Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июля 2021 года Дело N 33-4008/2021

Председательствующий: Галькова Т.Р. Дело N 33-4008/2021 (2-82/2021)

55RS0018-01-2020-000903-72

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Лисовского В.Ю.,

судей областного суда Будылка А.В., Пшиготского А.И.,

при секретаре Говорун А.С.

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 22 июля 2021 года

дело по апелляционной жалобе ответчика Кильдюшовой В.Б. на решение Марьяновского районного суда Омской области от 22 апреля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N 1633166598 от 22 марта 2018 г., заключенный между кредитором ПАО "Совкомбанк" и Кильдюшовой В. Б..

Взыскать с Кильдюшовой В. Б. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N <...> от 22 марта 2018 г. в размере 298849 рублей 59 копеек, в том числе: 252 469 рублей 52 копейки - просроченная ссудная задолженность, 27 634 рубля 66 копеек - просроченные проценты, 13 428 рублей 75 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 5316 рублей 66 копеек - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы ПАО "Совкомбанк" по уплате государственной пошлины в сумме 11 834 рубля 75 копеек, а всего - 310 684 (триста десять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 34 копейки.

Взыскать с Кильдюшовой В. Б. в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 252 469 рублей 52 копейки, начиная со 02 марта 2021г. по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с Кильдюшовой В. Б. в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку по кредитному договору N 1633166598 от 22 марта 2018 г. в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (7,5 % годовых), начисленную на сумму остатка основного долга, который на 01 марта 2021г. составляет 252 469 рублей 52 копейки, за каждый календарный день просрочки, начиная со 02 марта 2021г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Кильдюшовой В. Б.:

- жилой дом, общей площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <...>, кадастровый номер <...>;

- Земельный участок, площадью <...> кв.м., категория земель - Земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <...>, кадастровый номер <...>

путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 283 681 рубль 02 копейки, земельного участка в размере 152 000 рублей.

В остальной части требований отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Кильдюшовой В.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что 22.03.2018 между сторонами заключен кредитный договор N<...>, во исполнение условий которого заемщику предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...>% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору стороны заключили договор залога N <...> ДЗ жилого дома общей площадью <...> кв.м и земельного участка площадью <...> кв.м, расположенных по адресу: <...>. Обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, образовалась задолженность.

Уточнив требования, просили расторгнуть кредитный договор N <...> от 22.03.2018, взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 303 541,51 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 834,75 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке <...>% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 02.03.2021 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 02.03.2021 по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предметы залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <...>, посредством реализации имущества с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости для жилого дома в размере 374 000 рублей, для земельного участка - в сумме 115 000 рублей.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" Тестова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала. Не возражала против установления продажной стоимости для жилого дома исходя из кадастровой стоимости заложенного имущества.

Ответчик Кильдюшова В.Б., её представитель по устному ходатайству Бичевая К.А. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, указали на преждевременность требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, ответчик также указала на то, что ей не было известно об увеличении процентной ставки по договору. суду указала, что оплачивала кредит исходя из процентной ставки 18,9% годовых, о том, что через год у нее увеличился процент по кредитному договору до 20,4% годовых, ее никто не предупредил, а договор она подписала не читая. Согласилась определить начальную продажную стоимость для жилого дома в размере кадастровой стоимости жилого дома. Представитель ответчика просила снизить размер взыскиваемых процентов, неустойку, предоставить отсрочку продажи предмета залога с публичных торгов на срок шесть месяцев со дня вступления решения суда в законную силу.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик Кильдюшова В.Б. просит решение суда отменить, снизить размер процентов и неустойки. Указывает на образование просрочки в связи с увеличением процентной ставки и изменением размера ежемесячного платежа, о чём она проинформирована не была, что свидетельствует о злоупотреблении Банком своим правом. Полагает преждевременными требования об обращении взыскания на заложенное имущество, несоразмерность таких требований сумме задолженности, незначительность нарушения. Считает завышенными определенные ко взысканию неустойку и проценты. Отмечает, что спорное имущество является единственным жильем ответчика. Просит в случае вывода о законности требований предоставить отсрочку исполнения решения суда.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ПАО "Совкомбанк" Спиридонова О.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит. Стороны были извещены о судебном заседании надлежащим образом, не явились в судебное заседание.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами)

В п. 1 ст. 334 ГК РФ указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из материалов дела усматривается, что 22.03.2018 между Кильдюшовой В.Б. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев, а заемщик приняла обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных графиком платежей. Процентная ставка по договору установлена в размере <...> % годовых.

Погашение кредита предусмотрено посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере <...> рублей (кроме последнего 22.03.2023 - в размере <...> рублей).

Договором также предусмотрены ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств в виде неустойки (пени) в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

При обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита Кильдюшова В.Б. просила также включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, инвалидности 1 группы заемщика, потери работы, критических заболеваний. В соответствии с пунктом 3.1 размер платы за программу добровольной финансовой защиты заемщиков на 1 (один) год составляет <...>% (<...> рублей от суммы кредита <...> рублей) от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты. При этом полная стоимость кредита при подключении к программе добровольной финансовой защит составляет <...>% годовых. В соответствии с предоставленным графиком платежей при подключении к программе добровольной финансовой защиты к Кредитному договору N<...> размер ежемесячных платежей составляет <...> руб., размер последнего платежа определен в размере <...> рублей.

Как следует из выписки по счету, Кильдюшовой В.Б. произведена оплата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31 161 рублей, заключен договор страхования сроком на один год - на период с 22.03.2018 по 22.03.2019, ставка по кредиту на данный период времени установлена в размере <...> % годовых.

Во исполнение Кильдюшовой В.Б. обязательств по возврату кредита, 22.03.2018 между Кильдюшовой В.Б. и ПАО "Совкомбанк" заключен был также заключен договор залога (ипотеки) N <...> принадлежащее залогодателю недвижимого имущества - жилого дома общей площадью <...> кв.м., расположенного по адресу: <...>, кадастровый номер <...>, и земельного участка площадью <...> кв.м, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <...>, кадастровый номер <...>.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом и предоставил заемщику денежные средства в определенном договором размере. Заемщик, в свою очередь, обязательства по договору нарушил, что привело к образованию задолженности.

Как следует из представленной по счету Кильдюшовой В.Б. выписки, последней в период с 22.04.2018 по 22.12.2020 осуществлялось внесение ежемесячных платежей в размере 9 500 рублей, 22.01.2021 - в размере <...> рублей, в период с апреля по сентябрь 2020 года заемщику были предоставлены кредитные каникулы.

Процентная ставка по кредиту в размере <...> % годовых с ежемесячным платежом в размере <...> рублей была установлена заемщику на период действия договора страхования - с 22.03.2018 по 21.03.2019, начиная с 22.03.2019 процентная ставка составляла <...> % годовых, ежемесячный платеж - <...> рублей, однако заемщик продолжала совершать ежемесячные платежи в размере <...> рублей.

Поскольку обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, образовалась задолженность, размер которой согласно представленному истцом расчету по состоянию на 01.03.2021 составил 303 541,51 рубль, из которых 252 469,52 рублей - просроченная ссуда, 27 634,66 рубля - просроченные проценты, 13 428,76 рублей - просроченные проценты по просроченной ссуде, 4 162,06 рубля - неустойка на остаток основного долга, 5 316,66 рублей - неустойка на просроченную ссуду.

Направленное заемщику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлено последним без удовлетворения.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, Кильдюшова В.Б. ссылалась на отсутствие у неё информации об увеличении процентной ставки по кредиту до 20,4 % годовых, полагала необходимым определить начальную продажную стоимость для жилого дома в размере кадастровой стоимости жилого дома, просила снизить размер взыскиваемых процентов, неустойку, предоставить отсрочку продажи предмета залога с публичных торгов на срок шесть месяцев со дня вступления решения суда в законную силу.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований закона, исходя из неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк", в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца сумму задолженности по основному долгу (252 469,52 рублей), сумму процентов за пользование кредитом (27 634,66 рубля), просроченные проценты на просроченную ссуду (13 428,75 рублей) и неустойку на просроченную ссуду (5316,66 рублей), отказав Банку во взыскании неустойки по ссудному договору в сумме 4 162,06 рублей, начисленной на весь основной долг, который не был просрочен и к досрочному взысканию выставлен не был.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Разрешая требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду, суд исходил из того, что требуемая истцом сумма неустойки в размере 5316,66 рублей последствиям неисполнения должником кредитного обязательства соразмерна, в связи с чем оснований для её снижения правомерно не усмотрел. Доводы апелляционной жалобы о завышенном размере неустойки коллегией судей отклоняются за необоснованностью, как и ссылки подателя жалобы на завышенный размер процентов, поскольку таковой соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и права заемщика во всяком случае не нарушает.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Указание в апелляционной жалобе на то, что образование просрочки обусловлено увеличением процентной ставки и изменением размера ежемесячного платежа, о чём она проинформирована не была, что свидетельствует о злоупотреблении Банком своим правом, коллегией судей в качестве повода для апелляционного вмешательства не расценивается, поскольку заемщик, подписывая кредитный договор, заявление о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, соглашаясь с индивидуальными условиями кредитного договора, была ознакомлена с условиями о том, что процентная ставка по кредиту в размере <...> % годовых с ежемесячным платежом в размере <...> рублей установлена ей лишь на период действия договора страхования (с 22.03.2018 по 21.03.2019), тогда как начиная с 22.03.2019, то есть за пределами действия договора страхования, процентная ставка составляла <...> % годовых. С кредитным договором и графиком платежей Кильдюшова В.Б. была ознакомлена, что подтверждается ее подписями.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

П. 3 ст. 140 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Определяя способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, суд при установлении начальной продажной стоимости имущества в размере кадастровой стоимости жилого дома, руководствовался выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, согласно которой кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <...> с кадастровым номером <...> установлена в размере <...> рубля, начальная продажная цена спорного земельного участка в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлена судом в размере <...> рублей.