Дата принятия: 20 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3958/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 ноября 2018 года Дело N 33-3958/2018
20 ноября 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Уткиной И.В.,
судей Земцовой М.В., Потеминой Е.В.,
при секретаре Рязанцевой Е.А.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Потеминой Е.В. дело по апелляционной жалобе АО "Банк Русский Стандарт" на решение Ленинского районного суда г.Пензы от 23.07.2018 г., которым постановлено:
"Иск АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.
Взыскать с Андреева В.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N, договору о предоставлении и обслуживании карты " Русский стандарт" N в сумме 88373 руб.74 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2832 руб.
В остальной части иск АО "Банк Русский Стандарт" оставить без удовлетворения."
Проверив материалы дела, судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Андрееву В.В., в обоснование указав, что 26.05.2015 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Андреевым В.В. был заключен кредитный договор N, договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" N. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении ответчика от 26.05.2015 г. Условия договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях кредитования счета " Русский стандарт", Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по банковским картам "Русский стандарт", с которыми ответчик был ознакомлен и полностью соглашен, подтвердил получение их на руки. В соответствии с договором банк открыл ответчику лицевой счет N, выпустил на его имя карту, которая активирована 26.05.2015 г., предоставил ответчику кредит. С использованием карты ответчиком совершались расходные операции. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения минимальных платежей, однако Андреев В.В. не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 97 449 руб. 04 коп., которую просит взыскать с ответчика.
Ленинский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе АО "Банк Русский Стандарт" просит решение отменить в части отказа во взыскании с Андреева В.В. суммы задолженности по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере 4 075,30 руб., платы за пропуск минимальных платежей в размере 5 000 руб., принять в указанной части новое решение об удовлетворении иска. Не согласен с выводом суда о необоснованности взыскания банком с ответчика комиссии за участие в Программе страхования, поскольку в заявлении от 26.05.2015 г. Андреев В.В. просил включить его в число участников Программы страхования по организации страхования клиентов; в анкете также указал, что желает участвовать в указанной Программе; с указанной Программой страхования был ознакомлен и согласен, размер комиссии указан в Тарифах банка. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по организации страхования ответчика, что подтверждается документально. Вывод суда о том, что условиями договора не предусмотрена штрафная санкция за пропуск минимальных платежей, не соответствует представленным доказательствам - в п.10 Тарифов по картам (ТП-24-н) сторона согласовали, что размер неустойки за пропуск ежемесячного платежа определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периода, но не уплаченных плат и комиссий (но не более 1 000 руб. за соответствующий расчетный период).
В судебном заседании апелляционной инстанции представители АО "Банк Русский Стандарт" Гатауллин А.М. и Зарипов А.А. доводы апелляционной жалобы поддержали.
Ответчик Андреев В.В. с апелляционной жалобой не согласен.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, проверив законность решения применительно к ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между АО "Банк Русский Стандарт" и Андреевым В.В. заключен договор потребительского кредита путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 26.05.2015 г. (передачи Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита N).
Кроме того, между АО "Банк Русский Стандарт" и Андреевым В.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт" N путем акцепта Банком оферты Клиента.
В заявлении от 26.05.2015 г. Андреев В.В. указал, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт".
Банк, во исполнение своих обязательств по договору о карте, открыл счет N и выпустил на имя ответчика банковскую карту "Русский Стандарт", предоставив возможность получения кредита с использованием данной карты в пределах установленного лимита - 75 000 руб., установлена процентная ставка 37,686% годовых.
Как усматривается из выписки по счету, ответчик активировал карту и совершал расходные операции по счету в рамках установленного банком лимита по кредитной карте.
Разрешая заявленные банком требования, суд первой инстанции признал установленным и исходил из того, что с ноября 2015 года ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора. С учетом изложенного суд удовлетворил исковые требования банка частично, взыскав в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору N, договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт" N в сумме 88 373,74 руб. (задолженность по основному долгу -67 566,30 руб. и процентам - 20 807,44 руб.).
В данной части решение сторонами по делу не обжалуется.
Вместе с тем, суд отказал банку во взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере 4 075,30 руб., платы за пропуск минимальных платежей в размере 5 000 руб. в связи с тем, что истцом не представлено доказательств того, что Андреев В.В. при заключении спорного договора просил включить его в Программу банка по организации страхования клиентов, заключить договор страхования или стать участником программы страхования; условиями заключенного договора такой вид штрафной санкции как плата за пропуск минимального платежа не предусмотрен.
Судебная коллегия с указанными выводами суда согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела.
Вывод суда об отсутствии доказательств того, что Андреев В.В. при заключении спорного договора просил включить его в Программу банка по организации страхования клиентов, заключить договор страхования или стать участником программы страхования, опровергается материалами дела.
Так, в заявлении Андреева В.В. в адрес банка от 26.05.2015 г., подписанного ответчиком и не оспоренного им, в графе: участие в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов проставлена отметка "Да". Далее в заявлении указано, что в случае, если в графе "Участие в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о Карте" раздела "Договор о карте" ИБ указано значение "Да", клиент просит банк после заключения с ним договора о Карте включить его в число участников Программы АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о Карте в рамках такого договора о Карте; клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями Программы, являющийся неотъемлемой частью условий по Карте и присоединяется к условиям Программы в полном объеме; ознакомлен, понимает и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья банком в качестве страхователя в соответствии с условиями Программы будут заключаться договоры страхования; за его участие в Программе банк в соответствии с тарифами по карте и условиями по карте будет взимать комиссию в размере, установленном в Тарифном плане, с которым (размером комиссии) клиент ознакомлен и согласен (л.д.7-9).
Кроме того, в анкете заемщика в графе "Дополнительные услуги" ответчиком проставлена отметка о том, что он хочет участвовать в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте (л.д.138-129).
Из условий Программы АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов следует, что страховщиком является ЗАО "Русский Стандарт Страхование" (п.2.1.14); клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор о карте и отсутствуют ограничения клиента в Программе (п.3.1); для участия в Программе клиент может, в том числе, обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения договора о карте (п.3.4.3); описание программы содержится в разделе 4 Программы; клиент как участник программы обязан уплачивать банку комиссию за участие в Программе в порядке и на условиях, определенных Условиями и тарифами по банковским картам "Русский Стандарт" (п.4.6.2); предусмотрена возможность отказа клиента от участия в Программе (раздел 5 Программы).
Согласно раздела 4 Программы банк в каждый расчетный период, в котором Клиент принимает участие в Программе, организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договоров страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов клиента, связанных с причинением вреда его жизни и здоровью и защищаемых в соответствии с договором страхования, на срок расчетного периода и принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Банк не организует страхование клиента в расчетный период, на начало которого сумма кредита, предоставленного банком клиенту и не возращенного, равна нулю. В указанном разделе содержатся условия о страховом случае, сроке страхования, размере страховой выплаты, другие условия страхования.
При этом в заявлении Андреева В.В. от 26.05.2015 г. указано, что он ознакомлен, понимает и принимает условия Программы, являющейся неотъемлемой частью Условий по карте и присоединяется к условиям Программы в полном объеме.
В Тарифном плане ТП-24н указано, что ежемесячная комиссия за участие в Программе АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 1%) от суммы кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии, на дату начала расчетного периода). Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включает НДС 18% (л.д.33-34).
Условия договора о присоединении к Программе страхования ответчиком не оспариваются, он не отказался от участия в Программе после заключения договора применительно к разделу 5 Программы.
Факт исполнения банком обязанностей по организации страхования клиента в рамках договора о карте подтверждается приобщенными к материалам дела заявлениями банка в адрес страховщика на страхование, страховыми полисами, банковским ордерами (л.д.156-166).
При указанных обстоятельствах вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания задолженности по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов не соответствует обстоятельствам дела, поскольку вышеприведенными доказательствами подтверждён факт достижения между истцом и ответчиком соглашения о включении последнего в Программу АО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов.
Поскольку ответчик указанную комиссию ни разу не уплачивал, подлежит взысканию с него задолженность по оплате комиссии в размере 4 075,30 руб., исходя из тарифов Тарифного плана ТП-24н и размера кредита на дату начала каждого расчетного периода. Судебная коллегия соглашается с представленным истцом суду апелляционной инстанции расчетом задолженности по кредитному договору в части расчета подлежащей взысканию комиссии за участие в Программе, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям договора.
Согласно п.6.1 Условий кредитования счета "Русский стандарт" сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставления письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону call-центра Русский стандарт.
Согласно п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной договором о карте) (л.д.10-14).
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер минимального платежа равен совокупности следующих сумм: 1) 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж;2) сумма сверхлимитной задолженности на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. После выставления заключительного счета-выписки заемщик обязан погасить задолженность в полном объеме в течение 30- дней со дня выставления заключительно счета-выписки (п.6). При частичном досрочном возврате кредита количество и периодичность (сроков) платежей по уплате процентов и минимальных платежей не изменяется. Размер минимального платежа определяется в соответствии с п.6 индивидуальных условий ( п.7).
Согласно п.6.2 Условий кредитования счета "Русский стандарт" в случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считает оплаченным полностью, а заемщик считается оплатившим минимальный платеж (л.д.18-19).
Согласно Тарифному плану 24 - н, являющемуся неотъемлемой частью договора, неустойка определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 1 000 рублей за соответствующий расчетный период). Подлежит уплате в первый день расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом в котором платы и комиссии, в отношении которых взимается неустойка, должны быть уплачены (л.д.33-34).
С условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами Банка АО "Банк Русский Стандарт", являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, Андреев В.В. был ознакомлен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в заявлении от 26.05.2015 г., Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Судебная коллегия соглашается с представленным истцом суду апелляционной инстанции расчетом задолженности по кредитному договору в части расчета неустойки за пропуск оплаты минимального платежа, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям договора.
При указанных обстоятельствах решение суда подлежит в части отказа в удовлетворении требований банка к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, договору о предоставлении и обслуживании карты в виде суммы задолженности по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере и платы за пропуск минимальных платежей с вынесением в указанной части нового решения об удовлетворении заявленных требований.
В связи с удовлетворением указанных требований, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу банка возврат госпошлины в размере 291 руб.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Пензы от 23.07.2018 г. отменить в части отказа в удовлетворении требований АО "Банк Русский Стандарт" к Андрееву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N, договору о предоставлении и обслуживании карты " Русский стандарт" N в виде суммы задолженности по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере 4 075,30 руб., платы за пропуск минимальных платежей в размере 5 000 руб., вынести в данной части новое решение, которым данные исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Андреева В.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N, договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт" N в виде суммы задолженности по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов в размере 4 075,30 руб., платы за пропуск минимальных платежей в размере 5 000 руб., возврат госпошлины - 291 руб.
Апелляционную жалобу АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
