Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 августа 2021 года Дело N 33-4000/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе: председательствующего Готовцевой О.В.,

судей Данцер А.В., Юрченко Е.П.,

при секретаре Боброве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Готовцевой О.В.

гражданское дело N 2-3260/2020 по исковому заявлению Ковалева Руслана Вячеславовича к Акционерному Коммерческому банку "АВАНГАРД" - публичное акционерное общество о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа

по апелляционной жалобе Ковалева Руслана Вячеславовича

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 19 ноября 2020 года

(судья Колтакова С.А.)

УСТАНОВИЛА:

Ковалев Р.В. обратился в суд с вышеуказанным иском и просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 473 679 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку в размере 596 835 рублей 75 копеек, штраф в размере 560 257 рублей 46 копеек, указав, что 06.03.2020 между АКБ "АВАНГАРД" и ним (Ковалевым Р.В.) было заключено соглашение N-ИБ на открытие банковских текущих счетов, в том числе, рублевого счета N.

19.03.2020 в рамках исполнительного производства по исполнительной надписи нотариуса от 05.02.2020 о неисполнении договора займа от 20.12.2020, заключенного между ООО "<данные изъяты>" и истцом, на счет Ковалева Р.В. поступили денежные средства в размере 5 213 470 рублей 85 копеек. После указанной операции Банк произвел блокировку счета Ковалева Р.В. и запросил документацию, подтверждающую легальность совершения сделки по переводу и получению денежных средств, которые были предоставлены истцом. Однако ответчик отказался производить разблокировку счета и исполнение поручений клиента, предложив перевести денежные средства на другой счет клиента, открытом в ином кредитном учреждении только при удержании 10 % от суммы перевода.

02.04.2020 истец обратился в Банк с заявлением о переводе всей суммы денежных средств, находящейся на текущем счете, на счет, открытый в другом кредитном учреждении. Указанное заявление было исполнено 08.04.2020 с удержанием комиссии в 10 % от остатка в размере 473 679,17 рублей.

18.04.2020 Ковалевым Р.В. в адрес ответчика направлена претензия с требованием незамедлительно вернуть незаконно списанные со счета N денежные средства в размере 473 679,17 рублей, которая оставлена Банком без удовлетворения.

19.11.2020 решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа по настоящему делу постановлено: "В удовлетворении исковых требований Ковалева Руслана Вячеславовича к Акционерному Коммерческому банку "АВАНГАРД" - публичное акционерное общество о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать" (л.д. 145, 146-151).

В апелляционной жалобе Ковалев Р.В. в лице своего представителя Кутьковой С.С. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом допущено нарушение норм материального права, ввиду неполного выяснения обстоятельств дела и определением обстоятельств, имеющих значение для дела (л.д.153-161).

В письменных возражениях на жалобу представитель ответчика указывает, что Тарифы, действующие в момент совершения операции, введены банком с 24.04.2017, распоряжением N 39 размещены на стендах и офисах банка, а также на официальном сайте банка. В соответствии с п.1 тарифов по проведению операция физических лиц при закрытии банковских счетов осуществление операции перевода/получения наличных денежных средств со счета взимается комиссия в размере 10% от суммы операции. В соответствии с п. 4.1 Условий договора стороны согласовали, что клиент уплачивает банку вознаграждение за открытие, обслуживание, осуществление операций по счету в соответствии с Тарифами банка. Оспариваемая комиссия предусмотрена в любом случае при снятии денежных средств при закрытии банковских счетов и не связана с реализацией положений Федерального закона N 115-ФЗ, т.к. является стандартной комиссией за совершение операций по счету, установленной договором и согласованной сторонами. 31.03.2020 истцом подано заявление в банк о закрытии счета и переводе денежных средств; 02.04.2020 истцом в банк подано повторное заявление о закрытии счета и переводе денежных средств, находящихся на счете, по указанным в заявлении реквизитам. Истец самостоятельно распорядился денежными средствами, расторгнув договор банковского счета и переведя денежные средства на расчетный счет, открытый в ином банке, что противоречит его доводам о наличии взаимосвязи взимания оспариваемой комиссии с применением положений Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В судебном заседании представитель истца Кутькова С.С. доводы, изложенные в апелляционной жалобе и письменных пояснениях, поддержала.

Представитель ответчика - АКБ "АВАНГАРД" (ПАО) письменные возражения и пояснения к ним полностью поддержал, полагал, что оснований для удовлетворения жалобы не имеется.

Истец Ковалев Р.В. в судебное заседание, назначенное на 12.07.2021, не явился, считается извещенным, поскольку судебная повестка, направленная ему заказной почтовой корреспонденцией по адресу его регистрации возвращена в суд, в связи с истечением срока ее хранения на почте и неполучением адресатом (л.д.205-206).

В судебном заседании 12.07.2021 объявлялся перерыв до 05.08.2021.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст. 846 ГК РФ). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 864 ГК РФ, содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором (п.2 ст. 864 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 1105 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило.

Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения (ч. 1 ст. 1107 ГК РФ).

Не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: 1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; 2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; 3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; 4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности (ст. 1109 ГК РФ).

Правила о неосновательном обогащении, предусмотренные гл. 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

По смыслу названной нормы для возникновения обязательства из неосновательного обогащения необходимо наличие совокупности следующих обстоятельств:

- приобретение или сбережение имущества на стороне приобретателя (то есть увеличение стоимости его имущества);

- приобретение или сбережение произведено за счёт другого лица, что, как правило, означает уменьшение стоимости имущества потерпевшего вследствие выбытия из его состава некоторой части имущества;

- отсутствие правовых оснований, то есть приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

Недоказанность одного из этих обстоятельств является достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска.

При этом, исходя из смысла приведенных норм, на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции,

06.03.2020 между АКБ "АВАНГАРД" (ПАО) и Ковалевым Р.В. заключено соглашение N-ИБ, по условиям которого стороны заключили договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" на основании утвержденных Банком Условий осуществления банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", утвержденных Приказом по Банку. Условия и соглашение в совокупности являются договором. Условия обязательны для клиента, его представителей и его правопреемником без каких-либо изъятий.

Подписав указанное выше соглашение, Ковалев Р.В. подтвердил, что ему вручены Условия и Тарифы вместе с экземпляром настоящего соглашения (л.д.12-13).

В соответствии с п.1 Тарифов по проведению операция физических лиц при закрытии банковских счетов осуществление операции перевода/получения наличных денежных средств со счета взимается комиссия в размере 10% от суммы операции (л.д. 72).

Согласно п.2 вышеуказанных Тарифов, комиссия за снятие наличными остатка денежных средств при закрытии банковского счета составляет 10 % (л.д.72).

Как следует из примечания к указанным выше Тарифам, банк вправе не взимать указанные в настоящем разделе тарифов. Минимальный размер комиссии установлен 1500 рублей (л.д.72).

Согласно п. 4.1 Условий договора стороны согласовали, что клиент уплачивает банку вознаграждение за открытие, обслуживание, осуществление операций по счету в соответствии с Тарифами банка.

На основании указанного выше соглашения Банк открыл Ковалеву Р.В., в том числе, текущий банковский счет N, на который ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 5 210 470 рублей 85 копеек.

После поступления денежных средств в размере 5 210 470 рублей 85 копеек на счет Ковалева Р.В., ответчик произвел ограничение дистанционного обслуживания счета N, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 07.08.2011 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма", а также запросил у истца документацию, подтверждающую легальность совершения сделки по переводу и получению денежных средств.

Ковалевым Р.В. в банк были представлены:

- договор займа от 20.12.2019, заключенный между ООО "<данные изъяты>" и ним (ФИО2), согласно которому Ковалев Р.В. предоставил в долг обществу сумму 14 000 000 (четырнадцать миллионов) рублей под 20% годовых на срок 16.01.2020 (л.д.20-21);

- исполнительную надпись, выданную 05.02.2020 нотариусом нотариального округа городского округа город Воронеж Воронежской области ФИО8 (л.д.22);

- долговую расписку, согласно которой истец по делу ФИО2 сам занял в долг у ФИО9, 1985 года рождения, 14 000 000 (четырнадцать миллионов) рублей под 10% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

В соответствии с п.1 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, займодавец (ФИО2) передает заемщику (ООО "<данные изъяты>") 14 000 000 рублей, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму в сроки, указанные в п. 3 договора.

Согласно п.3 договора, возврат денежных средств будет произведён - ДД.ММ.ГГГГ.

Содержание условий договора займа не свидетельствует о том, что денежные средства были реально переданы до подписания договора.

В соответствии с абзацем 2 пункта 4 договора займа указанная сумма долга должны быть перечислена на счет ФИО2 N, открытый в ПАО Сбербанк Центрально - Черноземного банка (л.д. 20).

Рассмотрев указанные выше документы, ответчик (АКБ "АВАНГАРД" (ПАО)) по настоящему делу обоснованно пришёл к выводу о том, что представленные истцом документы не обосновывали источник возникновения денежных средств, экономическую целесообразность совершенных сделок, а также, что истцом фактически не представлены документы, подтверждающие факт реальной передачи денежных средств стороне договора займа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с письменным заявлением о переводе всех поступивших на его счет, открытый у ответчика, денежных средств в размере 5 200 000 рублей на счет в ПАО Сбербанк - N (л.д.15).

В соответствии с пунктом 1 статьи 864 ГК РФ, содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

Ответчик указывает, что данное обращение Ковалева Р.В. банком не исполнено, ввиду его несоответствия платежному поручению.

Судебная коллегия соглашается с доводами ответчика в указанной части, поскольку в соответствии с п. 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", (зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667), распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью.

Сведений о том, что заявление от 21.03.2020 Ковалевым Р.В. было подписано электронной подписью не имеется, из текста заявления Ковалева Р.В. (л.д. 15) этого не следует.

24.03.2020 истцом в адрес ответчика подано заявление о переводе поступивших на его счет 5 200 000 рублей на счет в ПАО Сбербанк - N без закрытия счета (л.д.16).

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2011 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.

На основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2011 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в совершении указанной истцу было отказано.

Действия банка Ковалевым Р.В. в судебном порядке обжалованы не были.

Между тем, действия ответчика, с учетом представленных Ковалевым Р.В. документов, указанных выше в настоящем определении, носили обоснованный характер.