Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 22 августа 2018 года №33-3935/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 августа 2018 года Дело N 33-3935/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Димитриевой Л.В., Степановой З.А.,
при секретаре судебного заседания Ивановой Т.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Пришибской Евгении Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа-Страхование-Жизнь" о признании договора страхования расторгнутым, взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Альфа-Страхование-Жизнь" на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 07 июня 2018 года,
установила:
Пришибская Е.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованиями о признании расторгнутым договора страхования от 23.03.2017, заключенного между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Пришибской Е.В., оформленного путем выдачи страхового полиса N L0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2; взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 33 524,59 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки за период с 13.02.2018 по 18.04.2018 в размере 33 524,59 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исковое заявление мотивировано тем, что 23.03.2017 между Пришибской Е.В. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N19769311, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 304750 руб. сроком до 23.03.2020. Условием предоставления Банком кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь". 23.03.2017 истцу был оформлен страховой полис N L0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья по рискам "смерть Застрахованного", "инвалидность 1 группы Застрахованного" на срок 36 месяцев. Сумма страховой премии составила 45 000 руб. и была перечислена ПАО "Почта Банк" в соответствии с распоряжением 23.03.2017 (чек от 24.03.2017). Кредит истцом полностью погашен 09.08.2017 путем внесения денежных средств на карту в размере 287 400 руб. Банком выдана справка об отсутствии задолженности. Истец считает, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно, в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. Договор страхования был прекращен досрочно на 409 дней. Договор страхования является расторгнутым с 10.08.2017. Возврату подлежит сумма страховой премии в размере 33 524,59 руб. (45 000 руб. / 549дней х 409 дней). 29.01.2018 истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии. 12.02.2018 ответчик направил истцу письмо с отказом в выплате требуемых сумм. Размер неустойки за период с 13.02.2018 по 18.04.2018 составляет 36 206,55 рубля (33 524,59 руб. х 3% х 36 дн). С учетом положений абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей взысканию подлежит неустойка в размере 33 524,59 рубля.
Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 07 июня 2018 года постановлено:
Признать расторгнутым с 10.08.2018 г. договор страхования от 23.03.2017 г. заключенный между обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" и Пришибской Евгенией Владимировной, оформленный путем выдачи страхового полиса N L0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Пришибской Евгении Владимировны излишне уплаченную страховую премию в размере 33 524 рубля 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, неустойку за период с 13.02.2018 по 18.04.2018 в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19 762 рубля 29 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" государственную пошлину в местный бюджет г. Чебоксары в размере 1 355 рублей 74 копейки.
На указанное решение суда ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Пришибская Е.В. и ее представитель Проказова Т.Н. возражали против удовлетворения апелляционной жалобы.
Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 23.03.2017 между Пришибской Е.В. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N 19769311, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 304750 руб. сроком до 23.03.2020.
Из материалов дела также следует, что 23.03.2017 обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" истцу был оформлен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья по рискам "смерть Застрахованного", "инвалидность 1 группы Застрахованного" на срок 36 месяцев.
Страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500000 руб.
Сумма страховой премии составила 45 000 руб. и была перечислена ПАО "Почта Банк" в соответствии с распоряжением Пришибской Е.В. от 23.03.2017.
09.08.2017 истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности по договору от 23.03.2017.
29.01.2018 истец обратился к ответчику с претензией с требованием о возврате страховой премии, на которую ответчик ответил отказом, письмом от 12.02.2018 г.
Разрешая заявленные требования истца о признании договора страхования расторгнутым, взыскании уплаченной страховой премии и удовлетворяя его в части, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. В связи досрочным исполнением Пришибской Е.В. всех обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.
Придя к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о признании расторгнутым договора страхования жизни и здоровья от 23.03.2017 г. заключенного между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Пришибской Е.В. и взыскании с ответчика страховой премии, суд удовлетворил также производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Пришибская Е.В. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования NL0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01. Истец приняла условия страхования, оплатив страховую премию в размере 45000 рублей.
В соответствии с п. 8.3 Полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в Полисе - оферте, определяются Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что соответствует ст.943 ГК РФ.
Из содержания Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" от 30 мая 2016 года N55 (далее - Условия страхования), следует, что в разделе 7 регламентированы сроки действия договора страхования и порядок его прекращения, в том числе по инициативе страхователя.
Так, в п. 7.2 Условий страхования перечислены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был застрахован.
В п. 7.3 определено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 7.6 установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования события, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Согласно п. 7.7 если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Принимая во внимание то, что Пришибская Е.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита лишь 29 января 2018 г., полагая, что договор страхования подлежит расторжению с момента прекращения кредитных обязательств, и данное обращение последовало по истечении 5 рабочих дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страховая премия не подлежала возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.
Из приведенных положений Полиса-оферты, Условий страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, и договор страхования следует признать расторгнутым после полного погашения кредита является неправильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, а учитывая, что договором возврат страховой премии не предусмотрен, то оснований для взыскания страховой премии у суда также не имелось.
Вышеуказанные положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования судом не были учтены, в связи с чем принятое по делу решение подлежит отмене ввиду неправильного применения судом норм материального права, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Пришибской Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 33 524,59 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки за период с 13.02.2018 по 18.04.2018 в размере 33524,59 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2).
Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.
В случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу абзаца второго статьи 222 ГПК РФ оставляет заявление без рассмотрения. Согласно п.3 ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и оставить заявление без рассмотрения полностью или в части.
Из содержания указанных выше правовых норм и разъяснений следует, что до подачи в суд искового заявления об изменении или расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.
В претензии в адрес общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" Пришибская Е.В. требование о расторжении договора страхования не заявила, ошибочно сославшись на то, что договор страхования является расторгнутым с момента прекращения кредитных обязательств. В ответе от 12.02.2018 г. на указанную претензию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" указало, что договор страхования является действующим.
При изложенных обстоятельствах исковое требование Пришибской Е.В. о признании расторгнутым договора страхования от 23.03.2017, заключенного между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Пришибской Е.В., оформленного путем выдачи страхового полиса NL0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2, следует оставить без рассмотрения.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 07 июня 2018 года отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Пришибской Евгении Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 33 524,59 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки за период с 13.02.2018 по 18.04.2018 в размере 33524,59 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Исковое требование Пришибской Евгении Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании расторгнутым договора страхования от 23.03.2017, заключенного между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Пришибской Е.В., оформленного путем выдачи страхового полиса NL0302/504/19759311/6 ОПТИМУМ 2, оставить без рассмотрения.
Председательствующий Л.К. Комиссарова
Судьи Л.В. Димитриева
З.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка