Дата принятия: 12 февраля 2019г.
Номер документа: 33-397/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2019 года Дело N 33-397/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:
председательствующего судьи Панова И.М.,
судей Мурина В.А., Анашкиной Г.В.,
при секретаре Шевчук В.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 марта 2019 года гражданское дело по иску Шпунтова М.А. к Банку "ВТБ" (ПАО) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе Шпунтова М.А., поданной от его имени представителем по доверенности Зверевой Н.А., на решение Псковского городского суда Псковской области от 17 декабря 2018 года.
Заслушав доклад судьи Псковского областного суда Мурина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда
установила:
Шпунтов М.А. обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ 24" о взыскании денежных средств уплаченных в качестве оплаты стоимости услуг банка (комиссии банка) за подключение к программе коллективного страхования в размере 23 482.36 рублей и к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств в размере 93 929,45 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", а также компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., расходов на оплату нотариальных услуг в сумме 1760 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Истец Шпунтов М.А. и его представитель в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ 24" иск не признала, поскольку истцом пропущен срок для отказа от договора страхования, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Возможность наступления страхового случая в настоящее время у истца не отпала, кредитные обязательства истцом досрочно не исполнены.
Ответчик ООО СК "ВТБ Страхование в возражениях на иск полагал заявленные требования необоснованными, т.к. истец не является страхователем и не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии.
Решением Псковского городского суда Псковской области от 17 декабря 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, указав, что судом неправильно применены нормы материального права, не дана надлежащая правовая оценка доводам истца, тем обстоятельствам, которые имеют значение для дела.
Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились. На основании положений части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия Псковского областного суда оснований для отмены решения суда первой инстанции не находит, считает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и Банком "ВТБ 24" (ПАО) 04.09.2017 заключен кредитный договор (****) на сумму 316 456,0 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 15% годовых.
В этот же день истец выразил согласие на подключение Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", о чем свидетельствует его заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в рамках заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования (л.д.11).В заявлении содержится информация о сроке страхования, страховой сумме.
Согласно п.1 указанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 66 456,0 руб., из которых вознаграждение банка - 13 291,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 53 164,80 руб.
Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.
18.04.2017 между Шпунтовым М.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор (****) на сумму кредита 597 647,0 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 15% годовых (л.д.12-14).
18.04.2017 Шпунтов М.А. также подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" в рамках заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования (л.д.14-15).
Из заявления следует, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 89 647,0 руб.. которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 17 929,0 руб., и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 71 717,60 руб.
Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Профи" являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.
Платежным поручением от 04.09.2018 (****) Шпунтовым М.А. оплачена страховая премия по договору (****) в сумме 66 456 руб. (л.д.100).
Платежным поручением от 18.04.2017 (****) Шпунтовым М.А. оплачена страховая премия по договору (****) в сумме 89 647 руб.(л.д.71).
12.09.2018 истец Шпунтов М.А. в лице своего представителя обратился к ответчикам с претензией, в которой просил исключить его из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", и возвратить часть страховой премии в сумме 42 531,84 руб., уплаченной за подключение к программе страхования 04.09.2017, и в сумме 51397,61 руб., уплаченной за подключение к программе страхования 18.04.2017 (л.д. 19-21).
Обращаясь с настоящим иском, Шпунтов М.А. ссылался на то, что ответчики обязаны были по его заявлению возвратить комиссию и страховую премию в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в соответствии со ст. 782 ГК РФ.
Разрешая требования истца, проанализировав условия заключенного между сторонами договора и положения ст.958 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит, тогда как доказательств отказа от договора страхования в период охлаждения истцом не представлено.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, и судебная коллегия с ними соглашается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным Законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п.2 ст.7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что присоединение истца к программе страхования осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не являлось условием заключения кредитного договора.
Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано и добровольно при наличии возможности отказаться от страхования, о чем свидетельствует подписание заемщиком отдельного заявления с просьбой о подключении к программе коллективного страхования. Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, размером платы за подключения к программе страхования, ее составляющими частями, порядком уплаты, с ними согласился.
Оказываемая банком самостоятельная услуга, как и любой договор, в силу положений ст.972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ является возмездной. При этом данная услуга является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, порядок ее исчисления и уплаты содержится в поданном заявлении на подключение к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им поданного заявления.
Факт обращения истца к ответчикам с заявлением об отказе от страхования и предоставления услуги по подключению к Программе страхования, не влечет обязанности банка по возврату внесенной платы за присоединение к Программе страхования, поскольку услуга была фактически оказана.
В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Условиями договора коллективного страхования также не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата части премии зависит от прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) и о возврате оплаты услуг в виде комиссии последовали по истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения исковых требований.
Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд правомерно отказал и в этой части требований истца.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, не содержат правовых оснований для отмены решения суда, не опровергают правильности выводов суда.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности судебного решения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Псковского городского суда Псковской области от 17 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шпунтова М.А., поданную от его имени представителем по доверенности Зверевой Н.А., без удовлетворения.
Председательствующий И.М.Панов
Судьи В.А. Мурин
М.М.Анашкина
КОПИЯ ВЕРНА
Судья Псковского областного суда В.А. Мурин
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
