Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2021 года Дело N 33-3996/2021

от 30 августа 2021 года N 33-3996/2021

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Дечкиной Е.И.,

судей Корешковой В.О., Репман Л.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Куликовой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ольшевской Г.Е. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 07 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Дечкиной Е.И., судебная коллегия

установила:

Ольшевская Г.Е. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"), просила признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... от <ДАТА> недействительным, взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" страховую премию в сумме 830 000 рублей, неустойку - 174 300 рублей, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что при заключении договора ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, в частности, о необходимости оплаты ежегодного страхового взноса в размере 60 000 рублей, сотрудник страховой компании допустила в ее отношении обман, намеренно умолчав об указанных условиях. Направленная <ДАТА> в адрес ответчика претензия о расторжении договора и возвращении денежных средств оставлена последним без удовлетворения.

Определением суда от <ДАТА>, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Скворцова Е.А.

В судебное заседание истец Ольшевская Г.Е. не явилась, извещена надлежащим образом. Ее представитель по доверенности Носов В.И. в суде исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что фактически договор является незаключенным, поскольку Ольшевской Г.Е. он подписан не был, с условиями страхования она не ознакомлена, экземпляр договора страхования ей выдан не был, получен только в ноябре 2020 года, поэтому срок исковой давности при обращении с иском в суд не пропущен.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" по доверенности Суворов Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с иском в суд. Пояснил, что договор страхования заключен истцом путем подписания простой электронной подписью. Полагал, что истец злоупотребляет правом, поскольку изначально было заявлено требование о расторжении договора, в исковом заявлении требование о признании договора страхования недействительным. Доказательств введения истца в заблуждение при заключении договора суду не представлено.

В судебном заседании третье лицо Скворцова Е.А. полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению. Пояснила, что истцу были подробно разъяснены условия страхования, в том числе по ежегодному внесению страховых взносов в сумме 60 000 рублей, с информацией Ольшевская Е.Г. была ознакомлена в ее личном кабинете. Дополнительное соглашение заключено ею также с использованием электронной подписи.

Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 07 июня 2021 года исковые требования Ольшевской Г.Е. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Ольшевская Е.Г. просит решение суда отменить, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагает, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку с условиями договора она ознакомилась через год после его заключения, с этого момента и узнала о нарушении своего права. Судом не дана надлежащая оценка представленным с ее стороны доказательствам, свидетельствующим о том, что договор заключен под влиянием обмана. Обращает внимание, что Скворцова Е.А. не имела полномочий принимать денежные средства и выдавать квитанции упраздненной с <ДАТА> формы, договор заключен с ИП Скворцовой Е.А., что не соответствует закону. Кроме того, выданные квитанции не содержат необходимых реквизитов, не соответствуют установленной форме и выданы ей до заключения договора. Внесение денежных средств не свидетельствует о заключении ею <ДАТА> договора страхования и ознакомлением с условиями страхования. Указывает, что договор страхования она не подписывала, электронная подпись ею не оформлялась, информации о логине, пароле, формировании электронной почты от ответчика она не получала, не соблюдена простая письменная форма сделки.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 160, 166, 167, 168, 179, 309, 310, 314, 421, 432, 434, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 2, 54 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", установив, что при заключении договора страхования между истцом и страховой компанией было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, истцу была предоставлена полная и достоверная информация, договор заключен истцом добровольно, совершен в установленной законом форме, истцом не представлено каких-либо доказательств о введении его в заблуждение относительно условий и последствий сделок, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Вопреки доводам апелляционной жалобы судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, не противоречат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Частью 2 статьи 5 указанного Федерального закона предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что <ДАТА> Ольшевская Г.Е. (номер полиса N...) подписала Согласие на использование ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" персональных данных, факсимильного воспроизведения печати и подписей персональных данных и обмене электронными документами, в том числе в целях заключения и исполнения договора страхования, от имени страховщика подписанного Скворцовой Е.А.

Положениями названного Согласия предусмотрено, что стороны пришли к соглашению во взаимодействии друг с другом осуществлять обмен электронными документами, подписанными электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и иными нормативно-правовыми актами в области использования электронных подписей, и признают, что электронные документы, подписанные простой или квалифицированной электронной подписью каждой из сторон равнозначны документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью каждой из сторон; осуществляют обмен электронными документами посредством телекоммуникационной сети Интернет и информационной системы страховщика по адресу kaplife.ru. Ольшевская Г.Е. выразила свое согласие на получение простой электронной подписи (логин, пароль) следующими способами: тел. N..., email: ....

<ДАТА> между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и Ольшевской Г.Е. (страхователь) с использованием электронной подписи (Согласия) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N... по программе "Управление капиталом 360 55+" с участием в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, правом выбора направления инвестирования из числа предложенных страховщиком.

Окончанием срока действия договора страхования N... стороны определили<ДАТА>, сумма единовременного взноса - 770 000 рублей, сумма ежегодного страхового взноса - 60 000 рублей.

По условиям заключенного договора стороны определилисследующие страховые случаи:

основные условия: дожитие застрахованного лица до даты окончания накопительного периода, страховой риск - "Дожитие застрахованного" 1 370 000 рублей; смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющимися страховыми случаями", страховой риск - "Смерть застрахованного (возврат взносов)" по Основным условиям за вычетом частичных изъятий; смерть застрахованного лица в период действия страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями", страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" 420 000 рублей,

особые условия: дожитие застрахованного лица до возраста 100 лет, страховой риск Дожитие застрахованного пожизненно"; смерть застрахованного лица от любой причины в течение периода пожизненного страхования, страховой риск "Смерть застрахованного пожизненно".

Договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода содержит условия о том, что при досрочном расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Таблицы выкупных сумм на дату его расторжения в зависимости от периода действия договора страхования и количества полностью уплаченных ежегодных взносов по Основным условиям, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и частичными изъятиями больше нуля, дополнительно выплачивается дополнительный инвестиционный доход в размере превышения суммы на ИС над суммой взносов по Основным условиям за вычетом частичных изъятий, возврат уплаченных страховых взносов по Дополнительным условиям не производится, а в случае если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Приложением к договору страхования является Программа страхования "Управление капиталом 360 55+" (Приложение N 1).

<ДАТА> Ольшевская Г.Е. обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств 830 000 рублей в десятидневный срок, поскольку при заключении договора была введена в заблуждение, ей не была выдана полная и достоверная информация об условиях страхования, о внесении ежегодного страхового взноса 60 000 рублей в известность поставлена не была, с условиями страхования не согласна. Требования страховщиком оставлены без удовлетворения.

<ДАТА> между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и Ольшевской Г.Е. (страхователь) с использованием электронной подписи страхователя (Согласия), подтвержденной смс-сообщением, заключено Дополнительное соглашение N... к Договору страхования жизни N..., согласно которому внесены изменения в раздел IV "Страховые случаи/риски и размеры страховых сумм" в связи с неуплатой очередного страхового взноса:

в пункте 3.1 - с <ДАТА> указать новые страховые суммы по рискам: Риск - Дожитие застрахованного" 1 284 601 рублей 29 копеек;

в пункте 3.2 - изменить размер ежегодных удержаний в течение накопительного периода после вступления в силу Дополнительного соглашения составляет 3,81% от суммы уплаченных страховых взносов по Основным условиям.

Программой страхования в разделе "Права и обязанности сторон договора страхования" предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

В соответствии с договором (полисом) страхования, заключенным между истцом и ответчиком, а также программой страхования (раздел 12 "Досрочное расторжение договора страхования") предусмотрено, что возможно досрочное расторжение договора страхования по письменному заявлению страхователя, изложены условия выплаты выкупной суммы при расторжении договора страхования, в частности указаны размеры выкупной суммы и условия ее выплаты.

Согласно разделам XII договора страхования договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в размере, предусмотренном Таблицей выкупных сумм на дату его расторжения в зависимости от периода действия договора страхования и количества полностью уплаченных ежегодных страховых взносов по основным условиям, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и произведенными частичными изъятиями больше нуля, а также дополнительный инвестиционный доход.

Факт заключения договора страхования на обозначенных условиях подтверждается электронной подписью истца в договоре страхования, а также в дополнительном соглашении к нему.

В договоре указано, что страхователь согласен с использованием факсимильного произведения подписи представителя и оттиска печати страховщика на всех документах, подписываемых сторонами, при использовании страховщиком указанных реквизитов стороны признают их аналогами подписи представителя и оттиска печати страховщика, с условиями программы "Управление капиталом 360 55+" ознакомлен и согласен, полис, выписку из Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу гарантированных выкупных сумм получил, что подтверждается его подписями.

Обращаясь в суд с иском о признании заключенного с ответчиком договора страхования недействительным, Ольшевская Г.Е. указывала на то, что при заключении оспариваемого договора ей намеренно не была предоставлена полная и достоверная информация относительно условий и последствий сделки, а также на то, что заключила данный договор под влиянием обмана со стороны сотрудника страховой компании.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше положениями закона и оценив представленные сторонами доказательства, пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку данные выводы мотивированы, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют требованиям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела.

Судебная коллегия отмечает, что действиями страховщика права истца нарушены не были, страховщик передал истцу весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья, вся информация об условиях договора страхования при его заключении была доведена до страхователя, в том числе об условиях отказа от договора, возврата страховой премии, выкупных суммах, действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий заключенной им сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, при заключении договора истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.