Дата принятия: 10 марта 2020г.
Номер документа: 33-394/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2020 года Дело N 33-394/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:
председательствующего судьи Овчинникова А.Г.,
судей Мурина В.А., Русаковой О.С.,
при секретаре Шевчук В.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключенко Р.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения ответчика об отмене дисконта к базовой процентной ставке незаконным и несоответствующим условиям договора и обязании предоставить новый график платежей по ставке 11 % годовых,
по апелляционной жалобе Ключенко Р.А. на решение Псковского городского суда Псковской области от 27 ноября 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Ключенко Р.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения ответчика об отмене дисконта в 7% годовых к базовой процентной ставке незаконным и несоответствующим условиям договора от 22.05.2019 (****) и обязании предоставить новый график платежей по ставке 11 % годовых - отказать.
Заслушав доклад судьи Псковского областного суда Мурина В.А., судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Ключенко Р. А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании решения ответчика об отмене дисконта 18% к базовой процентной ставке незаконным и несоответствующим условиям договора и обязании предоставить новый график платежей по ставке 11 % годовых.
В обоснование исковых требований указано, что 22.05.2019г. между Ключенко Р.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор (****) на сумму 1366 721 руб. под 11 % годовых.
В этот же день между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис Финансовый резерв (программа "Лайф+") (****). Страховая премия по данному договору составила 164 007 рублей.
На основании заявления истца договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" был расторгнут, страховая премия в полном объеме возвращена истцу.
27.05.2019г. Ключенко Р.А. заключил с АО "АльфаСтрахование" договор страхования (****), с аналогичными полису ООО СК "ВТБ Страхование" условиями. Указанный страховой полис был предоставлен Банку ВТБ (ПАО) в день подачи заявления о расторжении полиса ООО СК "ВТБ Страхование". Несмотря на это Банк ВТБ (ПАО) отменил дисконт и повысил процентную ставку по кредитному договору до 18%.
Претензия истца об изменении процентной ставки по кредитному договору с 18% до 11 % годовых оставлена банком без удовлетворения,что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что предъявленный истцом в Банк страховой полис АО "АльфаСтрахование" не соответствовал требованиям банка, в связи с чем решение Банка об отмене дисконта соответствует условиям заключенного между сторонами договора.
Представители третьих лиц ООО СК "ВТБ Страхование" и АО "АльфаСтрахование", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, каких-либо заявлений не представили.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого указана выше.
В апелляционной жалобе Ключенко Р.А. ставится вопрос об отмене решения суда в связи с нарушением судом норм материального права. Указывается на не предоставление ответчиком полной информации истцу о всех требованиях, необходимых для получения дисконта.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены судом апелляционной инстанции, своих представителей для участия в судебном заседании не направили.
На основании положений части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие столрон и третьих лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия Псковского областного суда оснований для отмены решения суда первой инстанции не находит, считает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.
Судом установлено, что 22.05.2019 между Ключенко Р.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор (****), по условиям которого заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере 1 366 721 рублей на срок до 22.05.2024, с уплатой процентов под 11 % годовых.
Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 21 Индивидуальных условий договора.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в размере 11 % годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.
Пунктом. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае, если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.
Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.
Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).
При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.
Как следует из размещенных на официальном сайте Банка Требований Банка к Полисам/Договорам страхования, предусмотрено две программы страховых рисков: Программа 1 (п.п. 1.5.5.1-1.5.5.1.4.2.5) и Программа 2, содержащая следующий перечень рисков: телесное повреждение застрахованного в результате несчастного случая, его госпитализация в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п.п. 1.5.5.2-1.5.5.2.4). Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ и может быть расширен на усмотрение страхователя.
Как предусмотрено п.п. 6-7 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 29 715 рублей 83 копейки, с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, причем допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.
Пунктом 22 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.
Из п. 23 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик подтверждает об ознакомлении до подписания кредитного договора с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
В п. 27 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.
22.05.2019г. между Ключенко Р. А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования и выдан полис Финансовый резерв (программа "Лайф+") (****). Страховая премия по данному договору составила 164 007 рублей (л. д. 13).
Из содержания полиса (****) следует, что он включает следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, то есть соответствует Программе 2 Требований Банка.
Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 22.05.2019г. (****), заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование", о чем он уведомил страховщика.
27.05.2019г. между Ключенко Р. А. и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис страхования от несчастных случаев "Защита семьи" (****). Страховая премия по данному договору составила 7 535 рублей. Срок действия договора до 02.06.2020г..
Из содержания полиса (****) следует, что он включает следующие страховые риски: травма в результате несчастного случая; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая.
Ключенко Р.А. проинформировал Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв (программа "Лайф+") от 22.05.2019г. (****), заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" и заключении договора страхования с АО "АльфаСтрахование", настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору от 22.05.2019г..
Однако Банком ВТБ (ПАО) было принято решение о применении базовой процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых, то есть об отмене дисконта, о чем Ключенко Р.А. был уведомлен.
07.06.2019г. истец направил в адрес ответчика претензию с требованием об изменении процентной ставки по кредитному договору с 18% до 11 % годовых.
Письмом от 29.07.2019г. Банк ВТБ (ПАО) отказал в удовлетворении претензии, указав, что в полисе АО "АльфаСтрахование" (****) выявлены условия, не соответствующие Требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и пришел к обоснованному выводу о предоставлении истцу полной и подробной информации относительно условий заключения кредитного договора, предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору и законности увеличения процентной ставки до 18%.
Как следует из материалов дела, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.
Ключенко Р.А. уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и извещен о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.
Кроме того, право отказа истца от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 22.05.2019г. соответствует условиям договора. АО "АльфаСтрахование" включено в список аккредитованных Банком страховых компаний, однако для дальнейшего применения дисконта истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, предъявляемых Банком, выбранных в момент заключения договора. Однако выбранная Ключенко Р. А. программа страхования не соответствует требованиям Банка к перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.
Доводы апелляционной жалобы о не предоставлении ответчиком полной информации истцу о всех требованиях, необходимых для получения дисконта, опровергаются материалами дела.
С учетом изложенного судебная коллегия считает, что предусмотренных законом оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Псковского городского суда Псковской области от 27 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ключенко Р.А. - без удовлетворения.
Председательствующий А.Г. Овчинников
Судьи В.А. Мурин
О.С. Русакова
Копия верна:
Судья Псковского областного суда В.А. Мурин
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
