Дата принятия: 18 июня 2019г.
Номер документа: 33-4014/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БЕЛГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2019 года Дело N 33-4014/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Вахрамеевой Т.М.,
судей Зюзюкина А.Н., Филипчук С.А.,
при секретаре Рыбцовой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой Анны Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование"
на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 17 января 2019 г.
Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н., выслушав объяснения истца Новиковой А.А. и её представителя Гладкого А.Ю., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
28 июля 2016 г. между Новиковой А.А. и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее- Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк) заключен кредитный договор N, по условиям договора Банк представил Новиковой А.А. кредит в размере 780 048 руб. на срок 60 мес. на потребительские нужды и на оплату страховой премии.
В тот же день, на основании устного заявления Новиковой А.А., общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее- ООО СК "ВТБ Страхование", Страховщик) выдало ей полис страхования N, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос".
При заключении кредитного договора Новикова А.А. дала поручение Банку составить распоряжение от её имени перечислить с её банковского счета 131 048 руб. на счет ООО СК "ВТБ Страхование" в счет оплаты страховой премии.
В заявлении, полученном Страховщиком 4 сентября 2018 г., Новикова А.А. просила расторгнуть заключенный с нею договор страхования и вернуть страховую премию, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.
Настоящее дело инициировано исковым заявлением Новиковой А.А. о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в сумме 93 917, 73 руб., почтовых расходов в сумме 197, 94 руб., связанных с направлением заявления о возврате денежных средств, неустойки в размере 78 628, 8 руб. с её перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб., юридических расходов в сумме 16 000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований Новикова А.А. указала на то, что 28 декабря 2017 г. досрочно исполнила обязательства перед Банком по кредитному договору, поэтому страховая сумма приравнивается к нулю, договор страхования прекратил свое действие досрочно. При досрочном прекращении договора страхования ей подлежит возврату часть страховой премии в сумме 93 917, 73 руб. Требования претензии о возврате этой суммы ответчик не удовлетворил.
Ответчик иск не признал, ссылаясь на то, что исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору не влечет прекращение действия договора страхования. Также ответчик указывал на незаконность требований о взыскании неустойки по правилам статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
В ходе рассмотрения дела истец изменила исковые требования, просила взыскать неустойку в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 963, 79 руб.
В дальнейшем представитель истца заявил об изменении оснований иска, дополнительно ссылался на то, что в выданном истцу Полисе не предусмотрен период охлаждения, в течение которого Новикова А.А. могла бы отказаться от страхования, в итоге заявил требования, первоначально указанные в исковом заявлении, увеличив юридические расходы до 24 600 руб.
Решением суда от 17 января 2019 г. исковые требования удовлетворены частично.
Суд постановилрасторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключенный между Новиковой А.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" 29 июля 2016 г. С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Новиковой А.А. взыскана часть страховой премии в сумме 93 917, 73 руб., штраф в размере 30 000 руб., компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб., рассчитанная по правилам статьи 28 Закона о защите прав потребителей неустойка в размере 30 000 руб. за период с 15 сентября 2018 г. по 5 октября 2018 г., почтовые расходы в сумме 197, 94 руб., расходы на представителя в сумме 20 000 руб.
На ответчика возложена обязанность выплатить в доход городского округа "Город Белгород" государственную пошлину в сумме 4 578, 35 руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда, как принятое при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствии выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильном применении норм материального права, с нарушениями норм процессуального права отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся участников процесса, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
Рассматривая дело и разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, заключенный сторонами договор страхования имел целевое назначение- обеспечение надлежащего исполнения заемщиком Новиковой А.А. обязательств перед Банком при наступлении страхового случая. Поэтому, в связи с досрочным погашением кредита у страхователя (Новиковой А.А.) возникло право на досрочное расторжение договора, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату, а поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере, исходя из расчета, приведенного истцом.
С выводами и суждениями суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может исходя из следующего.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 июля 2016 г. между Новиковой А.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее- Условия страхования).
В подтверждение заключения договора страхования Новиковой А.А. выдан полис страхования N.
В соответствии с условиями договора страхования, указанными в полисе и в Условиях страхования, страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
По страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма застрахованным лицом на страховую сумму 780 048 руб. является страхователь Новикова А.А.
Договор страхования заключен на срок с 29 июля 2016 г. по 28 июля 2021 г.
Условиями страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями по договору страхования, являются застрахованный или его наследники.
Исполнение Застрахованным обязательств по кредитному договору не влечет прекращение действия договора страхования. При отказе Страхователя- физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6.6. Условий страхования).
При наступлении таких страховых случаев, как смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы. При наступлении страхового случая госпитализация в результате несчастного случая и болезни страховая выплата осуществляется в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора, за каждый подтвержденный месяц госпитализации (пункт 10.1.3 Условий страхования). В выданном Новиковой А.А. полисе аннуитетный платеж установлен в размере 19 386, 2 руб. При наступлении страхового случая травма страховая выплата производиться в соответствии с таблицей страховых выплат, которая является приложением N к Условиям страхования (пункт 10.3 Условий страхования).
Указанное означает, что досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного на срок до 28 июля 2021 г. и возврат Новиковой А.А. страховой премии полностью или в части.
Поддержанный судом первой инстанции довод истца о том, что страховым случаем по заключенному Новиковой А.А. договору страхования является неисполнение застрахованным обязательств по кредитному договору от 28 июля 2016 г. N, находится в противоречии с условиями договора страхования.
Ссылка истца на то, что ответчик в договоре страхования не предусмотрел период охлаждения, в течение которого Новикова А.А. могла бы отказаться от страхования, находится в противоречии с условиями договора страхования, изложенными в пункте 6.6.6 Условий страхования.
Подписав полис страхования N, Новикова А.А. подтвердила ознакомление с Условиями страхования. В течение 5 рабочих дней с даты заключения договора она об отказе от договора не заявила.
Действия страховщика по невозврату страховой премии при отказе истца от договора добровольного страхования в случаях, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, если таковые имели бы место, не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Это также не было учтено судом первой инстанции.
При таких обстоятельствах решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, далее- ГПК РФ), с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований полностью.
При отказе в удовлетворении исковых требований, с истца в пользу ответчика в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Руководствуясь ст. 327, п. 2 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 17 января 2019 г. по делу по иску Новиковой Анны Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отменить, приняв по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований полностью.
Взыскать с Новиковой Анны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 000 руб.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
