Дата принятия: 19 февраля 2019г.
Номер документа: 33-403/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2019 года Дело N 33-403/2019
от 19 февраля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.,
судей: Ячменевой А.Б., Мурованной М.В.,
при секретаре Пензиной О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Томске апелляционную жалобу ответчика Рябикиной Татьяны Павловны на решение Советского районного суда г. Томска от 19.10.2018,
по делу по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Рябикиной Татьяне Павловне о взыскании задолженности по договору о карте,
заслушав доклад судьи Ячменевой А.Б., судебная коллегия
установила:
акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с иском к Рябикиной Т.П. о взыскании задолженности по договору о карте N 96379553, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 232 197 руб. 88 коп., из которых: 182 940 руб. 68 коп. - сумма основного долга, 36027 руб. 41 коп. - сумма процентов за период с 05.10.2016 по 06.03.2017; 3000 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 10 229 руб. 79 коп. - плата за пропуск платежей.
В обоснование требований указало, что 06.04.2012 ответчик обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте). В заявлении ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена. В рамках договора о карте ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе "Информация о карте" анкеты; открыть ей банковский, в том числе для совершения операций с использованием карты, Счет, валюта счета - рубли РФ для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование Счета. В заявлении от 06.04.2012 указала, что принятие банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия Счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил основную банковскую карту. Ответчик неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора. Банк потребовал погашения задолженности по договору о карте, сформировав 06.03.2017 заключительный счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности в сумме 232 197 руб. 88 коп. и срок ее погашения - 05.04.2017. По настоящее время задолженность не погашена.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены, с Рябикиной Т.П. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана сумма в размере 232 197 руб. 88 коп., из которых: 182 940 руб. 68 коп. - сумма основного долга, 36 027 руб. 41 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту за период с 05.10.2016 по 06.03.2017, 3000 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 10 229 руб. 79 коп. - плата за пропуск платежей; также в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с Рябкиной Т.П. взыскана государственная пошлина в размере 5522 руб.
В апелляционной жалобе ответчик Рябикина Т.П. просит решение суда отменить.
В обоснование апелляционной жалобы указывает, что о времени и месте судебного заседания ответчик не была извещена надлежащим образом, исковое заявление и судебные повестки не получала, расчет задолженности ей не предоставлен.
Полагает, что выписка из лицевого счета сформирована за период с 17.04.2012 по 05.03.2016, тогда как заявление о заключении договора и сам договор о предоставлении и обслуживании карты датированы 04.06.2012.
Считает, судом не исследованы обстоятельства того, что истец не представил заключительный счет - выписку от 06.03.2017, истец не предоставил информации о движении средств по счету в период с 05.03.2016 по 06.03.2017, истец не предоставил доказательств того, что ответчику были направлены требования банка.
Расчет неустойки составлен с 08.04.2016 по 06.03.2017, где учтен один платеж. Также указывает, что расчет процентов, начисленных по кредиту, судом не проверен. В решении не отражено, каким образом суд проверил порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств по договору.
Руководствуясь статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом, как установлено п.1 ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
Судом установлено, что на основании заявления Рябикиной Т.П. от 06.04.2012 между ней и Банком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N 96379553.
Заявлением от 06.04.2012 подтверждается, что ответчик ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифом кредитования карты Русский Стандарт Голд с лимитом 100000 руб.
В соответствии со п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.
В соответствии со ст.29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.30 Закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Так, выписка из лицевого счета ответчика подтверждает факт получения Рябикиной Т.П. в период с 08.06.2012 по 06.02.2015 кредитных денежных средств в размере 295185 руб. 61 коп., с учетом кредитования счета клиента, которое в соответствии с п. 5.2 Условий происходит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления клиентом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 5.14 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.
При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.27 Условий). Размер минимального платежа равен 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11 Тарифов).
Заемщиком в счет погашения основного долга внесены денежные средства в размере 112 244 руб. 93 коп., следовательно, размер задолженности составляет 182940 руб. 68 коп. (295 185,61 - 112 244,93).
Согласно п. 5.15 Условий по Договору о Карте устанавливается льготный период кредитования, который применяется к операциям, отраженным на Счете карты в течение расчетного периода, в случае, если не позднее срока окончания льготного периода кредитования, указанного в счете-выписке, клиент разместил на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы кредитной задолженности в полном объеме по такому счету-выписке. Льготный период кредитования составляет до 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции (отражены на Счете карты), в отношении которых применяется льготный период (п. 16 Тарифов).
С учетом того, что ответчик в период исполнения Договора о карте не воспользовался льготным периодом кредитования, банк начислил ему проценты за пользование кредитом и в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п. 5.2.2. Условий предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте процентов.
Из тарифного плана ТП 83/2 следует, что сторонами согласованы условия кредитования: проценты по кредиту в размере 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств; плата за выдачу наличных денежных средств 2,9 %; плата за пропуск минимального платежа: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб.; размер неустойки - 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительной Счет-выписке, за каждый день просрочки.
Пунктами 12 и 15 Тарифного плана и Разделом 5 Условий кредитования установлена обязанность заемщика по уплате штрафных санкций за пропуск минимального платежа.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При заключении договора о Карте стороны определилиразмер и дату ежемесячного минимального платежа, установив последствия в виде штрафных санкций за пропуск минимального платежа: впервые - 300 р., 2- й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд - 1 000 р., 4-й раз подряд - 2 000 р.
Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за период с 08.04.2016 по 06.03.2017 составил 12 000 рублей, в счет погашения которой заемщиком внесено 1 770 руб. 21 коп., в связи с чем задолженность составляет 10 229 руб. 79 коп. (12000 - 1770,21).
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно размер задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд не усмотрел оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Согласно условиям Тарифного плана 83/2 (п.1) предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 3 000 руб. за каждый год обслуживания.
Банком 01.05.2016 начислена плата за обслуживание карты за 2016 год, в счет погашения которой денежные средства Рябикиной Т.П. не вносились.
В соответствии с п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. В случае направления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке.
В соответствии с п. 9.18 Условий по картам в связи с систематическими неоплатами минимальных платежей, банк потребовал погашения клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 06.03.2017 заключительный счет-выписку, содержащей сведения о размере задолженности клиента в сумме 232 197 руб. 88 коп. и срок ее погашения 05.04.2017.
Погашение задолженности на основании выставленного заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 5.24 Условий).
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установив, что обязательства по возврату заемных денежных средств ответчиком надлежащим образом не исполнялись, суд пришел к верному выводу, что требование о взыскании с ответчика по кредитному договору от 06.04.2012 задолженности по уплате основного долга в размере 182940,68 руб., процентов, начисленных по кредиту за период с 05.10.2016 по 06.03.2017 - 36027,41 руб., платы за пропуск платежей - 10229,79 руб., платы за выпуск и обслуживание карты - 3000 руб., подлежит удовлетворению.
При этом суд проверил представленный истцом расчет задолженности и признал его верным.
Поскольку в указанном расчете учтены все платежи, произведенные ответчиком в счет погашения кредита, каких-либо доказательств внесения иных платежей по кредитному договоруответчикни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, вопреки положениям ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представила, оснований не соглашаться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.
Доводы жалобы о не извещении ответчика надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, неполучении искового заявления, расчета задолженности несостоятельны, поскольку опровергаются материалами дела.
Так согласно сопроводительному письму от 26.09.2018 Рябикиной Т.П. по адресу регистрации: /__/, направлено извещение о досудебной подготовке 08.10.2018 в 14.45 час., судебного заседания 19.10.2018 в 14.15 час., приложена копия иска с приложениями. Указанный конверт вернулся в связи с истечением срока хранения (л.д.37, 65).
Однако 16.10.2018 Рябикина Т.П. лично получила копию иска с приложением, а также извещение о судебном заседании на 19.10.2018 в 14.15 час., о чем свидетельствует расписка (л.д.66,67).
Доводы апеллянта о том, что выписка из лицевого счета сформирована за период с 17.04.2012 по 05.03.2016, тогда как заявление о заключении договора и сам договор о предоставлении и обслуживании карты датированы 04.06.2012 необоснованны, поскольку как видно из дела, Рябикина Т.П. с заявлением о заключении договора обратилась в банк 06.04.2012. Содержащиеся описки в решении суда в части указания даты заключения договора исправлены определением суда.
Утверждение о том, что истец не представил заключительный счет - выписку от 06.03.2017, информацию о движении средств по счету в период с 05.03.2016 по 06.03.2017, доказательства направления требования банка ответчику также необоснованно, поскольку не соответствует фактическим обстоятельствам.
В материалы дела представлена заключительная счет - выписка, которая сформирована 06.03.2017 и направлена ответчику (л.д. 22), выписка из лицевого счета за период с 17.04.2012 по 12.09.2018 (л.д. 23-27), реестр почтовых отправлений N 556 от 26.08.2018 (л.д.49-51, 58-62).
Вопреки утверждению апеллянта, судом проверен представленный банком расчет признан обоснованным, а также порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по карте.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы нет.
На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Томска от 19.10.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Рябикиной Татьяны Павловны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
