Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-3961/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего

Ольховского В.Н.

судей

Мариной С.В., Теплинской Т.В.

при секретаре

Улюкаевой Д.В.


рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Гусевского городского суда Калининградской области от 26 мая 2021 года по гражданскому делу по иску Друженко Олега Евгеньевича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода в части недействительными, признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по уплате государственной пошлины.

Заслушав доклад судьи Мариной С.В., возражения относительно доводов апелляционной жалобы представителя истца Друженко О.Е. - Гукова И.И., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Друженко О.Е. обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", указав, что 22 марта 2018 года между его супругой ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N.

Согласно платежному поручению N от 22 марта 2018 года за счет совместных денежных средств ФИО1 и Друженко О.Е. была осуществлена оплата страховой суммы в размере 1 500 000 рублей на счет страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" со счета ФИО1. Объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. Застрахованным лицом являлась ФИО1. К страховым случаям относилась, в том числе, смерть застрахованного лица. Страховая сумма составляла 1 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скоропостижно скончалась в Гусевской ЦРБ от <данные изъяты>.

После смерти супруги 16 июля 2019 года истец обратился к нотариусу Гусевского нотариального округа с заявлением о принятии наследства. Кроме истца наследником первой очереди является мать умершей ФИО1 - Масюк Н.А. Для оформления наследственных прав истцу и Масюк Н.А. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на долю в квартире, долю во вкладах на сберегательных счетах, а помимо этого истцу, как пережившему супругу, свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов: в квартире и во вкладах на сберегательных счетах. Таким образом, Друженко О.Е. оформил в свою собственность 3/4 доли от всего имущества, принадлежащего на день смерти ФИО1, а Масюк Н.А. унаследовала 1/4 долю от имущества, принадлежащего на день смерти ФИО1.

19 июня 2020 года истцом в адрес ООО "Альфа Страхование-Жизнь" были направлены документы в соответствии с перечнем документов, необходимых для выплаты страхового возмещения после наступления страхового случая. 25 июня 2020 года данные документы были получены ответчиком, однако письменный ответ в адрес истца не поступил, страхование возмещение в размере 1 125 000 рублей не выплачено.

Истец считал, что страховой случай, предусмотренный договором страхования от 22 марта 2018 года, наступил 13 июня 2019 года, следовательно, с этой даты у страховщика в силу требований статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" возникла обязанность выплаты страховой суммы. В связи с указанным истец полагал, что пункт 2 раздела 6 договора страхования от 22 марта 2018 года и пункт 11.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 61), утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 15 декабря 2017 года N 208, в части установления условия о выплате страховой суммы лишь по окончании срока страхования, то есть после 31 марта 2021 года, противоречат действующему законодательству.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать недействительным пункт 11.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 61), утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 15 декабря 2018 года N 208, в части условия о том, что "страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования", пункт 2 раздела 6 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 22 марта 2018 года N в части условия "после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования"; признать страховым случаем смерть застрахованного лица - ФИО1 по договору страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода от 22 марта 2018 года N 8; взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Друженко О.Е. денежные средства в виде страхового возмещения в размере 1 125 000,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 июля 2020 года по 31 января 2021 года в размере 27 052,60 рубля; компенсацию морального вреда в размере 200 000,00 рублей; штраф за нарушение прав потребителя в размере 676 026,30 рублей; уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 4 141,00 рубль.

Разрешив эти требования, Гусевский городской суд Калининградской области 26 мая 2021 года постановилрешение, которым исковые требования Друженко О.Е. удовлетворены частично. С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Друженко Олега Евгеньевича взысканы денежные средства в виде страхового возмещения в сумме 375 000 (триста семьдесят пять тысяч) рублей; в счет компенсации морального вреда 5000 (пять тысяч) рублей; штраф за нарушение прав потребителя в размере 190 000 (сто девяносто тысяч) рублей; возврат госпошлины в сумме 4 141 (четыре тысячи сто сорок один) рубль. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит отменить вынесенное по делу судебное постановление.

В обоснование жалобы общество указывает, что договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 22 марта 2018 года N был заключен ФИО1 добровольно, до застрахованного лица были доверены все условия договора страхования, с которыми она согласилась.

Ссылается на то, что срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты по риску "Смерть Застрахованного" и дополнительного инвестиционного дохода установлен договором страхования и наступил только после 31 марта 2021 года. С учетом приведенной в договоре страхования формулы расчета дополнительного инвестиционного дохода результаты инвестирования не могут быть определены ранее марта 2021 года, поскольку до указанного срока должно продолжаться инвестирование средств, страховых резервов для получения дополнительного инвестиционного дохода.

Указывает, что на основании платежного поручения от 11 мая 2021 года истцу произведена выплата ? части страховой премии с суммой инвестиционного дохода, что свидетельствует об исполнении ответчиком обязательств по договору страхования перед Друженко О.Е.

Кроме того, заявитель полагает неправомерным взыскание с него штрафа, поскольку общество действовало добросовестно и произвело страховую выплату на основании документов, представленных истцом. Считает сумму штрафа, взысканного за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей, несоразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей уменьшению судом при вынесении решения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Друженко О.Е., представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третье лицо Масюк Н.А. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, о наличии уважительных причин, препятствующих явке в судебное заседание не сообщили, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 3 статьи 167, частями 1, 2 статьи 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с требованиями статьи 327.1 ГПК РФ - исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Друженко О.Е. страхового возмещения в сумме 375 000 рублей с вынесением в этой части нового решения об отказе в удовлетворении таких требований истца, и изменению в части размера взысканных с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в его пользу компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство должно исполняться в срок, установленный договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 3 указанного закона предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 15 Закона РФ 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 6 статьи 13 указанного Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, 22 марта 2018 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал в плюс" N. Договор заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком, акцептом полиса-оферты является уплата страховой премии не позднее даты, указанной в разделе 7 полиса-оферты как дата уплаты страховой премии. Согласно условиям договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 61), условия которого являются обязательными для страхователя/застрахованного/выгодоприобретателя.

По условиям договора объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока; страховые риски - дожитие застрахованного до 31 марта 2021 года; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда. Согласно разделу 5 страховые суммы составляют по риску "дожитие застрахованного" 1 500 000 рублей, по риску "смерть застрахованного" 1 500 000 рублей, по риску "смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда" 150 000 рублей. Размер страховой премии по договору составляет 1 500 000 рублей, которая подлежит уплате не позднее 01 апреля 2018 года. Срок страхования 3 года, начало срока страхования 01 апреля 2018 года, окончание срока страхования 31 марта 2021 года.

Согласно договору страхования выгодоприобретателями по риску "смерть застрахованного"/"смерть застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/ крушения поезда" являются наследники по закону.

22 марта 2018 года ФИО1 в счет оплаты страховой премии единовременно произвела перечисление страхового взноса по договору N в размере 1 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, таким образом, страховой случай по страховому риску "смерть застрахованного" наступил ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным нотариусом Гусевского нотариального округа Калининградской области ФИО13 сведениям, к имуществу умершей ФИО1 заведено наследственное дело N.

Наследниками по закону, принявшими наследство после смерти ФИО1, являются ее супруг - Друженко О.Е. и мать - Масюк Н.А.

16 декабря 2019 года Масюк Н.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю наследственного имущества.

17 декабря 2019 года Друженко О.Е. выдано свидетельство о праве собственности на ? долю в общем совместном имуществе супругов, как пережившему супругу, и о праве на наследство по закону на ? долю наследственного имущества.

19 июня 2020 года Друженко О.Е. направил в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление на страховую выплату по установленной страховщиком форме с приложенными к нему документами, подтверждающими факт и обстоятельства страхового случая, которое было получено страховщиком 25 июня 2020 года.

Указанное заявление ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в добровольном порядке до обращения Друженко О.Е. в суд удовлетворено не было.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции 11 мая 2021 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело выплату Друженко О.Е. страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода в общем размере 824 186 рублей, что подтверждается платежным поручением N от 11 мая 2021 года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Друженко О.Е. о признании недействительными пункта 6.2 договора страхования и пункта 11.1 условий страхования, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1., действуя по своему усмотрению, добровольно согласовала условие о сроке исполнения страховщиком обязательства по выплате страховой суммы при наступлении страховых случаев, в том числе и в виде смерти застрахованного лица, что подтверждается распиской в получении договора страхования и условий страхования от 22 марта 2018 года. Оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, положениям действующего законодательства не противоречат.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции пришел к выводу и об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Друженко О.Е. в части признания страховым случаем смерти застрахованного лица по договору страхования в связи с составлением ответчиком страхового акта только после проверки заявления о страховом случае, а также в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10 июля 2020 года по 31 января 2021 года.

Доводов о несогласии с решением суда в указанной части апелляционная жалоба не содержит, в этой связи, исходя из положений статьи 327.1 ГПК РФ, решение суда в данной части предметом проверки судом апелляционной инстанции не является.

Принимая решение об удовлетворении в части заявленных Друженко О.Е. требований о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежных средств в качестве страхового возмещения в размере 375 000 рублей, суд первой инстанции исходил из того, что истец, как переживший супруг наследодателя, является также собственником ? доли в общем совместном имуществе супругов, включая сумму страхового возмещения, в связи с чем в его пользу подлежат довзысканию в счет страхового возмещения денежные средства за вычетом произведенной обществом выплаты в размере 750 000 рублей.

Однако с такими выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием судебная коллегия согласиться не может.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ с состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со статьей 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, а в случае его смерти - наследникам застрахованного лица.

В соответствии с частью 2 данной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.