Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 июня 2020 года №33-4029/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2020 года Дело N 33-4029/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Науширбановой З.А.
Троценко Ю.Ю.
при секретаре Ильясове Н.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 09 декабря 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к наследнику Локоцкова Александра Ивановича - Локоцковой Любовь Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору N 2196678116 от 09 апреля 2014 года отказать.
Встречные исковые требования Локоцковой Любовь Александровны к ООО "Страховая Компании "Ренессанс Жизнь" о признании страховым случаем и взыскании страховой суммы, удовлетворить частично.
Признать факт смерти Локоцкова Александра Ивановича, умершего дата, страховым случаем по договору страхования жизни от 09 апреля 2014 года.
Взыскать с ООО "Страховая Компании "Ренессанс Жизнь" в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность Локоцкова Александра Ивановича, умершего дата, по кредитному договору N 2196678116 от 09 апреля 2014 года в размере 68 160 (шестьдесят восемь тысяч сто шестьдесят) рублей 70 копеек, расходы по уплате госпошлины 2 244 (две тысячи двести сорок четыре) рубля 82 копейки.
Взыскать с ООО "Страховая Компании "Ренессанс Жизнь" в пользу Локоцковой Любовь Александровны страховую сумму по договору страхования жизни от 09 апреля 2014 года в размере 89 094 (восемьдесят девять тысяч девяносто четыре) рубля 84 копейки.
Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
Представитель Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк") Мазов А.Г., действующий на основании доверенности, обратился в Белорецкий межрайонный суд РБ с исковым заявлением к наследственному имуществу Локоцкова А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору N 2196678116 от 09 апреля 2014 года.
В обоснование заявленных требований представитель ООО "ХКФ Банк" указал, что между ООО "ХКФ Банк" и Локоцковым А.И. был заключен кредитный договор N 2196678116 от 09 апреля 2014 года, в соответствии с которым банк предоставил Локоцкову А.И. кредит на сумму 169 882 рубля, в том числе: 145 000 рублей сумма к выдаче; 24 882 рубля - для оплаты страхового вноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 21,90 % годовых. Выдача кредита произведена, путем перечисления денежных средств в размере 169 882 рубля на счет заемщика N 42301810240050595316, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 145 000 рублей получены заемщиком в кассе банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 24 882 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и ООО "ХКФ Банк" договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. В соответствии с Условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 700 рублей 76 копеек. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, задолженность заемщика по договору составляет 68 160 рублей 70 копеек, из которых сумма основанного долга - 64 249 рублей 87 копеек, сэумма процентов за пользование кредитом - 3 233 рубля 62 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 600 рублей 21 копейка, сумма комиссии за направление извещений - 87 рублей. Согласно копии свидетельства о смерти от дата Локоцков А.И. скончался 26.11.2017 года.
Просил взыскать за счет наследственного имущества Локоцкова А.И. и/или наследников, принявших наследство Локоцкова А.И., в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору N 2196678116 от 09 апреля 2014 года в размере 68 160 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате госпошлины при подаче иска в размере 2 244 рубля 82 копейки.
Определением Белорецкого межрайонного суда РБ от 09 октября 2019 года к участию в деле, в качестве ответчика привлечен наследник, принявший наследство после смерти Локоцкова А.И. - Локоцкова Л.А.
Определением Белорецкого межрайонного суда РБ от 09 октября 2019 года к участию в деле, в качестве третьего лица привлечено ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Ответчик Локоцкова Л.А. обратилась в суд со встречными требованиям к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании страховым случаем и взыскании страховой суммы (в рамках закона о защите прав потребителей).
В обоснование заявленных требований Локоцкова Л.А. указала, что 09.04.2014 года между ООО "ХКФ банк" и Локоцковым А.И. был заключен кредитный договор N 2196678116 на сумму 169 882 рубля, в том числе 145 000 рублей - сумма к выдаче, 24 882 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование. В настоящий момент долг по кредитному договору составляет 64 249,87 руб., сумма процентов за пользование кредитом 3 223,62 руб. При этом, 09.04.2014 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Локоцовым А.И. был заключен договор страхования жизни на сумму 159 500 рублей на срок 1800 дней (5 лет). В соответствии с п.6.1 договора страхования, в случае смерти застрахованного по любой причине размер выплаты составляет 100% от страховой суммы 159 500 рублей. Данный пункт договора в полной мере соответствует смыслу пункта 7.2.1 "Правил страхования жизни и здоровья заемщиков", утвержденных Приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N 116/ОД/13 от 02.08.2013 года, согласно которому страховая сумма по риску "смерть по любой причине" равна первоначальной сумме кредита страхователя (застрахованного) по кредитному договору на момент его заключения и не уменьшается в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности страхователя (застрахованного) по кредитному договору. По пункту 10 договора страхования страховая выплата осуществляется единовременно выгодоприобретателю. Согласно пункту 7 в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. дата умер супруг Локоцковой Л.А. - Локоцков А.И., что подтверждается свидетельством о смерти серии III N.... Согласно пункту 10.14 "Правил страхования жизни и здоровья заемщиков" требования по страховой выплате могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня наступления страхового случая. Локоцкова Л.А., как супруга, является единственным наследником принявшим наследство после смерти Локоцкова А.И., что подтверждается данными наследственного дела. 24.05.2018 года она заказным письмом направила в страховую компанию пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая, а также требование о выплате страховой суммы, однако ее письмо осталось без ответа. 11.11.2019 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание направило ответ, в котором отказывает в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового случая.
Просила признать факт смерти Локоцкова А.И., умершего дата страховым случаем по договору страхования жизни от 09.04.2014 года; взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховое возмещение по договору страхования жизни от 09.04.2014 года в размере 159 500 рублей, в том числе: в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в сумме 67 473 рубля 49 копеек в счет погашения задолженности по кредиту N 2196678116; оставшуюся сумму 92 026 рублей 51 копейку в пользу Локоцковой Л.А.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого, как незаконного, по доводам апелляционной жалобы просит ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь".
В судебном заседании апелляционной инстанции Локоцкова Л.А. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Представители ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, в судебную коллегию не представили.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или если суд признает причины их неявки неуважительными, в связи с чем, учитывая, что представленная ответчиком по встречному иску апелляционная жалоба является мотивированной, истцом по первоначальному иску решение суда не обжаловано, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося подателя жалобы и представителя истца.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав объяснения истца по встречному иску, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" (далее - постановление Пленума от 19 июня 2012 г. N 13) разъяснено, что суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.
Судом установлено, что 09 апреля 2014 года между ООО "ХКФ Банк" и Локоцковым А.И. заключен кредитный договор N 2196678116 о предоставлении кредита в размере 169 882 рубля, из которых: 145 000 рублей - сумма к выдаче, 24 882 рубля - страховой взнос на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 21,90 % годовых, и полной стоимостью кредита 24,46 % годовых, с ежемесячным платежом 4 700,76 рублей, на срок 60 процентных периодов.
Из п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору N 2196678116 от 09 апреля 2014 года следует, что Локоцков А.И. поручил Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставив Локоцкову А.И. кредит на сумму 169 882 рубля.
Из предоставленного расчета видно, что задолженность Локоцкова А.И. перед банком по состоянию на 17 февраля 2018 года составляет 68 160 рублей 70 копеек, в том числе: сумма основного долга - 64 249 рублей 87 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 3 223 рубля 62 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 600 рублей 2 копейка. Сумма комиссии за направление извещений - 87 рублей.
На основании заявления N 2196678116 от 09 апреля 2014 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Локоцковым А.И. заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, по условиям которого Локоцков А.И. просил его застраховать на случаи наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 159 500 рублей и на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в Договоре страхования и Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 01 февраля 2012 года.
Исходя из указанного заявления выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.
Согласно истории погашений по кредитному договору Локоцковым А.И. платежи производились своевременно до 13 ноября 2017 года, то есть до смерти заемщика.
Статья 1142 ГК РФ закрепляет, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно свидетельству о смерти серии III N 867196, выданному отделом ЗАГС Белорецкого района и г. Белорецк, Локоцков Александр Иванович, дата года рождения, умер дата, о чем составлена запись акта о смерти N....
Из наследственного дела N 182/2017, представленного нотариусом Белорецкого района и г. Белорецк Куликовой Т.А., усматривается, что после смерти Локоцкова А.И., умершего дата, с заявлением о принятии наследства обратилась Локоцкова Любовь Александровна, дата года рождения.
Согласно свидетельству о браке Локоцкова Л.А. приходится супругой Локоцкову А.И., умершему дата.
По свидетельствам о праве на наследство по закону от 28 мая 2018 года, выданным нотариусом, Локоцкова Л.А. приняла наследство в виде: квартиры по адресу: адрес; автомобиля марки ВАЗ-21103, регистрационный знак N...; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк.
Судом первой инстанции также установлено, что Локоцкова Л.А. обращалась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением об установлении страхового случая смерти Локоцкова А.И., предоставив пакет документов.
Из справки о смерти N... следует, что причина смерти Локоцкова А.И. является повторный инфаркт передней стенки миокарда.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что смерть застрахованного имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя Локоцкова А.И. является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, а признаки вероятности и случайности относятся к событию (к смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить истцу (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере 159 500 рублей по договору страхования. Кроме того, судом отмечено, что в Полисе страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, а в случае расхождений между условиями договора страхования и Полисными условиями, преимущество имеет договор страхования, что подтверждается договором страхования и заявлением страхователя.
С такими выводами суда соглашается судебная коллегия, полагая их обоснованными.
Ссылка в апелляционной жалобе на пункты 4.4, 4.4.16 Полисных условий о том, что не являются страховыми случаями события, произошедшие, в том числе и в результате предшествовавших состояний или их последствий, не опровергают выводы суда, поскольку в заявлении на добровольное страхование жизни от 09 апреля 2014 года Локоцков А.И. подтвердил, что на момент заключения договора добровольного страхования не страдал каким-либо заболеванием.
В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования удостоверено записью в заявлении на добровольное страхование".
В п. п. 4.4., 4.4.16 Полисных условий страхования указано, что не является страховыми случаями события, произошедшие, в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий.
Из п. 1.10 Полисных условий следует, что предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.
Как предусмотрено п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, применительно к настоящим правоотношениям, на страховой компании лежит обязанность по доказыванию того факта, что Локоцков А.И. подозревал или знал о существовании у него ишемической болезни сердца, или с его участием произошло любое событие медицинского характера, а также любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.
Заявление на добровольное страхование оформлено на бланке ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с готовым набранным печатным текстом, в котором в вышеперечисленном перечне заболеваний отсутствует указание на заболевания, явившиеся причиной смерти Локоцкова А.И., в связи с чем у него отсутствовала возможность выбора вариантов ответов о наличии (отсутствии) заболевания, о котором страхователь обязан сообщить страховщику.
Таким образом, у суда не имелось оснований полагать, что Локоцков А.И. скрыл от страховщика сведения о своем заболевании.
Вместе с тем, в целях проверки доводов апелляционной жалобы, судебной коллегией была истребована медицинская карта Локоцкова А.И., а также выписка из амбулаторной карты с перечнем перенесенных заболеваний.
Вопреки доводам жалобы, амбулаторная медицинская карта ГБУЗ РБ Белорецкая центральная районная клиническая больница, выписка из амбулаторной карты, не содержат сведений о том, что на момент заключения договора 09.04.2014 года Локоцков А.И. страдал ишемической болезнью сердца.
В соответствии с пунктом 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Доказательств умысла страхователя, в материалы дела также не представлено.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, на законных основаниях взыскал со страховщика в пользу Локоцковой Л.А., как наследника Локоцкова А.И. страховое возмещение.
Расчет размера страхового возмещения, подробно отражен в решении суда и сторонами не оспаривается.
Таким образом, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, правильно применены нормы материального права и вынесено законное решение.
Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
Учитывая, что доводов, по которым на основании предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда могло бы быть отменено, апелляционная жалоба не содержит, в ее удовлетворении следует отказать.
Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, поскольку оно основано на установленных судом фактических обстоятельствах дела, не противоречит имеющимся по делу доказательствам и соответствует требованиям действующего законодательства.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
определила:
решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 09 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.
Председательствующий Г.Ф. Васильева
Судьи З.А. Науширбанова
Ю.Ю. Троценко
Справка: судья Ручушкина Г.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка