Российский капитал"); тарифы ПАО АКБ "Российский капитал" по программе "Потребительский кредит без обеспечения". Майорову Ю.В. были предоставлены денежные средства в размере 350.000 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27, 90 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 16 марта 2016 года, что подтверждается выпиской по счету N. Банк акцептировал направленное предложение Майорова Ю.В. о заключении с ним кредитного договора, а последний, в свою очередь, воспользовался представленными денежными средствами, нарушив при этом условия договора о своевременном возврате заемных средств. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору 5 июня 2019 года банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, о расторжении договора, однако указанное требование ответчиком исполнено не было. В соответствии с решением единственного акционера банка (N от 9 ноября 2018 года) наименование банка с ПАО АКБ "Российский капитал" изменено на АО "Банк ДОМ.РФ". Просило суд взыскать с Майорова Ю.В. задолженность по кредитному договору N от 16 марта 2016 года в размере 445.349 руб. 05 коп., включая основной долг, проценты по договору, неустойку за неисполнение денежного обязательства; расторгнуть кредитный договор N от 16 марта 2016 года, заключенный между Майоровым Ю.В. и АКБ "Российский капитал" (ПАО).
Кузнецкий районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Майоров Ю.В. просил изменить решение суда в части взыскания с него неустойки за неисполнение денежного обязательства в связи с неправильным применением норм материального права. Суд необоснованно не применил положения ч.1 ст.333 ГК РФ и с учетом последствий нарушения им обязательств по кредитному договору не снизил требуемую истцом к взысканию сумму неустойки. Просил снизить размер неустойки в два раза - до 36271 руб. 03 коп.
Представитель АО "Банк ДОМ.РФ" и Майоров Ю.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
В силу ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, исходя из изученных материалов дела, не имеется.
В ходе разбирательства по делу судом первой инстанции установлено, что 16 марта 2016 года АКБ "Российский капитал" (ПАО) заключил с Майоровым Ю.В. кредитный договор N о предоставлении кредита по программе "Кредиты на неотложные нужды", по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 350.000 руб. сроком на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27, 9 % годовых (полная стоимость кредита 27, 902 % годовых).
При этом неотъемлемыми частями указанного кредитного договора являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в ПАО АКБ "Российский капитал" (потребительский кредит без обеспечения; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в ПАО АКБ "Российский капитал"); Тарифы ПАО АКБ "Российский капитал" по программе "Потребительский кредит без обеспечения".
Согласно п.6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) N от 16 марта 2016 года общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа), указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.
В соответствии с Графиком погашения суммы кредита к кредитному договору N от 16 марта 2016 года сумма первого платежа по договору составила 14.458 руб. 35 коп., сумма остальных платежей - по 14.458 руб. 35 коп., количество платежей - 36, сумма последнего платежа - 14.967 руб. 14 коп. В данном графике имеется подпись заемщика.
В силу п.8.1 Индивидуальных условий заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных Графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0, 054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий (27, 9 %). Кредитор вправе отказаться от требований по уплате заемщиком неустойки и (или) штрафа, а также изменить их в сторону уменьшения (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) N от 16 марта 2016 года.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий Майоров Ю.В. был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ "Российский капитал" (ПАО) физическим лицам, согласился с ними и обязался неукоснительно их соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, что подтверждается его подписью в заявлении.
Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) N от 16 мата 2016 года, Майоров Ю.В. предоставил кредитору право открыть на его имя текущий счет в валюте кредита, а также выразил свое согласие кредитору на списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору без дополнительных распоряжений заемщика в сумме задолженности, имеющейся на дату списания (п.18 Индивидуальных условий).
Майоров Ю.В. был уведомлен о полной стоимости кредита и ознакомлен с графиком погашения кредита, о чем свидетельствует его подпись.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал, что письменная форма при заключении договора о предоставлении кредита между сторонами была соблюдена.
В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "Российский капитал" (ПАО) банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п.3.2.1).
Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (п.3.2.2).
Согласно тем же общим условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита (п.п.3.3.2, 3.3.4).
Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.3.3.1 Общих условий).
Заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика в валюте РФ (иностранной валюте) остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита (п.3.3.9).
Согласно п.3.7.3 Общих условий, заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими Общими условиями, Тарифами и Индивидуальными условиями.
Заемщик обязан возвратить досрочно банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее даты, указанной в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п.3.6 Общих условий (п.3.7.4).
При ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит банку неустойку в размере и порядке согласно тарифам и настоящим общим условиям. Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа, установленного графиком погашения кредита (п.п.3.11.1, 3.11.2).
Заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из основании для досрочного истребования кредита, перечисленных ниже, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п.3.6.1 и 3.6.1.1).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнений в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно тарифам, за каждый календарный день, рассчитанной от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (3.3.10).
В соответствии с тарифами предоставления кредитов на потребительские нужды по программе "Кредиты на неотложные нужды без обеспечения", вступившим в действие с 02.07.2015, и являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, размер неустойки за просрочку составляет 0, 054 % за каждый день просрочки по основному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения.
Судом первой инстанции установлено, что АКБ "Российский Капитал" (ПАО) обязательства по кредитному договору от 16 марта 2016 года исполнил надлежащим образом, перечислив Майорову Ю.В. на расчетный счет N денежные средства в размере 350.000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 16 марта 2016 года по 28 мая 2019 года, тем самым кредитор исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
Майоров Ю.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем по состоянию на 28 мая 2019 года сумма задолженности составила 445.349 руб. 05 коп., в том числе основной долг в размере 257.186 руб. 57 коп. (просроченная ссуда - 257.186 руб. 57 коп.); проценты в размере 115.620 руб. 43 коп (срочные на просроченную ссуду - 13.957 руб. 89 коп., просроченные - 101.662 руб. 54 коп.); неустойка в размере 725.42 руб. 05 коп. (на просроченную ссуду - 54.870 руб. 42 коп., на просроченные проценты - 17.671 руб. 63 коп.).
В соответствии с решением единственного акционера банка (N от 9 ноября 2018 года) наименование банка с ПАО АКБ "Российский капитал" изменено на АО "Банк ДОМ.РФ".
В связи с наличием просроченной задолженности истцом в адрес Майорова Ю.В. было направлено требование о полном досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом, предложением о досрочном расторжении кредитного договора, однако ответчик Майоров Ю.В. каких-либо мер по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору не предпринял.
Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд, руководствуясь положениями ст.ст.307, 309, 310, 450 ГК РФ, пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований АО "Банк ДОМ.РФ" о расторжении кредитного договора N от 16 марта 2016 года и взыскании суммы долга по договору.
Расчет подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору судом проверен и признан соответствующим условиям договора, стороной ответчика не оспорен.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, которым дана надлежащая оценка.
Нормы материального права судом применены и истолкованы правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не допущено.
Довод апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции необоснованно не применены положения ч.1 ст.333 ГК РФ, не влечет отмену обжалуемого судебного решения, поскольку обстоятельства, являющиеся юридически значимыми для применения данной нормы права, являлись предметом исследования суда, оценена степень соразмерности заявленной истцом к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности неустойки суду не представлено, а потому оснований для ее снижения не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кузнецкого районного суда Пензенской области от 15.08.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Майорова Ю.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
