Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 28 октября 2020 года №33-3935/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 октября 2020 года Дело N 33-3935/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.
судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.
при секретарях судебного заседания Рогалевой Н.В., Шкляевой Ю.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 28 октября 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Цветковой А. З. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 июля 2020 года по иску Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Цветковой А. З. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - истец, Банк, ОАО АКБ "Пробизнесбанк") обратилось в суд с иском к Цветковой А.З. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 30 марта 2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. сроком погашения до 20 мая 2020 года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем за период 22 декабря 2015 года по 07 февраля 2019 года образовалась задолженность в размере 97662,33 руб. Начисленную по кредитному договору неустойку в сумме 31675,20 руб. истец счел необходимым снизить до двукратной ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть до суммы 14578,75 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909\2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано банкротом, открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Истец просил взыскать с Цветковой А.З. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк " в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 30 марта 2015 года в размере 80565,88 руб., в том числе: сумму основного долга - 35893,29 руб., сумму процентов - 30093,84 руб., штрафные санкции - 14578,75 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2616,98 руб.
В судебное заседание суда первой инстанции истец явку представителя не обеспечил, был надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания.
Ответчик Цветкова А.З. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Цветкова А.З. представила письменные возражения, в которых указала на заключение кредитного договора и надлежащее исполнении своих обязательств, просила применить ст. 406 и п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в силу возраста не могла изучить информацию в Интернете и такой обязанности у нее нет. Ответчик не согласна с расчетом, поскольку суммы внесены больше, Банком учтены меньшие суммы в периоде с 20 апреля 2015 года по 17 ноября 2015 года. Просила во взыскании долга по процентам и неустойке отказать, применить ст. 333 ГК РФ, размер неустойки считает явно завышенным. Ответчик ссылалась на то, что внесение денежных средств на депозит нотариуса является правом должника, а не обязанностью.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено районным судом в отсутствие сторон.
Решением Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 июля 2020 года частично удовлетворены исковые требования Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Цветковой А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскана с Цветковой А.З. в пользу Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 30 марта 2015 года по состоянию на 07 февраля 2019 года в размере 73 276,5 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 35 893,29 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 30 093,84 руб., неустойка - 7 289,37 руб.
Взысканы с Цветковой А.З. в пользу Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 616,98 руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить в части взыскания задолженности по уплате процентов и неустойки.
Цветкова А.З. ссылается на то, что приказами Банка России от 12 августа 2015 года у Банка была отозвана лицензия и назначена временная администрация, отделение Банка закрылось, с августа 2015 года кредитные платежи оплачивала через ПАО "Сбербанк России", 17 декабря 2015 года сотрудники ПАО "Сбербанк России" отказали во внесении очередного падежа по кредитному договору по причине некорректности реквизитов счета, попытки внести денежные средства по имеющимся в договоре реквизитам через другие банки оказались безрезультатными. В апелляционной жалобе указано, что ответчик предпринял все меры по исполнению кредитного договора, в адрес ответчика не направлялось и ответчиком не было получено письменное требование о погашении задолженности с новыми реквизитами. Цветкова А.З. полагает, что в силу своего возраста не могла изучить информацию в Интернете, такая обязанность у нее отсутствовала, а ссылки на общедоступность информации о признании Банка банкротом не освобождает истца от обязанности представить заемщику достоверные сведения о порядке исполнения обязательств по договору. Кроме того, ответчик выражает несогласие с расчетом задолженности, поскольку она вносила платежи 20 апреля 2015 года, 19 мая 2015 года, 18 июня 2015 года, 17 июля 2015 года, 19 августа 2015 года, 16 сентября 2015 года, 19 октября 2015 года, 17 ноября 2015 года. По мнению Цветковой А.З. выплата неустойки предполагает виновное неисполнение обязательств должником, ее вина отсутствует.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Истец ссылается на то, что на официальном сайте ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в первые месяцы после признания банка банкротом были указаны реквизиты для погашения задолженности, реквизиты опубликованы на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", конкурный управляющий предпринял все необходимые и достаточные меры по уведомлению ответчика, не представлены доказательства отказа принять надлежащее исполнение и явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, в суд апелляционной инстанции истцом были представлены уточнения размера исковых требований ( с расчетом задолженности исходя из процентной ставки - 51,1%) которые были расценены судебной коллегией как дополнительные возражения на апелляционную жалобу ответчика, поскольку дело рассматривается судом апелляционной инстанции без перехода к рассмотрению по правилам суда I инстанции, возражения приобщены к материалам дела. Согласно данных возражений, применяя расчет задолженности исходя из процентной ставки - 51,1%, следует, что сумма основного долга по состоянию на 23.10.2020 года составляет 35677,76 руб., сумма процентов - 51241,56 руб., штрафные санкции ( сниженные) - 33 570,81 руб., всего задолженность - 120 490,13 руб.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.
На основании ст. 167 и 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям обжалуемое решение суда в полной мере не соответствует.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В п. 71, 72 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 287 АПК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 30 марта 2015 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Цветковой А.З. был заключен кредитный договор N <данные изъяты>.
По условиям кредитного договора N <данные изъяты> ответчику предоставлен кредит в размере 100 000 руб. со сроком возврата 31 марта 2020 года под 22,01% годовых при условии безналичного использования, в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента за пользование кредитом составляет 51,1% годовых (п. 4 кредитного договора).
Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п. 6 кредитного договора).
В случае неисполнения или частичного неисполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере:
- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просрочки задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливаются в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты на соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (п. 12 кредитного договора).
Стороны достигли соглашения о договорной подсудности споров - Первомайскому районному суду г. Ижевска (п. 18 кредитного договора).
Получение Цветковой А.З. суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательство по возврату кредита и начисленных на него процентов.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности Банком в адрес ответчика заказной почтой направлено требование N <данные изъяты> от 02 апреля 2018 года о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.
Приказом Центрального Банка РФ от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного Суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909/2015 Банк признан несостоятельны (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Определением Арбитражного Суда г. Москвы от 24 апреля 2019 года по делу N А40-154909/2015-101-162 срок конкурсного производства в отношении АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) продлен на шесть месяцев.
01 февраля 2019 года определением мирового судьи судебного участка N 3 Первомайского района г. Ижевска Удмуртской Республики отменен судебный приказ N 2-4699/2018 от 28 ноября 2018 года о взыскании с Цветковой А.З. в пользу АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженности по кредитному договору N <данные изъяты> от 30 марта 2015 года на 26 июня 2018 года в размере 86 278,54 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1394,18 руб.
Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 07 февраля 2019 года по кредитному договору составляет 80 565,88 руб., в том числе: сумма основного долга - 35 893,29 руб., сумма процентов - 30 093,84 руб. ( исходя из ставки 36 % годовых), штрафные санкции - 14 578,75 руб.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствовался условиями кредитного договора, положениями ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ), ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств".
Суд исходил из того, что Банк предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты путем внесения периодических платежей, заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, это является основанием для о взыскания задолженности по кредитному договору и неустойки.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору признан районным судом математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ.
Доказательств иного размера задолженности ответчик не представила, а довод о неверности расчета истца за период с 20 апреля 2015 года по 17 ноября 2015 года с учетом внесенных сумм был признан несостоятельным, поскольку все суммы внесенные согласно приложенным ответчиком приходно-кассовым ордерам банком учтены и распределены с учетом ст. 319 ГК РФ.
Суд не установил оснований для применения ст. 404 ГК РФ, так как не было представлено доказательств о содействии кредитора увеличению убытков. В решении указано на то, что 04 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика отправлялось требование о погашении кредита с указанием реквизитов.
При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд первой инстанции принял во внимание положения ст. 333 ГК РФ, период просрочки, соотношение суммы просроченного обязательства и размера заявленной к взысканию истцом неустойки. В связи с этим суд снизил размер неустойки до однократной ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды просрочки (7289,37 руб.).
Был отклонен как несостоятельный довод письменных возражений ответчика о том, что поскольку Цветкова А.З. не была извещена о счетах для перечисления денежных средств, то действиях Банка имеется злоупотребление правом.
Как установлено в решении, Приказом Банка России от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у Банка с 12 августа 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.6 Положения Банка России от 25.02.2019 N 676-П "О порядке назначения, осуществления и прекращения деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией, назначаемой в связи с отзывом у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций" временная администрация в срок не позднее 2 рабочих дней со дня ее назначения обеспечивает размещение в доступных для клиентов помещениях кредитной организации и на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (в случае его наличия) информации о последствиях отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и о действиях кредиторов и заемщиков кредитной организации, в том числе о: реквизитах, которые необходимо указывать заемщикам кредитной организации в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредитам, выданным до отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций, и об адресах структурных подразделений кредитной организации, в которых осуществляется прием наличных денежных средств физических лиц в погашение задолженности. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" выполняет функции временной администрации по управлению АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО), на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (www.asv.org.ra) в сети "Интернет" в свободном доступе были размещены сведения о реквизитах для погашения задолженности по кредитным договорам.
Также суд учел, что ответчик знала о возникшей у нее задолженности по кредиту, Цветкова А.З. оставила без внимания направленное истцом требование с указанием реквизитов получателя платежа. Поскольку в связи с отзывом у Банка лицензии обязательства сторон по кредитному договору не прекратились, то погашение кредита могло и должно было производиться заемщиком и в период со дня отзыва у Банка лицензии.
Кроме того, суд обратил внимание на то, что в силу ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы на депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции, о том, что все суммы внесенные согласно приложенным ответчиком приходно-кассовым ордерам Банком учтены и были распределены с учетом ст. 319 ГК РФ, а также первоначально представленным расчетом истца, с которым согласился суд первой инстанции.
Кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, обязательства по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
При этом, судебная коллегия отмечает, что истец при предъявлении иска указал, что размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36 % годовых, и из этого же размера произведен расчет задолженности ответчика.
Вместе с тем, исходя из условий кредитного договора следует, что ставка процентов за пользование кредитом при условии использования клиентом банковской карты - 22,41 % годовых, В случае если клиент снимает денежные средства с карты наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках ставка составляет - 51,1 % годовых.
Погашение задолженности осуществляется до 20 числа ( включительно) каждого месяца.
Согласно выписке по счету ( до востребования) денежные средства заемщиком были сняты в размере 100 000 руб. - 30.03.2015 года, т.е. для расчета процентов по кредитному договору следовало применять ставку -51,1 % годовых, а не 36 % как указано истцом.
Кроме того, подлежат учету в полном объеме внесенные ответчиком денежные суммы в счет погашения задолженности по кредиту ( в уплату основного долга и процентов по кредиту), что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 39) и копиями приходно-кассовых ордеров N <данные изъяты> от 19 мая 2015 года на сумму 25 000,00 руб., N <данные изъяты> от 18 июня 2015 года на сумму 11 000,00 руб., N <данные изъяты> от 18 июня 2015 года на сумму 8100,00 руб., N <данные изъяты> от 19 августа 2015 года на сумму 8067,00 руб., N <данные изъяты> от 16 сентября 2015 года на сумму 8067,00 руб., N <данные изъяты> от 19 октября 2015 года на сумму 8067,00 руб., N <данные изъяты> от 17 ноября 2015 года на сумму 8067,00 руб.( л.д. 106-112).
В связи с чем расчет основного долга за заявленный в иске истцом период с 22 декабря 2015 года по 07 февраля 2019 года будет выглядеть следующим образом:
Где, колонка 1- период задолженности;
2- остаток основного долга ( руб.);
3- выдача основного долга ( руб.);
4 - выдача основного долга по грейсовым операциям ( руб.);
5- погашение основного долга ( руб.);
6 - остаток задолженности по основному долгу ( руб.);
7- дата платежа;
8 - дата фактического погашения;
9 - сумма погашения основного долга ( руб.);
10 - общая сумма просроченного основного долга ( руб.)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
30.03.2015 30.03.2015 0,00 100 000,00 0,00 0,00 100 000,00 20.04.2015 20.04.2015 7927 0,00
31.03.2015 31.03.2015 100 000,00 0,00 [...]*
________________
* Вероятно, ошибка оригинала. - Примечание изготовителя базы данных.

01.04.2015 20.04.2015 100 000,00 0,00 0,00 7 927,00 92 073,00 20.05.2015 20.05.2015 20910,98 0,00
21.04.2015 30.04.2015 92 073,00 0,00 0,00 0,00 92 073,00
01.05.2015 20.05.2015 92 073,00 0,00 0,00 20 910,98 71 162,02 22.06.2015 22.06.2015 7326,06 0,00
21.05.2015 31.05.2015 71 162,02 0,00 0,00 0,00 71 162,02
01.06.2015 22.06.2015 71 162,02 0,00 0,00 7 326,06 63 835,96 20.07.2015 20.07.2015 5160,25 0,00
23.06.2015 30.06.2015 63 835,96 0,00 0,00 0,00 63 835,96
01.07.2015 20.07.2015 63 835,96 0,00 0,00 5 160,25 58 675,71 20.08.2015 20.08.2015 5375,99 0,00
21.07.2015 31.07.2015 58 675,71 0,00 0,00 0,00 58 675,71
01.08.2015 20.08.2015 58 675,71 0,00 0,00 5 375,99 53 299,72 21.09.2015 17.09.2015 5603,27 0,00
21.08.2015 31.08.2015 53 299,72 0,00 0,00 0,00 53 299,72 21.09.2015 0 0,00
01.09.2015 17.09.2015 53 299,72 0,00 0,00 5 603,27 47 696,45 20.10.2015 20.10.2015 5930,38 0,00
18.09.2015 21.09.2015 47 696,45 0,00 0,00 0,00 47 696,45
22.09.2015 30.09.2015 47 696,45 0,00 0,00 0,00 47 696,45
01.10.2015 20.10.2015 47 696,45 0,00 0,00 5 930,38 41 766,07 20.11.2015 18.11.2015 6088,31 0,00
21.10.2015 31.10.2015 41 766,07 0,00 0,00 0,00 41 766,07 20.11.2015 0 0,00
01.11.2015 18.11.2015 41 766,07 0,00 0,00 6 088,31 35 677,76 21.12.2015 21.12.2015 0 713,56
19.11.2015 20.11.2015 35 677,76 0,00 0,00 0,00 35 677,76
21.11.2015 30.11.2015 35 677,76 0,00 0,00 0,00 35 677,76
01.12.2015 21.12.2015 35 677,76 0,00 0,00 713,56 34 964,21 20.01.2016 20.01.2016 0 1 412,84
22.12.2015 31.12.2015 34 964,21 0,00 0,00 0,00 34 964,21
01.01.2016 20.01.2016 34 964,21 0,00 0,00 699,28 34 264,92 20.02.2016 20.02.2016 0 2 098,14
21.01.2016 31.01.2016 34 264,92 0,00 0,00 0,00 34 264,92
01.02.2016 20.02.2016 34 264,92 0,00 0,00 685,30 33 579,63 21.03.2016 21.03.2016 0 2 769,73
21.02.2016 29.02.2016 33 579,63 0,00 0,00 0,00 33 579,63
01.03.2016 21.03.2016 33 579,63 0,00 0,00 671,59 32 908,03 20.04.2016 20.04.2016 0 3 427,89
22.03.2016 31.03.2016 32 908,03 0,00 0,00 0,00 32 908,03
01.04.2016 20.04.2016 32 908,03 0,00 0,00 658,16 32 249,87 20.05.2016 20.05.2016 0 4 072,89
21.04.2016 30.04.2016 32 249,87 0,00 0,00 0,00 32 249,87
01.05.2016 20.05.2016 32 249,87 0,00 0,00 645,00 31 604,87 20.06.2016 20.06.2016 0 4 704,99
21.05.2016 31.05.2016 31 604,87 0,00 0,00 0,00 31 604,87
01.06.2016 20.06.2016 31 604,87 0,00 0,00 632,10 30 972,78 20.07.2016 20.07.2016 0 5 324,45
21.06.2016 30.06.2016 30 972,78 0,00 0,00 0,00 30 972,78
01.07.2016 20.07.2016 30 972,78 0,00 0,00 619,46 30 353,32 22.08.2016 22.08.2016 0 5 931,52
21.07.2016 31.07.2016 30 353,32 0,00 0,00 0,00 30 353,32
01.08.2016 22.08.2016 30 353,32 0,00 0,00 607,07 29 746,25 20.09.2016 20.09.2016 0 6 526,45
23.08.2016 31.08.2016 29 746,25 0,00 0,00 0,00 29 746,25
01.09.2016 20.09.2016 29 746,25 0,00 0,00 594,93 29 151,33 20.10.2016 20.10.2016 0 7 109,48
21.09.2016 30.09.2016 29 151,33 0,00 0,00 0,00 29 151,33
01.10.2016 20.10.2016 29 151,33 0,00 0,00 583,03 28 568,30 21.11.2016 21.11.2016 0 7 680,85
21.10.2016 31.10.2016 28 568,30 0,00 0,00 0,00 28 568,30
01.11.2016 21.11.2016 28 568,30 0,00 0,00 571,37 27 996,94 20.12.2016 20.12.2016 0 8 240,79
22.11.2016 30.11.2016 27 996,94 0,00 0,00 0,00 27 996,94
01.12.2016 20.12.2016 27 996,94 0,00 0,00 559,94 27 437,00 20.01.2017 20.01.2017 0 8 789,53
21.12.2016 31.12.2016 27 437,00 0,00 0,00 0,00 27 437,00
01.01.2017 20.01.2017 27 437,00 0,00 0,00 548,74 26 888,26 20.02.2017 20.02.2017 0 9 327,29
21.01.2017 31.01.2017 26 888,26 0,00 0,00 0,00 26 888,26
01.02.2017 20.02.2017 26 888,26 0,00 0,00 537,77 26 350,49 20.03.2017 20.03.2017 0 9 854,30
21.02.2017 28.02.2017 26 350,49 0,00 0,00 0,00 26 350,49
01.03.2017 20.03.2017 26 350,49 0,00 0,00 527,01 25 823,48 20.04.2017 20.04.2017 0 10370,77
21.03.2017 31.03.2017 25 823,48 0,00 0,00 0,00 25 823,48
01.04.2017 20.04.2017 25 823,48 0,00 0,00 516,47 25 307,01 22.05.2017 22.05.2017 0 10876,91
21.04.2017 30.04.2017 25 307,01 0,00 0,00 0,00 25 307,01
01.05.2017 22.05.2017 25 307,01 0,00 0,00 506,14 24 800,87 20.06.2017 20.06.2017 0 11372,93
23.05.2017 31.05.2017 24 800,87 0,00 0,00 0,00 24 800,87
01.06.2017 20.06.2017 24 800,87 0,00 0,00 496,02 24 304,85 20.07.2017 20.07.2017 0 11859,03
21.06.2017 30.06.2017 24 304,85 0,00 0,00 0,00 24 304,85
01.07.2017 20.07.2017 24 304,85 0,00 0,00 486,10 23 818,76 21.08.2017 21.08.2017 0 12335,41
21.07.2017 31.07.2017 23 818,76 0,00 0,00 0,00 23 818,76
01.08.2017 21.08.2017 23 818,76 0,00 0,00 476,38 23 342,38 20.09.2017 20.09.2017 0 12802,26
22.08.2017 31.08.2017 23 342,38 0,00 0,00 0,00 23 342,38
01.09.2017 20.09.2017 23 342,38 0,00 0,00 466,85 22 875,53 20.10.2017 20.10.2017 0 13259,77
21.09.2017 30.09.2017 22 875,53 0,00 0,00 0,00 22 875,53
01.10.2017 20.10.2017 22 875,53 0,00 0,00 457,51 22 418,02 20.11.2017 20.11.2017 0 13708,13
21.10.2017 31.10.2017 22 418,02 0,00 0,00 0,00 22 418,02
01.11.2017 20.11.2017 22 418,02 0,00 0,00 448,36 21 969,66 20.12.2017 20.12.2017 0 14147,52
21.11.2017 30.11.2017 21 969,66 0,00 0,00 0,00 21 969,66
01.12.2017 20.12.2017 21 969,66 0,00 0,00 439,39 21 530,27 22.01.2018 22.01.2018 0 14578,12
21.12.2017 31.12.2017 21 530,27 0,00 0,00 0,00 21 530,27
01.01.2018 22.01.2018 21 530,27 0,00 0,00 430,61 21 099,66 20.02.2018 20.02.2018 0 15000,11
23.01.2018 31.01.2018 21 099,66 0,00 0,00 0,00 21 099,66
01.02.2018 20.02.2018 21 099,66 0,00 0,00 421,99 20 677,67 20.03.2018 20.03.2018 0 15 413,66
21.02.2018 28.02.2018 20 677,67 0,00 0,00 0,00 20 677,67
01.03.2018 20.03.2018 20 677,67 0,00 0,00 413,55 20 264,12 20.04.2018 20.04.2018 0 15818,94
21.03.2018 31.03.2018 20 264,12 0,00 0,00 0,00 20 264,12
01.04.2018 20.04.2018 20 264,12 0,00 0,00 405,28 19 858,83 21.05.2018 21.05.2018 0 16216,12
21.04.2018 30.04.2018 19 858,83 0,00 0,00 0,00 19 858,83
01.05.2018 21.05.2018 19 858,83 0,00 0,00 397,18 19 461,66 20.06.2018 20.06.2018 0 16605,35
22.05.2018 31.05.2018 19 461,66 0,00 0,00 0,00 19 461,66
01.06.2018 20.06.2018 19 461,66 0,00 0,00 389,23 19 072,43 20.07.2018 20.07.2018 0 16986,80
21.06.2018 30.06.2018 19 072,43 0,00 0,00 0,00 19 072,43
01.07.2018 20.07.2018 19 072,43 0,00 0,00 381,45 18 690,98 20.08.2018 20.08.2018 0 17360,62
21.07.2018 31.07.2018 18 690,98 0,00 0,00 0,00 18 690,98
01.08.2018 20.08.2018 18 690,98 0,00 0,00 373,82 18 317,16 20.09.2018 20.09.2018 0 17726,96
21.08.2018 31.08.2018 18 317,16 0,00 0,00 0,00 18 317,16
01.09.2018 20.09.2018 18 317,16 0,00 0,00 366,34 17 950,81 22.10.2018 22.10.2018 0 18085,98
21.09.2018 30.09.2018 17 950,81 0,00 0,00 0,00 17 950,81
01.10.2018 22.10.2018 17 950,81 0,00 0,00 359,02 17 591,80 20.11.2018 20.11.2018 0 18437,82
23.10.2018 31.10.2018 17 591,80 0,00 0,00 0,00 17 591,80
01.11.2018 20.11.2018 17 591,80 0,00 0,00 351,84 17 239,96 20.12.2018 20.12.2018 0 18782,62
21.11.2018 30.11.2018 17 239,96 0,00 0,00 0,00 17 239,96
01.12.2018 20.12.2018 17 239,96 0,00 0,00 344,80 16 895,16 21.01.2019 21.01.2019 0 19120,52
21.12.2018 31.12.2018 16 895,16 0,00 0,00 0,00 16 895,16
01.01.2019 21.01.2019 16 895,16 0,00 0,00 337,90 16 557,26 20.02.2019 20.02�.�2�0�1�9� �0� �
22.01.2019 31.01.2019 16 557,26 0,00 0,00 0,00 16 557,26
01.02.2019 07.02.2019 16 557,26 0,00 0,00 0,00 16 557,26 20.03.2019 20.03.2019 0 19451,66
Срочный основной долг: 16 557,26 Погашено/Просрочено: 64322,24 19451,66
Расчет просроченных процентов за период с 22 декабря 2015 года по 07 февраля 2019 года будет следующий:
Где, колонка 1- период начисления ;
2- размер процентов за пользование кредитом ( руб.);
3- количество дней в периоде начисления;
4- остаток основного долга ( руб.);
5 - сумма начисленных процентов ( руб.);
6- дата платежа;
7 - дата фактического погашения;
8 - сумма погашения процентов ( руб.);
9 - общая сумма просроченных процентов нарастающим итогом ( руб.)
1 2 3 4 5 6 7 8 9
31.03.2015 31.03.2015 51,10000% 1 100 000,00 140,0??└
20.04.2015 20.04.2015 140 0,00
01.04.2015 20.04.2015 51,10000% 20 100 000,00 2 800,00 20.05.2015 20.05.2015 4089,02 0,00
21.04.2015 30.04.2015 51,10000% 10 92 073,00 1 289,02
01.05.2015 20.05.2015 51,10000% 20 92 073,00 2 578,04 22.06.2015 22.06.2015 3673,94 0,00
21.05.2015 31.05.2015 51,10000% 11 71 162,02 1 095,90
01.06.2015 22.06.2015 51,10000% 22 71 162,02 2 191,79 20.07.2015 20.07.2015 2906,75 0,00
23.06.2015 30.06.2015 51,10000% 8 63 835,96 714,96
01.07.2015 20.07.2015 51,10000% 20 63 835,96 1 787,41
20.08.2015 20.08.2015 2691,01 0,00
21.07.2015 31.07.2015 51,10000% 11 58 675,71 903,61
01.08.2015 20.08.2015 51,10000% 20 58 675,71 1 642,92
21.09.2015 17.09.2015 2463,73 0,00
21.08.2015 31.08.2015 51,10000% 11 53 299,72 820,82 21.09.2015 0 0,00
01.09.2015 17.09.2015 51,10000% 17 53 299,72 1 268,53
20.10.2015 20.10.2015 2136,62 0,00
18.09.2015 21.09.2015 51,10000% 4 47 696,45 267,10
22.09.2015 30.09.2015 51,10000% 9 47 696,45 600,98
01.10.2015 20.10.2015 51,10000% 20 47 696,45 1 335,50
20.11.2015 18.11.2015 1978,69 0,00
21.10.2015 31.10.2015 51,10000% 11 41 766,07 643,20 20.11.2015 0 0,00
01.11.2015 18.11.2015 51,10000% 18 41 766,07 1 052,51
21.12.2015 21.12.2015 0 1 651,90
19.11.2015 20.11.2015 51,10000% 2 35 677,76 99,90
21.11.2015 30.11.2015 51,10000% 10 35 677,76 499,49
01.12.2015 21.12.2015 51,10000% 21 35 677,76 1 048,93
20.01.2016 20.01.2016 0 3 190,32
22.12.2015 31.12.2015 51,10000% 10 34 964,21 489,50
01.01.2016 20.01.2016 51,10000% 20 34 964,21 976,32
20.02.2016 20.02.2016 0 4 692,88
21.01.2016 31.01.2016 51,10000% 11 34 264,92 526,24
01.02.2016 20.02.2016 51,10000% 20 34 264,92 956,80 21.03.2016 21.03.2016 0 6 071,62
21.02.2016 29.02.2016 51,10000% 9 33 579,63 421,95
01.03.2016 21.03.2016 51,10000% 21 33 579,63 984,54 20.04.2016 20.04.2016 0 7 515,62
22.03.2016 31.03.2016 51,10000% 10 32 908,03 459,45
01.04.2016 20.04.2016 51,10000% 20 32 908,03 918,91 20.05.2016 20.05.2016 0 8 884,79
21.04.2016 30.04.2016 51,10000% 10 32 249,87 450,26
01.05.2016 20.05.2016 51,10000% 20 32 249,87 900,53 20.06.2016 20.06.2016 0 10 270,70
21.05.2016 31.05.2016 51,10000% 11 31 604,87 485,39
01.06.2016 20.06.2016 51,10000% 20 31 604,87 882,52 20.07.2016 20.07.2016 0 11 585,65
21.06.2016 30.06.2016 51,10000% 10 30 972,78 432,43
01.07.2016 20.07.2016 51,10000% 20 30 972,78 864,87 22.08.2016 22.08.2016 0 12 916,68
21.07.2016 31.07.2016 51,10000% 11 30 353,32 466,16
01.08.2016 22.08.2016 51,10000% 22 30 353,32 932,33 20.09.2016 20.09.2016 0 14 222,79
23.08.2016 31.08.2016 51,10000% 9 29 746,25 373,78
01.09.2016 20.09.2016 51,10000% 20 29 746,25 830,62 20.10.2016 20.10.2016 0 15 460,41
21.09.2016 30.09.2016 51,10000% 10 29 151,33 407,00
01.10.2016 20.10.2016 51,10000% 20 29 151,33 814,01 21.11.2016 21.11.2016 0 16 713,17
21.10.2016 31.10.2016 51,10000% 11 28 568,30 438,75
01.11.2016 21.11.2016 51,10000% 21 28 568,30 837,61 20.12.2016 20.12.2016 0 17 902,58
22.11.2016 30.11.2016 51,10000% 9 27 996,94 351,80
01.12.2016 20.12.2016 51,10000% 20 27 996,94 781,77 20.01.2017 20.01.2017 0 19 105,73
21.12.2016 31.12.2016 51,10000% 11 27 437,00 421,38
01.01.2017 20.01.2017 51,10000% 20 27 437,00 768,24 20.02.2017 20.02.2017 0 20 288,04
21.01.2017 31.01.2017 51,10000% 11 26 888,26 414,08
01.02.2017 20.02.2017 51,10000% 20 26 888,26 752,87 20.03.2017 20.03.2017 0 21 336,04
21.02.2017 28.02.2017 51,10000% 8 26 350,49 295,13
01.03.2017 20.03.2017 51,10000% 20 26 350,49 737,81 20.04.2017 20.04.2017 0 22 471,54
21.03.2017 31.03.2017 51,10000% 11 25 823,48 397,68
01.04.2017 20.04.2017 51,10000% 20 25 823,48 723,06 22.05.2017 22.05.2017 0 23 548,89
21.04.2017 30.04.2017 51,10000% 10 25 307,01 354,30
01.05.2017 22.05.2017 51,10000% 22 25 307,01 779,46 20.06.2017 20.06.2017 0 24 640,84
23.05.2017 31.05.2017 51,10000% 9 24 800,87 312,49
01.06.2017 20.06.2017 51,10000% 20 24 800,87 694,42 20.07.2017 20.07.2017 0 25 675,53
21.06.2017 30.06.2017 51,10000% 10 24 304,85 340,27
01.07.2017 20.07.2017 51,10000% 20 24 304,85 680,54 21.08.2017 21.08.2017 0 26 722,88
21.07.2017 31.07.2017 51,10000% 11 23 818,76 366,81
01.08.2017 21.08.2017 51,10000% 21 23 818,76 700,27 20.09.2017 20.09.2017 0 27 749,95
22.08.2017 31.08.2017 51,10000% 10 23 342,38 326,79
01.09.2017 20.09.2017 51,10000% 20 23 342,38 653,59 20.10.2017 20.10.2017 0 28 723,79
21.09.2017 30.09.2017 51,10000% 10 22 875,53 320,26
01.10.2017 20.10.2017 51,10000% 20 22 875,53 640,51 20.11.2017 20.11.2017 0 29 709,54
21.10.2017 31.10.2017 51,10000% 11 22 418,02 345,24
01.11.2017 20.11.2017 51,10000% 20 22 418,02 627,70 20.12.2017 20.12.2017 0 30 644,82
21.11.2017 30.11.2017 51,10000% 10 21 969,66 307,58
01.12.2017 20.12.2017 51,10000% 20 21 969,66 615,15 22.01.2018 22.01.2018 0 31 591,54
21.12.2017 31.12.2017 51,10000% 11 21 530,27 331,57
01.01.2018 22.01.2018 51,10000% 22 21 530,27 663,13 20.02.2018 20.02.2018 0 32 520,53
23.01.2018 31.01.2018 51,10000% 9 21 099,66 265,86
01.02.2018 20.02.2018 51,10000% 20 21 099,66 590,79 20.03.2018 20.03.2018 0 33 342,91
21.02.2018 28.02.2018 51,10000% 8 20 677,67 231,59
01.03.2018 20.03.2018 51,10000% 20 20 677,67 578,97 20.04.2018 20.04.2018 0 34 233,95
21.03.2018 31.03.2018 51,10000% 11 20 264,12 312,07
01.04.2018 20.04.2018 51,10000% 20 20 264,12 567,40 21.05.2018 21.05.2018 0 35 079,37
21.04.2018 30.04.2018 51,10000% 10 19 858,83 278,02
01.05.2018 21.05.2018 51,10000% 21 19 858,83 583,85 20.06.2018 20.06.2018 0 35 935,68
22.05.2018 31.05.2018 51,10000% 10 19 461,66 272,46
01.06.2018 20.06.2018 51,10000% 20 19 461,66 544,93 20.07.2018 20.07.2018 0 36 747,62
21.06.2018 30.06.2018 51,10000% 10 19 072,43 267,01
01.07.2018 20.07.2018 51,10000% 20 19 072,43 534,03 20.08.2018 20.08.2018 0 37 569,49
21.07.2018 31.07.2018 51,10000% 11 18 690,98 287,84
01.08.2018 20.08.2018 51,10000% 20 18 690,98 523,35 20.09.2018 20.09.2018 0 38 374,92
21.08.2018 31.08.2018 51,10000% 11 18 317,16 282,08
01.09.2018 20.09.2018 51,10000% 20 18 317,16 512,88 22.10.2018 22.10.2018 0 39 139,11
21.09.2018 30.09.2018 51,10000% 10 17 950,81 251,31
01.10.2018 22.10.2018 51,10000% 22 17 950,81 552,88 20.11.2018 20.11.2018 0 39 913,65
23.10.2018 31.10.2018 51,10000% 9 17 591,80 221,66
01.11.2018 20.11.2018 51,10000% 20 17 591,80 492,57 20.12.2018 20.12.2018 0 40 647,58
21.11.2018 30.11.2018 51,10000% 10 17 239,96 241,36
01.12.2018 20.12.2018 51,10000% 20 17 239,96 482,72 21.01.2019 21.01.2019 0 41 390,48
21.12.2018 31.12.2018 51,10000% 11 16 895,16 260,19
01.01.2019 21.01.2019 51,10000% 21 16 895,16 496,72 20.02.2019 20.02.2019 0 42 119,00
22.01 [...]*
________________
* Вероятно, ошибка оригинала. - Примечание изготовителя базы данных.

01.02.2019 07.02.2019 51,10000% 7 16 557,26 162,26 20.03.2019 20.03.2019 0 42 281,26
Итого срочных процентов: 0,00 Погашено/Просрочено:20 079,76 42 281,26
Расчет просроченных процентов на просроченный основной долг за период с 22 декабря 2015 года по 07 февраля 2019 года будет следующий:
Где, колонка 1- период начисления ;
2- сумма просроченного основного долга ( руб.);
3- размер процентов;
4- количество дней начисления;
5 - сумма начисленных процентов ( руб.);
6- дата платежа;
7 - суммы погашения процентов ( руб.);
8 - общая сумма задолженности по процентам по просроченному основному долгу ( руб.)
1 2 3 4 5 6 7 8
22.12.2015 20.01.2016 713,56 51,10000% 30 29,89 - 0 29,89
21.01.2016 20.02.2016 1 412,84 51,10000% 31 61,15 - 0 91,04
21.02.2016 19.03.2016 2 098,14 51,10000% 28 82,02 - 0 173,06
20.03.2016 21.03.2016 2 098,14 0,00000% 2 0,00 - 0 173,06
22.03.2016 20.04.2016 2 769,73 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.04.2016 20.05.2016 3 427,89 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.05.2016 20.06.2016 4 072,89 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.06.2016 20.07.2016 4 704,99 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.07.2016 22.08.2016 5 324,45 0,00000% 33 0,00 - 0 173,06
23.08.2016 20.09.2016 5 931,52 0,00000% 29 0,00 - 0 173,06
21.09.2016 20.10.2016 6 526,44 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.10.2016 21.11.2016 7 109,48 0,00000% 32 0,00 - 0 173,06
22.11.2016 20.12.2016 7 680,85 0,00000% 29 0,00 - 0 173,06
21.12.2016 20.01.2017 8 240,79 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.01.2017 20.02.2017 8 789,53 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.02.2017 20.03.2017 9 327,30 0,00000% 28 0,00 - 0 173,06
21.03.2017 20.04.2017 9 854,30 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.04.2017 22.05.2017 10 370,77 0,00000% 32 0,00 - 0 173,06
23.05.2017 20.06.2017 10 876,91 0,00000% 29 0,00 - 0 173,06
21.06.2017 20.07.2017 11 372,93 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.07.2017 21.08.2017 11 859,03 0,00000% 32 0,00 - 0 173,06
22.08.2017 20.09.2017 12 335,41 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.09.2017 20.10.2017 12 802,26 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.10.2017 20.11.2017 13 259,77 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.11.2017 20.12.2017 13 708,13 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.12.2017 22.01.2018 14 147,52 0,00000% 33 0,00 - 0 173,06
23.01.2018 20.02.2018 14 578,12 0,00000% 29 0,00 - 0 173,06
21.02.2018 20.03.2018 15 000,11 0,00000% 28 0,00 - 0 173,06
21.03.2018 20.04.2018 15 413,66 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.04.2018 21.05.2018 15 818,94 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
22.05.2018 20.06.2018 16 216,12 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.06.2018 20.07.2018 16 605,35 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.07.2018 20.08.2018 16 986,80 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.08.2018 20.09.2018 17 360,62 0,00000% 31 0,00 - 0 173,06
21.09.2018 22.10.2018 17 726,96 0,00000% 32 0,00 - 0 173,06
23.10.2018 20.11.2018 18 085,98 0,00000% 29 0,00 - 0 173,06
21.11.2018 20.12.2018 18 437,82 0,00000% 30 0,00 - 0 173,06
21.12.2018 21.01.2019 18 782,62 0,00000% 32 0,00 - 0 173,06
22.01.2019 07.02.2019 19 120,52 0,00000% 17 0,00 - 0 173,06
Итого: 173,06
Таким образом, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на 07 февраля 2019 года составит 36008,92 руб. ( из расчета: 16 557,26 + 19451,66), сумма процентов - 42 454,32 ( из расчета: 42 281,26 + 173,06), с учетом положений ст. 196 ГПК РФ ( в пределах заявленных исковых требований) взысканию с ответчика подлежит задолженность по основному долгу по состоянию на 07 февраля 2019 года в размере 35 893,29 руб., задолженность по процентам в размере 30093,84 руб.
Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец счел возможным снизить размер взыскиваемой неустойки, рассчитав ее исходя из величины двукратной ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку в период действия кредитного договора ответчиком несвоевременно вносились ежемесячные платежи в счет уплаты процентов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, установленная пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, которыми предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в виде уплаты неустойки в размере:
- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 кредитного договора).
Согласно представленному истцом расчету сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга составила - 12 531,51 руб., сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов составила 19143,69 руб., обращаясь в суд с исковым заявлением, истец счел возможным снизить размер взыскиваемой неустойки на просроченный основной долг - до суммы 5765,62 руб., на просроченные проценты до суммы 8813,13 руб.
В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Следовательно, в настоящем случае договорное условие о начислении неустойки и ее размере соответствует закону.
В то же время при фактическом расчете неустойки согласно условий договора, как усматривается из материалов дела, истец, заявляя исковые требования в этой части, просил взыскать с ответчика неустойку, начисленную на просроченные проценты, за период с 22 декабря 2015 года по 19 марта 2016 года из расчета 20% годовых, с 20 марта 2016 года по 07 февраля 2019 года - из расчета 0,10% в день.
При этом в части фактического расчета неустойки за период с 20 марта 2016 года по 07 февраля 2019 года Банк нарушил императивные требования закона и размер неустойки за указанный период превысил установленный законом и договором предел - 20% годовых (проценты за пользование заемными средствами за этот период Банк продолжал начислять).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В п. 69, 71, 72 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Согласно определению Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (п. 1 ст. 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Следовательно, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.
При установленных по делу обстоятельствах, с учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного к исполнению обязательства и размера истребуемой истцом суммы неустойки, судебная коллегия полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до однократной ключевой ставки ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды просрочки.
Расчет штрафных санкций на просроченный основной долг по состоянию на 07 февраля 2019 года будет выглядеть следующим образом:
Где, колонка 1- период начисления ;
2- сумма просроченного основного долга ( руб.);
3- размер штрафных санкций ( руб.);
4- количество дней начисления;
5 - сумма начисленных штрафных санкций ( руб.);
6- дата платежа;
7 - суммы погашения штрафных санкций ( руб.);
8 - общая сумма штрафных санкций по просроченному основному долгу ( руб.)
1 2 3 4 5 6 7 8
22.12.2015 31.12.2015 713,56 8,25 % 10 1,61 - 0 1,61
01.01.2016 20.01.2016 713,56 11,00% 20 4,29 - 0 5,91
21.01.2016 20.02.2016 1 412,84 11,00% 31 13,17 - 0 19,07
21.02.2016 21.03.2016 2 098,14 11,00% 30 18,92 - 0 37,99
22.03.2016 20.04.2016 2 769,73 11,00% 30 24,98 - 0 62,97
21.04.2016 20.05.2016 3 427,89 11,00% 30 30,91 - 0 125,35
21.05.2016 13.06.2016 4 072,89 11,00% 24 29,39 - 0 185,93
14.06.2016 20.06.2016 4 072,89 10,50% 7 8,18 - 0 131,43
21.06.2016 20.07.2016 4 704,99 10,50% 30 40,50 - 0 171,93
21.07.2016 22.08.2016 5 324,45 10,50% 33 50,41 - 0 222,34
23.08.2016 18.09.2016 5 931,52 10,50% 27 45,95 - 0 268,28
19.09.2016 20.09.2016 5 931,52 10,00% 2 3,24 - 0 271,52
21.09.2016 20.10.2016 6 526,44 10,00% 30 53,50 - 0 325,02
21.10.2016 21.11.2016 7 109,48 10,00% 32 62,16 - 0 381,18
22.11.2016 20.12.2016 7 680,85 10,00% 29 60,86 - 0 448,04
21.12.2016 20.01.2017 8 240,79 10,00% 31 69,99 - 0 518,03
21.01.2017 20.02.2017 8 789,53 10,00% 31 74,65 - 0 592,68
21.02.2017 20.03.2017 9 327,30 10,00% 28 71,55 - 0 664,23
21.03.2017 26.03.2017 9 854,30 10,00% 6 16,2 - 0 680,43
27.03.2017 20.04.2017 9 854,30 9,75 % 25 65,81 - 0 746,24
21.04.2017 01.05.2017 10 370,77 9,75% 11 30,48 - 0 776,71
02.05.2017 22.05.2017 10 370,77 9,25% 21 55,19 - 0 581,90
23.05.2017 18.06.2017 10 876,91 9,25% 27 74,43 - 0 906,33
19.06.2017 20.06.2017 10 876,91 9,00% 2 5,37 - 0 911,69
21.06.2017 20.07.2017 11 372,93 9,00% 30 84,13 - 0 995,82
21.07.2017 21.08.2017 11 859,03 9,00% 32 93,57 - 0 1089,39
22.08.2017 17.09.2017 12 335,41 9,00% 27 82,13 - 0 1171,52
18.09.2017 20.09.2017 12 335,41 8,50% 3 8,62 - 0 1180,14
21.09.2017 20.10.2017 12 802,26 8,50% 30 89,44 - 0 1269,58
21.10.2017 29.10.2017 13 259,77 8,50% 9 27,79 - 0 1297,37
30.10.2017 20.11.2017 13 259,77 8,25% 22 65,94 - 0 1363,30
21.11.2017 17.12.2017 13 708,13 8,25% 27 83,66 - 0 1446,96
18.12.2017 20.12.2017 13 708,13 7,75% 3 8,73 - 0 1455,69
21.12.2017 22.01.2018 14 147,52 7,75% 33 99,13 - 0 1554,82
23.01.2018 11.02.2018 14 578,12 7,75% 20 61,91 - 0 1616,72
12.02.2018 20.02.2018 14 578,12 7,50% 9 26,96 - 0 1643,68
21.02.2018 20.03.2018 15 000,11 7,50% 28 86,30 - 0 1729,98
21.03.2018 25.03.2018 15 413,66 7,50% 5 15,84 - 0 1745,82
26.03.2018 20.04.2018 15 413,66 7,25% 26 79,60 - 0 1825,42
21.04.2018 21.05.2018 15 818,94 7,25% 31 97,41 - 0 1922,82
22.05.2018 20.06.2018 16 216,12 7,25% 30 96,63 - 0 2019,45
21.06.2018 20.07.2018 16 605,35 7,25% 30 98,95 - 0 2118,40
21.07.2018 20.08.2018 16 986,80 7,25% 31 104,60 - 0 2223,00
21.08.2018 16.09.2018 17 360,62 7,25% 27 93,11 - 0 2316,10
17.09.2018 20.09.2018 17 360,62 7,50% 4 14,27 - 0 2330,37
21.09.2018 22.10.2018 17 726,96 7,50% 32 116,56 - 0 2446,93
23.10.2018 20.11.2018 18 085,98 7,50% 29 107,78 - 0 2554,71
21.11.2018 16.12.2018 18 437,82 7,50% 26 98,51 - 0 2801,71
17.12.2018 20.12.2018 18 437,82 7,75% 4 15,66 - 0 2668,87
21.12.2018 21.01.2019 18 782,62 7,75% 32 127,62 - 0 2796,49
22.01.2019 07.02.2019 19 120,52 7,75% 17 34,51 - 0 2831,00
Итого: 2831,00
Расчет штрафных санкций на просроченные проценты по состоянию на 07 февраля 2019 года будет выглядеть следующим образом:
Где, колонка 1- период начисления ;
2- сумма просроченных процентов ( руб.);
3- размер штрафных санкций ( руб.);
4- количество дней начисления;
5 - сумма начисленных штрафных санкций ( руб.);
6- дата платежа;
7 - суммы погашения штрафных санкций ( руб.);
8 - общая сумма штрафных санкций по просроченным процентам ( руб.)
1 2 3 4 5 6 7 8
22.12.2015 31.12.2015 1 651,90 8,25% 10 3,87 - 0 3,87
01.01.2016 20.01.2016 1 651,90 11.00% 20 9,93 - 0 13,67
21.01.2016 20.02.2016 3 190,32 11,00% 31 29,73 - 0 43,39
21.02.2016 21.03.2016 4 692,88 11.00% 30 42,32 - 0 85,71
22.03.2016 20.04.2016 6 071,62 11,00% 30 54,75 - 0 140,45
21.04.2016 20.05.2016 7 515,62 11,00% 30 67,77 - 0 208,22
21.05.2016 13.06.2016 8 884,79 11,00% 24 64,09 - 0 272,30
14.06.2016 20.06.2016 8 884,79 10,5% 7 17,84 - 0 290,14
21.06.2016 20.07.2016 10 270,70 10,5% 30 88,40 - 0 378,54
21.07.2016 22.08.2016 11 585,65 10,5% 33 109,69 - 0 488,22
23.08.2016 18.09.2016 12 916,68 10.5% 27 100,05 - 0 588,27
19.09.2016 20.09.2016 12 916,68 10,00% 2 7,06 - 0 595,33
21.09.2016 20.10.2016 14 222,79 10,00% 30 116,58 - 0 711,91
21.10.2016 21.11.2016 15 460,41 10,00% 32 135,18 - 0 847,09
22.11.2016 20.12.2016 16 713,17 10,00% 29 132,43 - 0 979,51
21.12.2016 20.01.2017 17 902,58 10,00% 31 152,05 - 0 1131,56
21.01.2017 20.02.2017 19 105,73 10,00% 31 162,27 - 0 1293,83
21.02.2017 20.03.2017 20 288,04 10,00% 28 155,64 - 0 1449,47
21.03.2017 26.03.2017 21 336,04 10,00% 6 35,08 - 0 1484,54
27.03.2017 20.04.2017 21 336,04 9,75% 25 142,49 - 0 1627,03
21.04.2017 01.05.2017 22 471,54 9,75% 11 66,03 - 0 1693,06
02.05.2017 22.05.2017 22 471,54 9.25% 21 119,59 - 0 1812,65
23.05.2017 18.06.2017 23 548,89 9,25% 27 161,13 - 0 1973,78
19.06.2017 20.06.2017 23 548,89 9,00% 2 11,62 - 0 1985,39
21.06.2017 20.07.2017 24 640,84 9,00% 30 182,28 - 0 2167,67
21.07.2017 21.08.2017 25 675,53 9,00% 32 202,59 - 0 2370,26
22.08.2017 17.09.2017 26 722,88 9,00% 27 177,91 - 0 2548,17
18.09.2017 20.09.2017 26 722,88 8,50% 3 18,67 - 0 2566,84
21.09.2017 20.10.2017 27 749,95 8,50% 30 193,87 - 0 2760,71
21.10.2017 29.10.2017 28 723,79 8,50% 9 60,20 - 0 2820,91
30.10.2017 20.11.2017 28 723,79 8,25% 22 142,83 - 0 2963,74
21.11.2017 17.12.2017 29 709,54 8,25% 27 181,31 - 0 3145,05
18.12.2017 20.12.2017 29 709,54 7,75% 3 18,93 - 0 3163,97
21.12.2017 22.01.2018 30 644,82 7,75% 33 214,73 - 0 3378,70
23.01.2018 11.02.2018 31 591,54 7,75% 20 134,16 - 0 3512,85
12.02.2018 20.02.2018 31 591,54 7,50% 9 58,43 - 0 3571,28
21.02.2018 20.03.2018 32 520,53 7,50% 28 187,11 - 0 3758,38
21.03.2018 25.03.2018 33 342,91 7,50% 5 34,26 - 0 3792,64
26.03.2018 20.04.2018 33 342,91 7,25% 26 172,20 - 0 3964,83
21.04.2018 21.05.2018 34 233,95 7,25% 31 210,80 - 0 4175,63
22.05.2018 20.06.2018 35 079,37 7,25% 30 209,04 - 0 4384,66
21.06.2018 20.07.2018 35 935,68 7,25% 30 214,14 - 0 4598,80
21.07.2018 20.08.2018 36 747,62 7,25% 31 226,28 - 0 4825,07
21.08.2018 16.09.2018 37 569,49 7,25% 27 201,49 - 0 5026,56
17.09.2018 20.09.2018 37 569,49 7,50% 4 30,88 - 0 5057,44
21.09.2018 22.10.2018 38 374,92 7,50% 32 252.33 - 0 5309,77
23.10.2018 20.11.2018 39 139,11 7,50% 29 233,23 - 0 5542,99
21.11.2018 16.12.2018 39 913,65 7,50% 26 213,74 - 0 5756,23
17.12.2018 20.12.2018 39 913,65 7,75% 4 33.90 - 0 5790,13
21.12.2018 21.01.2019 40 647,58 7,75% 32 276,18 - 0 6066,31
22.01.2019 07.02.2019 41 390,48 7,75% 17 149,40 - 0 6215,71
Итого: 6215,71 руб.
Таким образом, общая сумма штрафных санкций составляет: 9046,71 руб. ( из расчета: 2831,00 + 6215,71 ). Решение суда в части размера взысканной судом неустойки подлежит изменению.
Доводы апелляционной жалобы относительно неверного расчета, выполненного истцом, без учета в полном объеме внесенных ответчиком денежных сумм в счет погашения задолженности нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.
Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы относительно наличия со стороны кредитора просрочки на основании положений ст. 406 ГК РФ и отсутствие вины со стороны ответчика судебной коллегией отклоняются в связи со следующим.
Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности; лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства; отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
При отзыве у Банка лицензии и невозможности вносить платежи по кредиту на счет заемщика, открытый Банком для этих целей, ответчик должен был, проявляя достаточную разумность, принять исчерпывающие меры для выяснения вопроса о порядке производства платежей по кредиту.
В соответствии с частью 4 статьи 15 Федерального закона от 23.12.2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Агентство по страхованию вкладов на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.
В силу статьи 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет. Информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой и может быть проверена путем обращения в Банк России, в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Цветкова А.З. не представила доказательств обращения в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" или к конкурсному управляющему за предоставлением информации о номере счета, на который необходимо перечислять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору, и отказа Банка или конкурсного управляющего в предоставлении ей соответствующей информации.
Таким образом, вопреки доводам ответчика в апелляционной жалобе, у нее имелась возможность исполнить обязательство при отзыве лицензии у Банка, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовалась указанной возможностью, допустив просрочку платежей, в связи с чем истец обратился в суд с иском о взыскании просроченных платежей.
В силу пункта 3 статьи 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.
Согласно статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 ГК РФ. Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.
Для освобождения должника от ответственности необходимо, чтобы просрочка кредитора полностью лишила должника возможности надлежащим образом исполнить обязательство. Факт просрочки подлежит доказыванию.
В соответствии с пунктом 1 статьи 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должник, используя право, предоставленное статьей 327 ГК РФ, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в установленных законом случаях - в депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно (пункт 2 статьи 327 ГК РФ) и проценты, в том числе предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму долга не начисляются.
Из приведенных правовых норм и разъяснений следует, что отсутствие вины в неисполнении и ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство; отзыв лицензии у Банка сам по себе не свидетельствует об отказе кредитора принять предложенное должником, также как не свидетельствует о не совершении кредитором действий, предусмотренных законом или договором, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).
Ни положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" не предусмотрено, что введение в отношении кредитной организации процедуры, применяемой в деле о банкротстве, является основанием для приостановления или прекращения исполнения обязательства должника перед банком.
Таким образом, введение конкурсного производства в отношении Банка не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.
Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником подлежит доказыванию при рассмотрении дела, а ответчик, являясь потребителем, не освобождается доказывания в рамках рассмотрения дела.
По смыслу закона внесение денежных средств в депозит нотариуса является правом должника, а не его обязанностью, в то же время, в случае отказа от использования предусмотренного законом этого способа исполнения обязательства, должник не может считаться предпринявшим все меры для надлежащего исполнения обязательства.
При таком положении дела считать Цветкову А.З. невиновной в неисполнении обязательства оснований не усматривается.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В то же время, в силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).
В связи с этим уменьшение взыскиваемой суммы неустойки судебной коллегией на основании положений ст. 333 ГК РФ, не является основанием для установления подлежащих взысканию судебных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Поскольку по настоящему делу исковые требования Банка удовлетворены частично, то понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.
Из материалов дела следует, что общий размер имущественных требований был заявлен истцом на сумму 80565,88 руб., при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2616,98 руб.
Исковые требования удовлетворены на сумму 75033,84 руб., из которых 9046,71 руб. - штрафные санкции (неустойка). Таким образом требования удовлетворены ( без учета неустойки) на 100 % от заявленных ( в соответствии со ст. 196 ГПК РФ) и безотносительно к снижению размера неустойки, следовательно, государственная пошлина подлежащая возмещению составляет 2616,98 руб.
Процессуальных нарушений, предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Доводы апелляционной жалобы ответчика судебной коллегией признаны обоснованными в части, произведен перерасчет задолженности, апелляционная жалоба Цветковой А.З. подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328 -329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 24 июля 2020 года изменить в части размера задолженности, резолютивную часть решения в данной части изложить следующим образом:
Взыскать с Цветковой А. З. в пользу Акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (Открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 30.03.2015 года по состоянию на 07 февраля 2019 года в размере 75 033,84 руб., в том числе
основной долг - 35 893,29 руб.,
проценты за пользование кредитом - 30 093,84 руб.
штрафные санкции - 9046,71 руб.
В остальной части решение оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Цветковой А. З. удовлетворить частично.
Председательствующий О.Б. Булатова
судьи Л.А. Шалагина
Ю.В. Фролова
Копия верна.
Председательствующий судья: О.Б. Булатова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка