Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-4014/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Самохиной Л.М., судей Кравцовой Е.А., Ярыгиной Е.Н., при секретаре Бутенко Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Меркуловой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Меркуловой Татьяны Владимировны на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 8 февраля 2021 года,

заслушав доклад судьи Самохиной Л.М.,

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с вышеуказанным иском к Меркуловой Т.В.

В обоснование иска указало, что 31 марта 2014 года между истцом (заимодавец) и Меркуловой Т.В. (заёмщик) заключен договор N ***, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имела возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счёта, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 31 марта 2014 года - *** руб., с 15 января 2020 года - *** руб., с 29 июня 2019 года - ***

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Польза CB Gold (нов. техн.) 09.01.2014" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере *** % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчётного периода. В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк", льготный период по карте составляет 51 день.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счёту из денежных средств, находящихся на текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счёте, для свершения платёжной операции, предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта), путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт.

Ответчик обязалась погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов. Каждый платёжный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчётного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счёта (пятое число каждого месяца).

Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заёмщик подтвердил, что он прочёл и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программ добровольного коллективного страхования.

Заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения банку расходов на оплату страхового взноса, в соответствии с тарифами по банковскому продукту.

Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк", компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет *** %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Заёмщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Заёмщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс- оповещений (памятка по услуге "смс-уведомления) с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 17 сентября 2020 года в сумме ***., из которых основной долг - - *** руб., страховые взносы и комиссии - *** руб., штрафы - ***.

Просило взыскать с Меркуловой Т.В. в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 31 марта 2014 года в сумме ***., в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины ***.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 8 февраля 2021 года исковые требования ООО "ХКФ Банк" удовлетворены.

С Меркуловой Т.В. в пользу ООО "ХКФ Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N *** от 31 марта 2014 года в сумме *** руб., из которых основной долг *** руб., страховые взносы и комиссии - ***., штрафы - *** руб.; в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины - ***.

В апелляционной жалобе Меркулова Т.В., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить, в части удовлетворения исковых требований о взыскании штрафа в сумме *** руб. и в удовлетворении данных требований отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились Шеина Н.И., представитель ООО "ХКФ Банк".

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленным в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом.

Судом первой инстанции установлено, что в своем заявлении, адресованном ООО "ХКФ Банк" 31 марта 2014 года Меркулова Т.В. просила заключить с ней договор о выпуске и вводе в действие тарифов банка по банковскому продукту, в рамках которого выпустить на её имя карту к текущему счёту на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ответчику был открыт текущий счёт. Ответчик в заявлении выразила согласие быть застрахованной и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному, поручила банку ежемесячно списывать со своего счёта нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

В соответствии с кредитным договором банк открыл ответчику текущий счёт, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 31 марта 2014 года, тарифах по банковскому продукту Карта *** и тем самым заключил кредитный договор *** от 31 марта 2014 года.

Судом установлено, что, акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия текущего счёта и выпуска карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и вручил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента.

Из заявления от 31 марта 2014 года следует, что Меркулова Т.В. получила карту, что подтвердила своей подписью. С условиями и тарифами она ознакомлена, понимала их и была полностью согласна.

Согласно договору, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями договора и тарифами по банковскому продукту.

В соответствии с пунктом 2 тарифов по банковскому продукту карта *** размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет *** % годовых.

Согласно пункту 3 тарифов, ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта составляет *** руб. (взимается только при задолженности по договору на последний день расчётного периода *** руб. и более).

В соответствии с пунктом 9 тарифов, за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается комиссия *** руб.

Согласно пункту 10 тарифов, компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода) составляет 0,77 %, из которых *** % - сумма страхового взноса, *** % - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Пунктом 19 тарифов предусмотрено, что банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - *** руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - *** руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - *** руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - *** руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - *** руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору *** руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Меркуловой Т.В. были нарушены условия договора, на счёте не были размещены суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного банком клиенту на дату окончания расчётного периода, что также подтверждается выпиской по счёту.

Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме *** руб., выставив и направив ему требование о полном досрочном погашении долга от 5 июня 2018 года со сроком оплаты в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена.

Из расчёта задолженности, представленного банком следует, что задолженность по кредитному договору составляет *** руб., из которых основной долг - *** руб., страховые взносы и комиссии - *** руб., штрафы - *** руб.

Представленный истцом расчёт задолженности судом первой инстанции был проверен и признан правильным. Данный расчёт составлен с учётом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заёмщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей. В отсутствие каких-либо доказательств осуществления заёмщиком иных платежей коллегия не находит оснований считать такой расчёт неверным.

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком не представлены.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что нарушение заёмщиком сроков возврата кредита в соответствии с условиями соглашения о кредитовании является основанием для досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они соответствуют требованиям закона, обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка.

Согласно пункту 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (пункт 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В апелляционной жалобе Меркулова Т.В. ссылается на то, что не смогла участвовать в судебном заседании и представить возражения относительно исковых требований в связи с тем, что на основании распоряжения Оренбургской областной организации профсоюза работников здравоохранения Российской Федерации от 1 февраля 2021 года была командирована за пределы г. Оренбурга на период с 8 по 11 февраля 2021 года. В связи с этим она направила на электронный адрес суда ходатайство об отложении рассмотрения дела.

В материалах дела данное ходатайство отсутствует. Из приложенного к апелляционной жалобе ходатайства и доказательств его направления следует, что электронный адрес, по которому ходатайство направлено, не соответствует электронному адресу суда, в связи с чем это ходатайство судом не было получено.

Кроме того, из материалов дела следует, что о проведении судебного заседания ответчик была уведомлена до издания распоряжения от 1 февраля 2021 года, в связи с чем имела возможность принять участие в судебном заседании. При таких обстоятельствах отъезд в командировку не является уважительной причиной, препятствующей участию в судебном заседании.

Учитывая, что в суд первой инстанции от ответчика ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало, суд первой инстанции правомерно рассмотрел дело в её отсутствие в порядке, установленном статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Тяжёлое материальное положение, на которое ссылается Меркулова Т.В., не освобождает её от обязанности исполнения принятых на себя денежных обязательств, в том числе и по уплате штрафных санкций, в связи с чем не является основанием для отмены решения суда в части взыскания данных санкций.

Ссылаясь на отсутствие возможности представить в суде первой инстанции документы, имеющие значение для дела, апеллянт таких доказательств в суд апелляционной инстанции не представила и на них в апелляционной жалобе не ссылалась. Ходатайств в суде первой инстанции о предоставлении ей каких-либо документов по делу не заявляла.

Истцом копия иска с приложениями направлялась ответчику 30 сентября 2020 года по почтовому адресу, который она указала при заключении кредитного договора - *** Данный адрес совпадает с адресом её регистрации. По информации с сайта Почты России корреспонденция возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения.

Согласно пункту 8 обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2020), утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 декабря 2020 года, в соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25), с учетом положения п. 2 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзаце втором данного пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя (абзац третий п. 63 постановления Пленума N 25).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (абзац второй п. 67 постановления Пленума N 25).