Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-3971/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:

председательствующего судьи Суркова Д.С.,

судей Черниковой О.Ф., Баталовой С.В.,

при секретаре Петрове Д.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 07 сентября 2021 года дело по апелляционной жалобе Вшивцева И.А. на решение Ленинского районного суда города Кирова от 15 июня 2021 года, которым постановлено:

Взыскать с Вшивцева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору N N от 30.09.2019 года в сумме 865579 рублей 95 копеек (701063 рубля 89 копеек - остаток ссудной задолженности; 160726 рублей 42 копейки - задолженность по плановым процентам; 3789 рублей 64 копейки - пени).

Взыскать с Вшивцева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору N N от 30.09.2019 года в сумме 2814997 рублей 90 копеек (2279966 рублей 55 копеек - остаток ссудной задолженности; 522706 рублей 78 копеек - задолженность по плановым процентам; 12324 рубля 57 копеек - пени).

Взыскать с Вшивцева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору N N от 19.05.2016 года в сумме 694921 рубль 48 копеек (577389 рублей 56 копеек - задолженность по основному долгу; 110414 рублей 61 копейка - задолженность по плановым процентам, 7117 рублей 31 копейка - пени).

Взыскать с Вшивцева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору N N от 23.05.2014 года в сумме 198531 рубль 39 копеек (147456 рублей 90 копеек - задолженность по основному долгу; 35215 рублей 41 копейка - задолженность по плановым процентам, 15859 рублей 08 копеек - пени).

Взыскать с Вшивцева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 31070 рублей 15 копеек.

Заслушав доклад судьи Черниковой О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Вшивцеву И.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что 30.09.2019 Банк ВТБ 24 (ПАО) и Вшивцев И.А. заключили кредитный договор N N, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 701063,89 руб. с установлением процентной ставки в размере 18 % годовых, сроком возврата до 30.09.2029. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно, платежная дата - 30 числа каждого календарного месяца, равными по сумме платежами в размере 10689,30 руб. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, Банком ВТБ (ПАО) принято решение о досрочном истребовании кредита. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов в срок не позднее 12.01.2021, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения. По состоянию на 16.01.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору N N от 30.09.2019 составила 899686,79 руб., из которых: 701063,89 руб. - остаток ссудной задолженности; 160726,42 руб. - задолженность по плановым процентам; 37896,48 руб. - пени. Истец уменьшает взыскиваемую сумму пени от рассчитанной в 10 раз.

30.09.2019 Банк ВТБ 24 (ПАО) и Вшивцев И.А. заключили кредитный договор N N, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 2279966,55 руб. с установлением процентной ставки в размере 18 % годовых, сроком возврата до 30.09.2029. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно, платежная дата - 30 числа каждого календарного месяца, равными по сумме платежами в размере 34763,22 руб. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, Банком ВТБ (ПАО) принято решение о досрочном истребовании кредита. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов в срок не позднее 12.01.2021, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения. По состоянию на 02.02.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору N N от 30.09.2019 составила 2925919,12 руб., из которых: 2279966,55 руб. - остаток ссудной задолженности; 522706,78 руб. - задолженность по плановым процентам; 123245,79 руб. - пени. Истец уменьшает взыскиваемую сумму пени от рассчитанной в 10 раз.

19.05.2016 Банк ВТБ 24 (ПАО) и Вшивцев И.А. заключили кредитный договор N N о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Заемщиком была получена банковская карта N N. Договор заключен на срок 30 лет. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 28 % годовых. Должник обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 5 % от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом. Должник систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, кредитор потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 14.01.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору N N от 19.05.2016 составила 758977,30 руб., из которых: 577389,56 руб. - задолженность по основному долгу; 110414,61 руб. - задолженность по плановым процентам, 71173,13 руб. - пени. Истец уменьшает взыскиваемую сумму пени от рассчитанной в 10 раз.

23.05.2014 Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Вшивцев И.А. заключили кредитный договор N N о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Заемщиком была получена банковская карта N N. Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 213000 руб. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 22 % годовых. Должник обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 5 % от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом. Должник систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, кредитор потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее 12.01.2021, однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на 14.01.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору N N от 23.05.2014 составила 341263,16 руб., из которых: 147456,90 руб. - задолженность по основному долгу; 35215,41 руб. - задолженность по плановым процентам, 158590,85 руб. - пени. Истец уменьшает взыскиваемую сумму пени от рассчитанной в 10 раз.

Банк просил суд взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) с Вшивцева И.А. задолженность: по кредитному договору N N от 30.09.2019 в сумме 865579,95 руб., из которых: 701063,89 руб. - остаток ссудной задолженности, 160726,42 руб. - задолженность по плановым процентам, 3789,64 руб. - пени; по кредитному договору N N от 30.09.2019 в сумме 2814997,90 руб., из которых: 2279966,55 руб. - остаток ссудной задолженности; 522706,78 руб. - задолженность по плановым процентам; 12324,57 руб. - пени; по кредитному договору N N от 19.05.2016 в сумме 694921,48 руб., из которых: 577389,56 руб. - задолженность по основному долгу, 110414,61 руб. - задолженность по плановым процентам, 7117,31 руб. - пени; по кредитному договору N N от 23.05.2014 в сумме 198531,39 руб., из которых: 147456,90 руб. - задолженность по основному долгу; 35215,41 руб. - задолженность по плановым процентам, 15859,08 руб. - пени; расходы по оплате госпошлины в сумме 31070,15 руб.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе Вшивцев И.А. просит решение отменить. Полагает, что судом необоснованно не рассмотрен вопрос о снижении неустойки.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о рассмотрении дела извещены.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Поскольку оснований для проверки законности решения в полном объеме в настоящем случае не усматривается, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 327.1 ГПК РФ, проверяет законность и обоснованность решения лишь в оспариваемой части, исходя из доводов, изложенных в жалобе.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.09.2019 между Банком ВТБ (ПАО) (далее - Банк) и Вшивцевым И.А. (заемщиком) заключен кредитный договор N N, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 701063,89 руб., под 18 % годовых, сроком возврата до 30.09.2029 (л.д.17-19).

Также 30.09.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Вшивцевым И.А. заключен кредитный договор N N, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 2279966,55 руб. с установлением процентной ставки в размере 18 % годовых, сроком возврата до 30.09.2029 (л.д.24-26).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитных договоров установлена обязанность заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора, выплатить банку неустойку (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п.4.1.2 договоров банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договоров, о чем расписался лично 30.09.2019.

19.05.2016 Банк ВТБ 24 (ПАО) и Вшивцев И.А. в офертно-акцептной заключили кредитный договор N N о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.41-44).

Лимит кредитования - 648000 руб., процентная ставка составила 18% годовых, срок возврата 21.05.2046.

Согласно п. 3.5 Правил в случае, если на основании заявления клиента по счету Банком был установлен лимит овердрафта, Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операции кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке Лимита овердрафта.

19.05.2016 заемщиком была получена банковская карта VisaSignature N, срок действия карты - 05/2019, что подтверждается соответствующей распиской, содержащейся в индивидуальных условиях кредитного договора (л.д.44).

Операции, совершенные должником с использованием карты в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными клиентом (п. 7.2.3 Правил).

Согласно п. 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 18 % годовых.

Исходя из п.5.4 Правил, Тарифов заемщик обязан ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом.

Согласно п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом пеню в размере, установленном Тарифами.

23.05.2014 Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Вшивцев И.А. заключили кредитный договор N N о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.70-72).

Лимит кредитования - 213000 руб., процентная ставка составила 22% годовых, срок возврата 23.05.2044.

Согласно п. 3.5 Правил в случае, если на основании заявления клиента по счету Банком был установлен лимит овердрафта, Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операции кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке Лимита овердрафта.

23.05.2014 заемщиком была получена банковская карта Visa Gold N, что подтверждается соответствующей распиской (л.д.73).

Операции, совершенные должником с использованием карты в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными клиентом (п. 7.2.3 Правил).

Согласно п. 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляли 22 % годовых.

Исходя из п. 5.4 Правил, Тарифов заемщик обязан ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом.

Согласно п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом пеню в размере, установленном Тарифами.

В нарушение условий указанных договоров, Вшивцев И.А. обязанность по своевременной уплате установленных договорами платежей исполнял ненадлежащим образом.

14.11.2020 Банк направил Вшивцеву И.А. уведомление N 10, в котором потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами, в срок не позднее 12.01.2021, однако задолженность до настоящего времени не погашена (л.д.86).

Согласно представленным истцом расчетам, общая сумма задолженности ответчика составила:

по кредитному договору от 30.09.2019 N N - 899686,79 руб. (701063,89 руб. - остаток ссудной задолженности; 160726,42 руб. - задолженность по плановым процентам; 37896,48 руб. - пени),

по кредитному договору от 30.09.2019 N N - 2 925919,12 руб. (2279966,55 руб. - остаток ссудной задолженности; 522706,78 руб. - задолженность по плановым процентам; 123245,79 руб. - пени),

по кредитному договору от 19.05.2016 N N - 758977,30 руб. (577389,56 руб. - задолженность по основному долгу; 110414,61 руб. - задолженность по плановым процентам, 71173,13 руб.),

по кредитному договору от 23.05.2014 N N - 341263,16 руб. (147456,90 руб. - задолженность по основному долгу; 35215,41 руб. - задолженность по плановым процентам, 158590,85 руб. - пени).

Истцом сумма пени уменьшена в 10 раз по каждому кредитному договору.

Представленный истцом расчет задолженности ответчик не оспорил, контррасчет не представил.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 309, 310, 810, 811 ГК РФ, учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, пришел к выводу о взыскании с Вшивцева И.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумм просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами в предъявленном размере, а также судебных расходов.

В данной части решение суда не обжалуется.

Доводы жалобы о снижении размера предъявленных к взысканию сумм пени судебная коллегия находит несостоятельными.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно пунктам 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского законодательства Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление N 7) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена судом только при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 постановления N 7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не должен извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условие правомерного пользования (п. 3, 4 ст.1 ГК РФ, п. 75 Постановления N 7).

Таким образом, уменьшение штрафных санкций, в соответствии со ст.333 ГК РФ, является правом суда, а не его обязанностью.

Как следует из материалов дела, ответчик Вшивцев И.А. не заявлял ходатайств о снижении размера неустоек, а также в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представил доказательств явной несоразмерности начисленных неустоек последствиям нарушения договорных обязательств.

При этом первоначально по делу судом было вынесено заочное решение от 13.04.2021, отмененное по заявлению ответчика определением суда от 11.05.2021. Таким образом, располагая возможностью заявить о несогласии с заявленными требованиями с представлением соответствующих доказательств, Вшивцев И.А. свои процессуальные права не реализовал.

Ввиду изложенного, с учетом фактических обстоятельств дела, длительности периода просрочки возврата кредитов, сумм задолженности, факта снижения истцом по собственной инициативе размера взыскиваемых пени в 10 раз по каждому кредитному договору, у суда первой инстанции отсутствовали основания полагать, что размер начисленных штрафных санкций явно несоразмерен последствиям неисполнения денежных обязательств.

Судебная коллегия также не находит оснований для взыскания сумм штрафных санкций в ином размере.