Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 марта 2022 года Дело N 33-4024/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего Вялых О.Г.

судей Криволапова Ю.Л., Калинченко А.Б.

при секретаре Мусаелян З.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2813/2021 по иску АО "ЮниКредитБанк" к Клементьеву Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Клементьева Д.С. на решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 21 июля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Вялых О.Г., судебная коллегия

установила:

АО "ЮниКредитБанк" обратилось в суд с иском к Клементьеву Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 13.12.2016 г. в соответствии с договором потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредитБанк" ответчику предоставлен кредит на сумму 388 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. 03.04.2018 г. в соответствии с договором потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредитБанк" ответчику предоставлен кредит на сумму 661 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. 01.08.2018 г. в соответствии с договором потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредитБанк" ответчику предоставлен кредит на сумму 818 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. 01.04.2019 г. в соответствии с договором потребительского кредита NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредит Банк" ответчику предоставлен кредит на сумму 495 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита; выпиской по банковскому счету ответчика.

22.01.2013 г. в соответствии с договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ответчику предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 160 000 руб. и сроком пользования кредитом до 29.02.2016 г. 22.05.2017 г. в соответствии с договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ответчику предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 294 000 руб. со сроком пользования кредитом до 30.06.2021 г. Ответчик в нарушение условий договоров ненадлежащим образом исполнял свои обязательства.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 35 025,26 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 29 804,06 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 738,72 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 2 022,6 руб., штрафных процентов в размере 2 459,88 руб.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 546 647,35 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 505 014,11 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 37 174,46 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 1 678,67 руб., штрафных процентов в размере 2 780,11 руб.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 668 111,40 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 617 115,35 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 45 366,68 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 2 123,37 руб., штрафных процентов в размере 3 506 руб.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 435 746,27 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 401 287,98 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 31 021,47 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 1 335,78 руб., штрафных процентов в размере 2 101,04 руб.

По договору о карте N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 194 653,88 руб. По договору о карте N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 417 022,39 руб.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитным договорам, однако до настоящего времени данное требование не исполнено.

В связи с этим, истец просил суд взыскать с Клементьева Д.С. в пользу АО "ЮниКредитБанк" задолженность по договору потребительского кредита от 13.12.2016 г. NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 35 025,26 руб., сумму задолженности по договору потребительского кредита на текущие расходы от 03.04.2018 г. NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 546 647,35 руб., сумму задолженности по договору потребительского кредита на текущие расходы от 01.08.2018 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 668 111,40 руб., сумму задолженности по договору потребительского кредита на текущие расходы от 01.04.2019 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 435 746,27 руб., сумму задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 22.01.2013 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 194 653,88 руб., сумму задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 22.05.2017 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в размере 417 022,39 руб., сумму процентов, начисленных в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы от 13.12.2016 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15,90 процентов годовых за период с 09.04.2021 г. и по день фактического исполнения решения суда., сумму процентов, начисленных в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы от 03.04.2018 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,90 процентов годовых за период с 09.04.2021 г. и по день фактического исполнения решения суда, сумму процентов, начисленных в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы от 01.08.2018 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,90 процентов годовых за период с 09.04.2021 г. и по день фактического исполнения решения суда., сумму процентов, начисленных в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы от 01.04.2019 г. N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,90 процентов годовых за период с 09.04.2021 г. и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 819,10 руб.

Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 21 июля 2021 года исковые требования удовлетворены.

Клементьев Д.С. в апелляционной жалобе просит отменить решение. Указывает, что подлежит применению ст. 333 ГК РФ, поскольку взысканные неустойки являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства и подлежат уменьшению. Чрезмерность неустойки подтверждается тем, что неустойка превосходит ключевую ставку более чем в пять раз, за период просрочки истец не претерпел имущественных потерь, соразмерных затребованной неустойке. Размер неустойки значительно завышен, негативных последствий для банка вследствие ненадлежащего исполнения обязательств истцом не представлено.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, пришла к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 13.12.2016 г. в соответствии с договором потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредитБанк" ответчику предоставлен кредит на сумму 388 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, под 15,9% годовых, на срок 48 мес. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита; выпиской по банковскому счету ответчика.

03.04.2018 г. в соответствии с договором потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредитБанк" ответчику предоставлен кредит на сумму 661 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок до 01.04.2025 года под 12,9% годовых. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита; выпиской по банковскому счету ответчика.

01.08.2018 г. в соответствии с договором потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредитБанк" ответчику предоставлен кредит на сумму 818 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на срок до 01.08.2024 года под 12,9% годовых. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита; выпиской по банковскому счету ответчика.

01.04.2019 г. в соответствии с договором потребительского кредита NНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН АО "ЮниКредит Банк" ответчику был предоставлен кредит на сумму 495 000 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. На срок до 01.04.2024 года под 13,9% годовых. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита; выпиской по банковскому счету ответчика.

22.01.2013 г. в соответствии с договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ответчику был предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 160 000 руб. и сроком пользования кредитом до 29.02.2016 г. Факт открытия кредитной линии и предоставления ответчику кредита в рамках кредитной линии со стороны истца, а также совершения ответчиком операций с использованием карты подтверждается соглашением о лимите; историей задолженности по карте.

22.05.2017 г. в соответствии с договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ответчику был предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 294 000 руб. и сроком пользования кредитом до 30.06.2021 г. под 27,9% годовых. Факт открытия кредитной линии и предоставления ответчику кредита в рамках кредитной линии со стороны истца, а также совершение ответчиком операций с использованием карты подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита; историей задолженности по карте.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитных договоров в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты истцу включительно.

Ответчик в нарушение условий договоров потребительского кредита и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 35 025,26 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 29 804,06 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 738,72 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 2 022,6 руб., штрафных процентов в размере 2 459,88 руб.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 546 647,35 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 505 014,11 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 37 174,46 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 1 678,67 руб., штрафных процентов в размере 2 780,11 руб.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 668 111,40 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 617 115,35 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 45 366,68 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 2 123,37 руб., штрафных процентов в размере 3 506 руб.

По договору потребительского кредита N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 435 746,27 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 401 287,98 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке в размере 31 021,47 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 1 335,78 руб., штрафных процентов в размере 2 101,04 руб.

По договору о карте N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 194 653,88 руб., что подтверждается историей задолженности. По договору о карте N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН образовалась задолженность в размере 417 022,39 руб., что подтверждается историей задолженности.

Проверив расчет задолженности, признав его арифметически верным и соответствующим требованиям вышеназванных норм закона, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, не усмотрев оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки (штрафа).

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчиком нарушены условия договора существенным образом, что им не оспаривалось, в связи с чем истец вправе требовать от ответчика уплаты неустойки в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из смысла и содержания приведенной нормы права следует, что критерием для ее применения является явная несоразмерность суммы неустойки (штрафов) последствиям нарушения обязательств.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 указанного Постановления Пленума ВС РФ).

С учетом всех существенных обстоятельств дела, суммы просрочки, значительной продолжительности неисполнения ответчиком обязательств по договорам, природы неустойки, которая не является способом обогащения, а направлена по своей сути на стимулирование исполнения обязательства, судебная коллегия приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка в размере 2 459,88 руб. за просроченный основной долг в размере 29 804,06 руб. и проценты в размере 738,32 руб., проценты в размере 2 022,6 руб. соразмерна последствиям неисполнения обязательств по кредитному договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; неустойка в размере 3 506 руб. соразмерна просрочке по основному долгу в размере 617 115,35 руб., процентам в размере 45 366,68 руб., процентам 2 123,37 руб. по кредитному договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; неустойка в размере 2 101,04 руб. за просроченный основной долг в размере 401 287,98 руб., проценты в размере 31 021,47 руб., проценты в размере 1 335,78 руб.; по кредитному договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; неустойка в размере 2 780,11 руб. за просроченный основной долг в размере 505 014,11 руб., проценты в размере 37 174,46 руб., проценты в размере 1 678,67 руб. по кредитному договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; неустойка в размере 7 243,15 руб. за просроченный основной долг в размере 293 951,4 руб., проценты размере 53 728,76 руб. по договору о кредитной карте N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; неустойка; неустойка в размере 6 655,66 руб. за просроченный основной долг в размере 159 940,36 руб., проценты в размере 23 857,86 руб. по договору о кредитной карте N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН являются соразмерными последствиям нарушения обязательства, соотносимыми с суммами просроченной задолженности по основному долгу и процентов.

Оснований для снижения данного размера неустойки, вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 21 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Клементьева Д.С. -без удовлетворения.

Полный текст изготовлен 15 марта 2022 года.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка