Дата принятия: 04 марта 2021г.
Номер документа: 33-3974/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2021 года Дело N 33-3974/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Галяутдиновой Л.Р.,
Киньягуловой Т.М.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гильмановой Д.Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнов В.А, к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 декабря 2020 года,
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия
установила:
Смирнов В.А. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" (далее также - Банк) о взыскании платы за присоединение к Программе страхования в размере 18 161,50 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя за период с 28 марта 2020 года по 27 августа 2020 года в размере 82 816,44 руб., компенсации морального вреда 7 000 руб.; штрафа.
В обоснование иска указано, что 2 марта 2020 года Смирнов В.А. заключил с Банком кредитный договор на сумму 168 162 руб. В тот же день он был присоединен к страховому продукту Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в рамках договора, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем с кредитных средств списано 18 161,50 руб. 11 марта 2020 года Смирнов В.А. обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате платы за данный вид услуги. Требование истца оставлено без удовлетворения.
Решением Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 декабря 2020 года иск Смирнова В.А. удовлетворен частично. С ПАО "Сбербанк России" взысканы: в пользу Смирнова В.А. - плата за присоединение к Программе страхования в размере 18 161,50 руб., компенсация морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 10 080,75 руб.; в доход местного бюджета - государственная пошлина в размере 1026,46 руб. В остальной части заявленных требований отказано.
В апелляционной жалобе и дополнении к ней представитель Банка Хисамутдинова Э.Р. просит отменить указанное решение, указывая на то, что плата за присоединение к Программе перечислена Банком страховой компании, какая-либо комиссия или агентское вознаграждение в пользу Банка от заемщика не взималась. Кроме того, Банк не является страховщиком, следовательно, положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" к нему не применимы. Полагает, что истцу необходимо было лично обратиться в Банк с заявлением, для прохождения процедуры авторизации и идентификации.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителей Банка Хисамутдинову Э.Р., Валишину Н.Р., поддержавших доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Из материалов дела усматривается, что 2 марта 2020 года между сторонами заключен кредитный договор N..., по условиям которого Смирнову В.А. был предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 168 162 руб. под 19.9% годовых сроком на 36 месяцев.
В этот же день Смирновым В.А. подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил Банк заключить в отношении Смирнова В.А. договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
Сумма платы за подключение к программе страхования составила 18 161,50 руб., оплачена истцом в полном объеме в день заключения договора.
Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 9 сентября 2020 года, Смирнов В.А. подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Из заявления Смирнова В.А. на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, следует, что Смирнов В.А. подтверждает, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что:
- участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг,
- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты,
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
- действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
11 марта 2020 года Смирнов В.А. направил в адрес Банка заявление на отказ от участия в Программе страхования и возврате уплаченных денежных средств в сумме 18 161,50 руб., однако требования истца не удовлетворены.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и условиям заключенного договора страхования, оплаченные за подключение к программе страхования денежные средства следовало возвратить застрахованному ввиду его отказа от ранее данного согласия на подключение к программе страхования в течение установленного договором времени (четырнадцати дней). Поскольку Банк данную свою обязанность не исполнил, с него также взысканы штраф в пользу потребителя согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и компенсация морального вреда в силу ст. 15 данного закона.
Судебная коллегия, рассматривая дело по доводам апелляционной жалобы ответчика Банка, полагает возможным согласиться с указанными выводами.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).
Это правомочие Банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.
В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.
Учитывая, что по условиям программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора был застрахован имущественный интерес заемщика и истец оплатил страховую сумму, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Смирновым В.А.), страхователем (ПАО "Сбербанк России") и страховщиком (ООО СК "Сбербанк страхование жизни") являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Смирнова В.А.) от имени поверенного (Банка).
Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, в связи с чем, довод Банка о том, что он является ненадлежащим ответчиком по делу, не может быть признан правомерным.
Довод апелляционной жалобы о необходимости подачи заявления лично истцом, для прохождения процедуры авторизации и идентификации является несостоятельным, ввиду следующего.
Идентификация клиента в случаях, если гражданин уже является клиентом Банка, не носит обязательный характер.
Обычаями делового оборота предусмотрена подача различных заявлений и обращений дистанционным способом, в том числе, почтовой и курьерской доставкой, а реквизитом, удостоверяющим личность гражданина, является его собственноручная подпись.
Согласно, п. 16 индивидуальных условий кредитного договора, ответчик установил способы обмена информацией между кредитором и заемщиком, а именно посредством электронной почты, телефонной, факсимильной и почтовой связью.
Исходя из изложенного, следует, что истец выбрал порядок обращения к ответчику, путем почтовой связи, в рамках заключенных условий договора, с связи с чем, довод апелляционной жалобы Банка о необходимости личного обращения истца, является несостоятельным.
При таких обстоятельствах оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы ПАО "Сбербанк России" судебная коллегия не усматривает.
Основания к отмене решения суда, предусмотренные ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, также отсутствуют.
Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк России" - без удовлетворения.
Председательствующий: Д.В. Яковлев
Судьи: Л.Р. Галяутдинова
Т.М. Киньягулова
справка: судья Зубаирова С.С.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
