Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2021 года Дело N 33-3997/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Ваулина А.Б.,

судей Копылова В.В., Мещеряковой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Макушевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда

по докладу судьи Мещеряковой Е.А.,

гражданское дело Рамонского районного суда Воронежской области N 2-127/2020 по иску Общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" к Черниковой Алле Анатольевне о частичном признании договора коллективного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки; по иску Акционерного коммерческого банка "Форштадт" (АО) к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании суммы страхового возмещения,

по апелляционной жалобе представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" -Мороз Геннадия Георгиевича, по доверенности,

на решение Рамонского районного суда Воронежской области от 13 августа 2020 г.

(судья районного суда Корыпаев Г.В.),

УСТАНОВИЛА:

ФИО8 обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") указав, что 14.08.2017 между ФИО8 и Акционерным коммерческим банком "Форштадт" (АО) (далее - АКБ "Форштадт" (АО)) заключен договор потребительского кредита N КП-732272-00001 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере 648700 руб. на срок до 12.08.2022. В свою очередь ФИО8 обязался возвращать кредитные денежные средства и уплачивать банку проценты за пользование ими путем внесения ежемесячных платежей в размере 15570,80 руб. При заключении данного договора на основании соответствующего заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ "Форштадт" (АО) от 14.08.2017 ФИО8 был включен в перечень застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО "СК "РЕС - Жизнь" (с 03.09.2018 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"). Как следует из заявления на страхование по указанной Программе страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия в отношении застрахованного лица Договора страхования. На основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 1263.10.36/2019 от 01.07.2019 ФИО8 впервые установлена вторая группа инвалидности. В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора от 14.08.2017 страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, то есть 648700 руб. 15.08.2019 ФИО8 в адрес Банка и Страховщика - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" были направлены заявления о наступлении страхового случая с приложением всех необходимых подтверждающих документов, и требованием о выплате суммы страхового возмещения в установленном размере. Однако заявленные требования страховщиком исполнены не были.

На основании изложенного, а также с учетом уточненных исковых требований, ФИО8 просил суд взыскать в его пользу с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" денежные средства в размере 117659,18 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10019,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требования о выплате суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (т.1 л.д.3-8,215,т.2 л.д.107).

В свою очередь, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" обратилось со встречным исковым заявлением к ФИО8, указав, что 27.07.2019 в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" из АКБ "Форштадт" (АО) поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с установлением ФИО8 01.07.2019 II группы инвалидности. Как следует из справки серии МСЭ-2017 N от 19.07.2019, причиной установления инвалидности явилось заболевание, полученное ФИО8 в период <данные изъяты>. После ознакомления с предоставленными медицинскими документами ФИО8 в выплате страхового возмещения было отказано, в связи с непризнанием указанного события страховым случаем. Заболевание, повлекшее наступление инвалидности ФИО8, было получено им до заключения договора добровольного личного страхования. По мнению общества, при заключении договора страхования ФИО8 страховщику сообщены заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

С учетом изложенного ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просило суд признать договор коллективного страхования N 690/13 от 21.06.2013 в отношении ФИО8 недействительным с момента распространения на него действия этого договора, применить последствия недействительности сделки, предусмотренной пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (т.1 л.д. 81-85).

15.06.2020 АКБ "Форштадт" (АО) обратилось в суд с заявление о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требований относительно предмета спора, указав, что к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в Заявлении на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ "Форштадт" (АО) (п.3) ФИО8 собственноручно указал в качестве основного выгодоприобретателя АКБ "Форштадт" (АО). По договору страхования Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, путём единовременного перечисления денежных средств на расчётный счет Выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. Размер страховой суммы определяется в размере суммы кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, то есть, в данном случае в сумме 648700 руб. Страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определённой Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая. Размер страховой суммы на дату страхового события, подлежащей выплате основному выгодоприобретателю - АКБ "Форштадт" (АО), составил 471040,82 руб.

На основании изложенного АКБ "Форштадт" (АО) просил суд взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 471040,82 руб. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита N КП-732272-00001 от 14.08.2017, заключенному между АКБ "Форштадт (АО) и ФИО8, возместить расходы по оплате госпошлины в размере 7910 руб. (т.2 л.д.12-14).

Определением Рамонского районного суда Воронежской области от 13.08.2020 исковые требования ФИО8 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" оставлены без рассмотрения (т. 2 л.д.112-113).

Решением Рамонского районного суда Воронежской области от 13.08.2020 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу АКБ "Форштадт" (АО) взыскана сумма страхового возмещения в размере 471040,82 руб. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита N КП-732272-00001 от 14.08.2017, заключенному между АКБ "Форштадт (АО) и ФИО8, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7910 руб., а всего денежная сумма в размере 478950,82 руб. В удовлетворении исковых требований ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" к ФИО8 о признании договора коллективного страхования N 690/13 от 21.06.2013 в отношении ФИО8, недействительным с момента распространения на него действия этого договора, о применении последствий недействительности сделки отказано (т.2 л.д.114,115-121).

В апелляционной жалобе представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - Мороз Г.Г., по доверенности, просит отменить указанное решение суда как незаконное и необоснованное, приняв по делу новое решение об удовлетворении требований ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в полном объеме, и об отказе в удовлетворении иска АКБ "Форштадт" (АО) в полном объеме (т.2 л.д.126-132).

Представителями АКБ "Форштадт" (АО), а также ФИО8 поданы возражения на апелляционную жалобу (т. 2 л.д. 153-156, 171-176, т. 3 л.д. 23-26).

Определением Рамонского районного суда Воронежской области от 21.05.2021, с учетом определения от 24.05.2021, произведена замена истца (ответчика по встречному иску) ФИО8, на правопреемника - Черникову А.А. (т. 3 л.д. 16-17,10).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Черникова А.А., ее представитель - адвокат Хорошев Р.С., по ордеру, полагали решение суда законным и обоснованным, поддержали возражения на апелляционную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

Предусмотренных частью 4 статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 14.08.2017 между ФИО8 и АКБ "Форштадт" (АО) был заключен договор потребительского кредита N КП-732272-00001, по условиям которого банк предоставил ФИО8 кредит в сумме 648700 руб. под 15,4 % годовых на срок 60 месяцев. Возвращение кредитных средств и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячными платежами в размере 15570, 80 руб. (т. 1 л.д. 9-17).

В п. 15 данного договора предусмотрено, что ФИО8 выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ "Форштадт" (АО) (Программа страхования N 1).

14.08.2017 ФИО8 подписано Заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ "Форштадт" (АО) и памятка ООО "СК "PEC-Жизнь" (л.д. 87- 88)

Из указанного заявления следует, что ФИО8 подтвердил, что на момент подписания заявления он не является инвалидом и не имеет оснований для назначения группы инвалидности, а также не являлся ранее инвалидом, в том числе не прошедшим очередное переосвидетельствование без уважительной причины, не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не известно, является ли он носителем ВИЧ - инфекции/или белен СПИДом, не страдает психическими заболеваниями и расстройствами, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, онкологических, противотуберкулёзных диспансерах, не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании и не нуждается в уходе по состоянию здоровья, а его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью и не ограничена непрерывно (в течение 30 даней и более) на протяжении предшествовавших двух лет; не получал лечения по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих двух лет, не осужден к лишению свободы, возраст не менее 18 лет и на установленную договором дату погашения кредита возраст не будет превышать 65 лет. Дал согласие на предоставление медицинскими учреждениями, страховыми организациями, Фондом обязательного медицинского страхования по запросу страховщика документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, содержащих персональные данные и медицинскую тайну застрахованного лица, включая сведения о факте обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозе, а также иных сведений, связанных с получением страховой выплаты, на обработку своих персональных данных. ФИО8 был включен в перечень застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования. Согласно п. 3 Заявления на страхование основным выгодоприобретателем на сумму задолженности по Кредитному договору является АКБ "Форштадт" (АО).

Согласно Договору коллективного страхования N 690/13 от 21.06.2013, заключенному между АКБ "Форштадт" (АО) и ООО "СК "РЕС - Жизнь", (п.п.1.2;1.5; 2.3.5, 3.3.1; 3.6 страховщик за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является любое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица. Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, путём единовременного перечисления денежных средств на расчётный счет Выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов указанных в п. 3.8. Договора. Лицу, застрахованному на условиях Программы страхования N 1, страховая сумма определяется на день распространения на него действия Договора страхования в размере суммы кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, но не более 1500000 рублей. В период страхования Застрахованного лица размер страховой суммы не изменяется. Страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения на него действий договора страхования:- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования N 1, как "исключения". Риск - "смерть Застрахованного"; - первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в Программе страхования N 1 как "исключения; - риск "установление Застрахованному инвалидности I или II группы". При наступлении с застрахованным лицом страхового случая "Установление Застрахованному инвалидности 1 или II группы страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определённой Застрахованному лицу на день наступления с страхового случая (т.1.л.д.89 - 102).

Суд первой инстанции установил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ, из которой следует, что причиной инвалидности явилось заболевание, полученное в период военной службы (т.1.л.д.20-21).

Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина причинами инвалидности ФИО8 явились: заболевание - <данные изъяты> (т.1 л.д. 22 - 51).

15.08.2019 ФИО8 направил в адрес АКБ "Форштадт" (АО) и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заявление о наступлении страхового случая с приложением всех необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, и требованием о выплате суммы страхового возмещения в установленном размере (т.1 л.д.52 - 56). Письмом от 09.10.2019 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказано в производстве страховой выплаты, ссылаясь на исключение из страховых случаев по Договору страхования, событий, предусмотренных как "Исключения" в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования N 1, на условиях которых застрахован Заемщик на период с 14.08.2017 по 14.08.2022. Страховщик не признал страховым случаем установление застрахованному лицу ФИО8 инвалидности по причине заболевания: "Хроническая обструктивная болезнь лёгких", поскольку ФИО8 был осведомлен о данном заболевании, лечился и получал врачебные консультации по нему в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия договора страхования (т.1 л.д.106).

Определением Рамонского районного суда Воронежской области от 25.06.2020, по делу назначена судебная медико-социальная экспертиза, производство которой поручено экспертам Федерального казенного учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Воронежской области" Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации (т.2 л.д.54 - 55).

По заключению судебной экспертизы N 3 от 23.07.2020, в ходе анализа медицинских документов, а именно данных амбулаторной карты, было выявлено, что впервые сведения о <данные изъяты> по данным терапевта указано 19.05.2017, по заключению пульмонолога - 26.05.2017, записей об уточненном диагнозе в амбулаторной карте нет.

Из данных свидетельства о болезни военнослужащего N от 21.03.2019,следует, что диагноз установлен в сентябре 2017 года.

По выпискам стационарных лечений, (имеющихся в медицинской амбулаторной карте), с 17 октября по 3 ноября 2016 г. - МСЧ УФСБ РФ и с 11 по 18 мая 2017 года,- ВОКБ N 1, диагноз - <данные изъяты> не выставлен. Причиной установления ФИО8 второй группы инвалидности является <данные изъяты>, как следствие заболевания - <данные изъяты>. Судить когда официально и точно было диагносцировано заболевание - <данные изъяты>, не предоставляется возможным (т.2 л.д.59-73).

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, исследовав представление доказательства, приняв во внимание заключение судебной экспертизы, пришел к выводу об отсутствии оснований удовлетворения встречного искового заявления ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, и наличия оснований удовлетворения требований АКБ "Фортштат" (АО).

Удовлетворяя исковые требования АКБ "Фортштат" (АО), и отказывая в удовлетворении встречного искового заявления ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай по риску "первичное установление инвалидности I/II группы по любой причине" наступил, поскольку ФИО8 впервые стало известно о диагнозе, в результате которого наступила инвалидность в сентябре 2017 года, т.е. после заключения договора страхования.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, полагает его ошибочным, по следующим основаниям.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласуясь с закрепленными в статьях 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод праве каждого на справедливое судебное разбирательство и праве на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в пункте 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, части 1 статьи 19, части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 процессуального кодекса Российской Федерации принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в статье 9 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципе диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Обязанность по доказыванию приведенных обстоятельств возложена процессуальным законом (статья 56 процессуального кодекса Российской Федерации) на заинтересованное лицо, обратившееся в суд за защитой права.