Дата принятия: 03 декабря 2019г.
Номер документа: 33-3972/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2019 года Дело N 33-3972/2019
г.Пенза
03 декабря 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Уткиной И.В.
и судей Бурдюговского О.В., Макаровой С.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Потаповой О.В.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Макаровой С.А. гражданское дело N 2-254/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Ибраимову Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Ибраимова Н.Д. на заочное решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 19 июля 2019 года, которым постановлено:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Ибраимову Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ибраимова Н.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по договору кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 230622 (двести тридцать тысяч шестьсот двадцать два) рубля 52 копейки.
Взыскать с Ибраимова Н.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5506 (пять тысяч пятьсот шесть) рублей 23 копейки.
Проверив материалы дела, заслушав Ибраимова Н.Д., судебная коллегия
установила:
ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Ибраимову Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В его обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Ибраимовым Н.Д. и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") был заключен кредитный договор N с лимитом задолженности 138000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, соответствует требованиям ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования (почтовый ИД N). ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору с ответчиком согласно договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 230622 руб. 52 коп. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.
Истец просил взыскать с Ибраимова Н.Д. в пользу ООО "Феникс" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 230622 руб. 52 коп.; государственную пошлину 5506 руб. 23 коп.
Городищенский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ибраимов Н.Д. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным. Так, банк неправомерно повысил лимит кредитования с 8000 рублей до 138000 рублей. Договор должен быть признан недействительным согласно ст. 168 ГК РФ, поскольку не соответствует обязательным требованиям, не согласованы все существенные условия договора (процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и т.д.), предусмотренные ст. 432 ГК РФ, ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите". С Правилами предоставления кредита он не ознакомлен. Анкету он подписал в силу юридической неграмотности. С него необоснованно удерживали суммы по страховкам, тогда как он неоднократно звонил и просил их отменить. Вся банковская деятельность АО "Тинькофф" ведется через Интернет, а он в этом не разбирается. Чтобы узнать какую-либо информацию, следует звонить в банк. Условия комплексного банковского обслуживания нарушают права потребителя, противоречат законодательству. По его подсчетам в ДД.ММ.ГГГГ года он должен был погасить долг. Письмо о переуступке прав ООО "Феникс" он не получал, так как дом, где он был зарегистрирован, сгорел. Он не имел возможности выразить несогласие переуступки прав банком третьим лицам. Расчет задолженности вызывает сомнение. В связи с проблемами в семье он оказался в сложной финансовой ситуации, в связи с чем допускал просрочки.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Ибраимов Н.Д. доводы жалобы поддержал.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, о месте и времени его извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Согласно положений ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Из статей 329, 330 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штрафом, пени) предусмотренной договором.
На основании ст. 432 п.1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3).
Согласно ст. 433 ГК РФ п.п.1 и 2 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ибраимов Н.Д. обратился в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, на основании которой между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты N (л.д.25-26).
Договор кредитной кары включает в себя заявку, тарифы, условия комплексного банковского обслуживания.
В заявлении-анкете на оформлении кредитной карты Ибраимов Н.Д. указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, согласен и обязуется соблюдать.
Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ответчик подтвердил своей подписью.
ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк на основании заявления-анкеты ответчика выпустило на имя Ибраимова Н.Д. кредитную карту. Ответчик получил и активировал кредитную карту по установленной договором процедуре, обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, произвел расходные операции с использованием кредитной карты. Изложенное свидетельствует о том, что между ЗАО "Тинькофф кредитные системы Банк" и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что между АО "Тинькофф Банк" и Ибраимовым Н.Д. был заключен договор кредитной карты, по которому банк предоставил ответчику кредит с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере, установленном Тарифным планом ТП 1.0 RUR.
В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, договор кредитной карты включает в себя заявление-анкету на получение кредитной карты, Тарифный План ТП 1.0 RUR, Условия комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" с приложениями, в т.ч. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы".
Указанные документы свидетельствует о том, что при заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план: ТП 1.0 RUR), периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.
Договор заключался в акцептно-офертной форме в полном соответствии с положениями ст. ст. 432-433, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, все существенные условия которого определены в письменной форме, в связи с чем доводы автора жалобы о том, что кредитный договор Ибраимова Н.Д. с банком не заключался, не соответствуют установленным по делу обстоятельствам. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).
На основании изложенного суд приходит к выводу, что сторонами была соблюдена предусмотренная законом письменная форма кредитного договора. Утверждение апеллянта о его правовой неграмотности не являются юридически значимыми обстоятельствами для разрешения спора.
Оснований недействительности договора или его условий в связи с их ничтожностью, не усматривается, в связи с чем суд при разрешении дела правомерно принял во внимание условия договора.
Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, платежи производил несвоевременно, допускал просрочку уплаты основного долга и процентов по кредитному договору, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность.
Согласно тарифному плану базовая процентная ставка по договору составляет 12,9 % годовых, минимальный платеж не более 6 % от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, при своевременной оплате минимального платежа процентная ставка 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 рублей.
Разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п.5.12) (являются приложением к Условиям КБО) предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 дней после даты его формирования.
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 9).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии п. 9.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 230 622,52 руб. Размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Ибраимова Н.Д. по договору кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 230622 руб. 52 коп., из которых: основной долг - 148411 руб. 42 коп., проценты - 61467 руб. 89 коп., штраф - 20743 руб. 21 коп.
В соответствии с генеральным соглашением N от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительным соглашением к нему от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс", право требования по договору кредитной карты N передано банком ООО "Феникс", что подтверждается актом приема - передачи прав требования.
Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд признал установленным и исходил из того, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. Однако Ибраимов Н.Д. взятые на себя обязательства нарушал, денежные средства в счет погашения долга и платы за кредит вносил несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность перед банком, право требования которой передано ООО "Феникс".
Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о том, что уступка права требования была произведена банком без согласия Ибраимова Н.Д. не являются основанием к отмене решения.
Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Так из Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) (п.3.4.6) следует, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.
Таким образом, Условие о праве Банка уступать требования по договору любому третьему лицу сторонами при заключении договора надлежащим образом согласовано, в установленном законом порядке не оспорено и недействительным не признано.
То обстоятельство, что корреспонденцию по месту своей регистрации Ибраимов Н.Д. не получает, так как дом, где он зарегистрирован, сгорел, не влияет на законность решения, так как бремя негативных последствий в таком случае при неполучении корреспонденции ложится на ответчика (ст. 165.1 ГК РФ). Доказательств того, что ответчик исполнял обязательство другому кредитору (АО "Тинькофф Банк") в связи с неинформированностью об уступке права требования, в материалах дела не имеется.
Доводы стороны ответчика о необоснованном подключении к Программе страховой защиты заемщиков банка и удержании денежных средств по данной программе несостоятельны. Факт согласия ответчика с подключением к Программе и удержанием с него платы в соответствии с Тарифами подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете и отсутствие соответствующей отметки о несогласии участвовать в программе страховой защиты в анкете. Доказательств расторжения договора в части подключения программы страхования Ибраимовым Н.Д. не представлены.
Ссылка апеллянта на необоснованное изменение банком лимита задолженности не состоятельна, так как лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (являются приложением к Условиям КБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе и месяце, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.
Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при неполучении счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.
Позиция автора жалобы о не информированности его банком о размере и сроке платежа не свидетельствует о незаконности решения. Ответчик не ссылался на то, банк отказал ему в предоставлении требуемой информации. Напротив, в апелляционной жалобе указано, что для её получения следовало звонить в банк, а необходимых навыков для пользования сетью Интернет он не имеет. Наличие каких-либо препятствий к получению информации о платежах путем звонка в банк по зависящим от последнего причинам из материалов дела не усматривается.
Расчет задолженности, представленный ООО "Феникс", судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям договора и закону не противоречит, подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету заемщика
Какого-либо обоснованного контррасчета, опровергающего расчет задолженности, представленный ООО "Феникс", равно как и иных доказательств неправильности расчета, Ибраимов Н.Д. не представил, в связи с чем судебная коллегия находит несостоятельными доводы жалобы о неправильности расчета долга. Размер неустойки (штрафа) не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
Ссылка в жалобе на тяжелое материальное положение должника юридически значимым обстоятельством по спору о взыскании задолженности не является.
Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.
Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
С учетом приведенных обстоятельств оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 19 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ибраимова Н.Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
